Soluções automatizadas de Conheça seu cliente (KYC)

Embora o objetivo principal do KYC possa variar de um setor para outro, o processo de KYC geralmente consiste em etapas distintas do processo de KYC criadas para verificar a identidade do cliente por meio de processos estruturados de verificação KYC. As plataformas de verificação de identidade ajudam as empresas a verificar as identidades dos clientes e avaliar os riscos de fraude. Isso é especialmente importante (e um requisito legal) para instituições financeiras, que são altamente regulamentadas.

O processo de KYC cria confiança entre as empresas e seus clientes, beneficiando ambos. Ao implementar processos robustos de verificação de identidade na integração e ao desenvolver uma compreensão do comportamento contínuo do cliente, como padrões de transação, as empresas podem identificar atividades suspeitas e evitar atividades criminosas, como a lavagem de dinheiro.

As verificações para conhecer seu cliente são realizadas quando uma empresa deseja estabelecer um relacionamento comercial com uma pessoa. Conheça as verificações de seus negócios que são realizadas quando eles querem estabelecer um relacionamento comercial com outra empresa. As verificações de KYB normalmente envolvem a identificação da propriedade beneficiária final (UBO) para determinar quem pode estar se beneficiando da atividade financeira da empresa. Também costumam incluir a identificação de uma empresa que esteja sujeita a verificações de PEPs e sanções, ou que tenha sido vinculada a atividades ilícitas na mídia negativa.

Sim, o KYC é um requisito legal em muitos setores. O setor de serviços financeiros é altamente regulamentado, com normas aplicáveis ao início de novos relacionamentos com clientes, bem como ao gerenciamento e monitoramento contínuo das contas dos clientes. Somente por meio de processos de KYC diligentes e consistentes, incluindo um software de conformidade e automação de KYC, essas organizações podem combater atividades ilegais como lavagem de dinheiro, corrupção e outras.

Reino Unido
No Reino Unido (UK), as regulamentações de combate à lavagem de dinheiro (AML) estão descritas na Lei do Terrorismo (2000), na Lei de Produtos do Crime (2002) e nas regulamentações de lavagem de dinheiro, financiamento do terrorismo e transferência de fundos (2017). Regulamentações e orientações adicionais estão relacionadas à regulamentação biométrica, criptomoeda e regras de KYC e AML em evolução.

União Europeia
As empresas que operam na União Europeia (UE) devem obedecer às regulações estabelecidas na Quinta e Sexta Diretivas contra a Lavagem de Dinheiro (também conhecidas como 5AMLD, 6AMLD). Outras regulamentações da UE dizem respeito às práticas recomendadas de IA e às reformas que foram desenvolvidas para incluir orientações específicas relacionadas a vários casos de uso, como serviços de jogos de azar e procedimentos rigorosos de verificação remota de identidade.

Estados Unidos
No que se refere a Conheça seu cliente, a Lei do Patriota dos Estados Unidos foi criada para “dissuadir e punir atos terroristas nos Estados Unidos e em todo o mundo, para aprimorar as ferramentas de investigação da aplicação da lei e outros propósitos”.

Embora a Seção 326 da Lei do Patriota dos EUA não represente a origem das regulamentações e da conformidade de KYC nos Estados Unidos, ela certamente significa um desenvolvimento importante. A regra “conheça seu cliente” da Lei do Patriota dos EUA exige que as instituições financeiras adotem medidas de proteção contra lavagem de dinheiro, financiamento do terrorismo, roubo de identidade e outras formas de fraude.

Acima de tudo, quer as empresas operem no Reino Unido, na UE, nos EUA ou em qualquer outro lugar, os requisitos de KYC servem efetivamente para:

• Reforçar as medidas nacionais para prevenir, detectar e processar a lavagem de dinheiro internacional e o financiamento do terrorismo.
• Sujeitar jurisdições estrangeiras, instituições financeiras estrangeiras e classes de transações internacionais ou tipos de contas que sejam suscetíveis a abusos criminais a um exame especial.
• Exigir que todos os elementos apropriados do setor de serviços financeiros denunciem possíveis casos de lavagem de dinheiro.
• Reforçar as medidas para evitar o uso de sistemas financeiros para ganho pessoal por funcionários estrangeiros corruptos (e facilitar a repatriação de ativos roubados para os cidadãos dos países aos quais esses ativos pertencem).

Você pode aprender muito mais sobre como a Entrust capacita organizações a satisfazer os requisitos de conformidade global em nosso guia para gerente de conformidade global ou no guia para gerente de conformidade da UE.

