eKYCとは何か？
口座開設や顧客オンボーディングの世界では、電子的な顧客確認（eKYC）は、企業が利用できる最も有利な技術開発の一つです。 適切なソリューションがあれば、認証を合理化し、同時に比類のない体験を提供することができます。
eKYCプロセスの基本を学び、それがあなたの組織にどのような利益をもたらすかを学ぶためにお読みください。
eKYCとは何か？
eKYCは「electronic Know Your Customer」の略です。 デジタルKYCと呼ばれることもあり、これは従来のKYCプロセスをデジタル化し、合理化することを目的としています。
簡単に言えば、KYC検証とは、企業が顧客のオンボーディング時に身元を確認し、認証するために使用するものです。 これは、ユーザーが提供した情報をチェックし、正規の顧客であることを確認することで機能します。 したがって、主な目的は、個人情報の盗難、詐欺、マネーロンダリング、その他の種類の金融犯罪を防止することです。
本人確認 は、さまざまな種類の組織にとって不可欠