Além da conformidade, os benefícios de conhecer seu cliente também incluem:

• Prevenção de fraude e lavagem de dinheiro: Os processos robustos de KYC contribuem para uma forte confiança em relação à identidade do cliente, ajudando a proteger contra a exposição a ameaças como roubo de identidade, bem como a vários tipos de crimes financeiros, que podem ser dispendiosos para remediar uma vez ocorridos.
• Economia de gastos: Processos de KYC abrangentes e adequadamente implementados ajudam as organizações a evitar multas e outras penalidades que podem ter consequências financeiramente graves. Quando esses processos podem ser automatizados e digitalizados, eles se tornam ainda mais econômicos por meio de soluções KYC automatizadas que reduzem a carga de trabalho manual.
• Aumento da confiança do cliente: Muitos clientes estão cientes das várias ameaças que o mundo moderno apresenta, incluindo o risco de roubo de identidade ou outras formas de fraude. Quando as organizações implementam soluções confiáveis que atenuam esses riscos, os clientes sabem que podem confiar no trabalho com elas.

Conforme mencionado acima, um dos principais objetivos da adesão ao KYC é detectar e prevenir atividades suspeitas, inclusive lavagem de dinheiro. As práticas de combate à lavagem de dinheiro (AML) referem-se a procedimentos específicos que as instituições financeiras utilizam para evitar atividades criminosas, como tentativas de depositar ou transferir fundos gerados por atividades ilícitas ou ilegais. Quando se considera a prevalência de fraudes financeiras, é difícil exagerar a importância da AML no KYC.

Assim como aconformidade com o KYC, as regulamentações internacionais e locais de combate à lavagem de dinheiro são necessárias para determinados tipos de negócios. O monitoramento contínuo e o gerenciamento de riscos são cruciais, pois as pessoas podem ser sancionadas (ou sujeitas a restrições pelas autoridades) depois de já terem iniciado um relacionamento bancário. O KYC e a AML trabalham em conjunto para definir uma estrutura para que as organizações mantenham a conformidade legal, protejam as identidades e os dados pessoais dos clientes e evitem fraudes.

Ao adicionar a verificação de identidade no momento da inscrição, as empresas podem garantir que os clientes sejam quem dizem ser desde o início do relacionamento, estabelecendo uma base sólida para a diligência devida futura e o monitoramento contínuo com verificação KYC automatizada e avaliação contínua de riscos.

Existem duas maneiras principais de conduzir o KYC: um processo manual (em papel) ou um processo on-line (digital) — às vezes conhecido como conheça seu cliente eletrônico (eKYC).

Como era de se esperar, o KYC começou como um processo físico, mas, desde então, passou a ser principalmente digital.

Por que a mudança? Isso tem muito a ver com os muitos desafios do KYC manual ou offline, que incluem:

• Entrada manual de dados, incluindo verificações de informações, identificação e correção de erros e acompanhamento de clientes ou consumidores para coletar informações adicionais. Esses processos, quando feitos manualmente, consomem muito tempo e são propensos a erros humanos.
• Custos elevados, incluindo salários, bem como a possibilidade de multas regulatórias pesadas.
• Uma experiência ruim para o cliente, motivada por processos demorados que precisavam ser concluídos pessoalmente.
• Manter-se em dia com as normas do setor, que estão em constante evolução e são atualizadas em face de novas e sofisticadas ameaças relacionadas a roubo de identidade e fraude financeira.
• Ameaças à segurança, incluindo violações de dados que podem minar substancialmente a confiança do cliente e resultar em pesadas penalidades financeiras para bancos e outras empresas.

A digitalização do KYC ajuda a agilizar o processo de integração, melhorar a precisão e fortalecer os controles de conformidade.

Os quatro elementos mais importantes de uma estrutura de KYC/eKYC completa e eficaz são:

• Políticas de aceitação de clientes/consumidores
• Processos de identificação de clientes
• Diligência devida do cliente e diligência devida aprimorada
• Monitoramento contínuo/gerenciamento de riscos

1. Políticas de aceitação de clientes/consumidores

   As instituições financeiras e outras organizações devem elaborar políticas de aceitação de clientes que determinem os tipos de clientes ou perfis de clientes que apresentam diferentes níveis de risco.

   Por exemplo, um indivíduo que deseja abrir uma conta corrente ou poupança modesta e básica pode não representar um risco muito grande para a instituição, portanto, provavelmente, os requisitos de KYC serão menos intensivos do que aqueles para clientes ricos (ou com necessidades complexas).

   Um banco não precisaria necessariamente aplicar processos de análise extremamente rigorosos ou demorados para essas contas e isso poderia afastar os clientes pela frustração. A automação do KYC (que abordaremos um pouco mais adiante) agiliza esses processos sem sacrificar a precisão. Por outro lado, se outro cliente tiver um patrimônio líquido particularmente alto ou se a origem de seus fundos não for clara, seria mais sensato a instituição financeira analisar com maior profundidade o panorama financeiro do cliente para entender os riscos potenciais e como podem ser mitigados.

2. Programas de identificação de clientes

   Quem são seus clientes? Fazendo jus ao nome, a identificação do cliente envolve uma série de etapas criadas para garantir que todos os clientes que fazem negócios com uma instituição financeira sejam quem dizem ser (e que seus negócios sejam legítimos).

   Nos Estados Unidos, as instituições financeiras são obrigadas a manter um Programa de Identificação de Clientes (Customer Identification Program, CIP), uma exigência imposta pela Rede de Repressão a Crimes Financeiros (Financial Crimes Enforcement Network, FinCEN), um órgão do Departamento do Tesouro dos Estados Unidos.

   A norma de CIP da FinCEN define requisitos mínimos para integração de novos clientes ou consumidores. Embora variem um pouco, dependendo de fatores como o porte e a localização geográfica da organização, devem sempre incluir a identificação e a verificação das pessoas que abrem uma conta, a manutenção de registros organizados e oportunos e a comparação com listas do governo para detectar discrepâncias.

3. Diligência devida do cliente

   A diligência devida do cliente (CDD) refere-se a uma série de verificações que funcionam para verificar as identidades dos clientes e entender seus perfis de risco exclusivos. Torna-se a base para qualquer diligência devida aprimorada (EDD) adicional que seja necessária com base no perfil de risco do cliente.

   Quais são os quatro requisitos de diligência devida do cliente?
   A Regra de diligência devida do cliente do FinCEN exige que as instituições financeiras estabeleçam e mantenham políticas relacionadas a quatro atividades específicas:

   1. Identificação e verificação de identidades de clientes.
   2. Identificação e verificação a identidade da propriedade das empresas.
   3. Compreensão da natureza e do propósito dos relacionamentos com clientes para desenvolver perfis de risco do cliente.
   4. Realização de monitoramento contínuo para identificar e relatar atividades ou transações suspeitas, e manter e atualizar as informações do cliente relacionadas a riscos e níveis de risco.

4. Monitoramento contínuo e gerenciamento de riscos

   No contexto do KYC, o monitoramento contínuo ajuda a garantir que o entendimento de uma empresa sobre sua base de clientes ou usuários permaneça consistente e preciso ao longo do tempo. O monitoramento contínuo é projetado para detectar quaisquer motivos pelos quais uma instituição bancária possa ser proibida de fazer negócios com determinados clientes devido a sanções recém-aplicadas, por exemplo.

   Isso também ajuda a proteger os ativos da empresa, proporcionar uma experiência positiva ao cliente e manter a conformidade regulamentar. Simplificando, o monitoramento contínuo envolve a revisão regular das etapas 1 a 3, conforme descrito acima. Dessa forma, as empresas podem avaliar se suas políticas de aceitação do cliente/cliente, CIPs ou procedimentos de diligência devida precisam ser ajustados ou atualizados.

   Quando combinado com o monitoramento contínuo, o gerenciamento de riscos de KYC ajuda a garantir a conformidade com os governos e os órgãos reguladores locais.

Os setores que mais se beneficiam de procedimentos de KYC/eKYC bem projetados e implementados de forma consistente são:

Serviços financeiros

Devido a fatores como as complexas regulamentações governamentais e do setor, a crescente dependência de serviços bancários on-line e a crescente ameaça de crimes financeiros em todo o mundo, as instituições financeiras exigem processos de KYC rigorosos.

Por que o KYC é importante para os bancos? 
O KYC permite que os bancos e outras instituições financeiras verifiquem as identidades dos clientes e avaliem quaisquer fatores de risco relevantes. A principal importância do KYC em operações bancárias é manter a conformidade com as regulamentações governamentais. Isso ajuda a garantir que seus serviços não sejam usados indevidamente ou comprometidos de outra forma e ajuda as organizações a combater o roubo de identidade, a lavagem de dinheiro e a fraude financeira.

Qual é a função do KYC nas bolsas de criptomoedas?
Nos Estados Unidos, as regulamentações federais categorizam as bolsas de criptomoedas como empresas de serviços financeiros (money service businesses, MSBs) e as práticas de KYC são obrigatórias para a maioria dessas bolsas. Como em outras aplicações de KYC em desenvolvimento, os órgãos reguladores estão sempre monitorando o cenário, identificando novas vulnerabilidades e ameaças e fornecendo orientações revisadas para proteger as bolsas de criptomoedas e seus usuários.

Profissionais de saúde

O setor de saúde exige a manutenção e o compartilhamento de informações pessoais, muitas das quais são regidas pela HIPAA (Lei de Portabilidade de Prestaçao de Contas de Plano de Saúde) (nos Estados Unidos) e outras normas. Regulamentações específicas se aplicam por região. Na Europa, por exemplo, essas proteções se alinham às regulamentações do RGPD. De fato, de acordo com a Reuters, as informações médicas privadas de um paciente valem pelo menos 10 vezes mais do que o número do seu cartão de crédito (no mercado paralelo). Quanto à função do KYC no setor de saúde, há necessidade de uma verificação adequada e segura do paciente. Sem ela, grandes lotes de dados pessoais tornam-se vulneráveis a empresas criminosas com fins lucrativos e ao uso indevido.

Companhias de seguros

Qual é a importância do KYC no setor de seguros? É basicamente questão de avaliar os riscos potenciais antes de inscrever novos clientes em apólices de seguro (semelhante à integração de novos clientes em serviços financeiros). As companhias de seguros estão muito interessadas nos tipos de risco apresentados por determinados perfis de clientes, portanto, estabelecer — e, idealmente, automatizar — processos de KYC é uma prática recomendada que vale a pena aplicar. Essas empresas contam com uma ampla CDD/EDD, triagem de listas de sanções e monitoramento contínuo de clientes para proteger a si mesmas e a seus clientes contra fraudes.

Mercados e comunidades on-line

Quando alguém pensa em ingressar em um mercado ou comunidade digital, precisa não apenas confiar que a entidade de hospedagem tem boa reputação e é confiável, mas também que seus colegas usuários são igualmente confiáveis. Por exemplo, o eBay. Quando um usuário cria uma conta, ele precisa ser capaz de confiar que o site tem proteções aplicáveis para proteger sua identidade e suas informações pessoais. Também precisa poder confiar que a comunidade de usuários como um todo está igualmente protegida contra contas de usuários fraudulentas e transações não autorizadas.

Plataformas e serviços de jogos on-line

Os jogos on-line são um alvo popular para ladrões de identidade e golpistas. Assim como em outros ambientes on-line, a verificação de identidade e a confiança são vitais. A Entrust ajuda as empresas do setor de jogos on-line a cumprir os requisitos de KYC e de verificação de idade, a oferecer uma integração eficiente e uma experiência de usuário superior e a proteger sua receita contra possíveis fraudes, identificando e removendo contas falsas ou duplicadas.

Varejo e comércio eletrônico

Atualmente, os varejistas on-line precisam equilibrar a necessidade de uma experiência eficiente para o cliente com a capacidade de garantir que os titulares de contas sejam quem dizem ser. Isso é especialmente importante para compras com restrição de idade. Com a Entrust, a verificação de documentos é realmente sem atrito. O usuário pode tirar uma foto de seu documento de identidade, e a inteligência artificial fornece uma detecção rápida de documentos genuínos e fraudulentos.

Sim, muitos processos de KYC podem — e devem — ser automatizados. Quando bem feita, a automação simplifica e acelera a integração e ajuda a garantir o monitoramento e a conformidade contínuos.

Embora o KYC tenha começado como um processo em grande parte manual, cada vez mais tem sido uma atividade em grande parte digitalizada. Por que a mudança? Isso tem muito a ver com os muitos desafios do KYC manual ou offline, que incluem:

• Entrada manual de dados, incluindo verificações de informações, identificação e correção de erros e acompanhamento de clientes ou consumidores para coletar informações adicionais. Esses processos, quando feitos manualmente, consomem muito tempo e podem ser propensos a erros.
• Altos custos, incluindo salários, verificação de identidade de terceiros e custos de desenvolvimento ou licenciamento de tecnologia, bem como o potencial de pesadas multas regulatórias.
• Uma experiência ruim para o cliente, impulsionada por processos demorados e caros, associados a atividades como integração e configuração de conta.
• Manter-se em dia com as normas do setor, que estão em constante evolução e são atualizadas em face de novas e sofisticadas ameaças relacionadas a roubo de identidade e fraude financeira.
• Processos inconsistentes e ineficientes que poderiam ter benefícios com a simplificação ou automação para reduzir erros e fornecer uma experiência consistente.
• Ameaças à segurança, incluindo violações de dados que podem minar substancialmente a confiança do cliente e resultar em pesadas penalidades financeiras para bancos e outras empresas.

Entrust’s Identity Verification Solution provides flexible, end-to-end identity verification — including document and biometric verifications, trusted data validation, fraud detection, and more — supporting comprehensive know your customer solutions at scale.

As regulamentações do KYC dependem do setor e da região e estão sempre mudando. Saiba mais sobre as últimas novidades em nosso guia de requisitos de KYC da União Europeia e no guia para gerente de conformidade global para KYC.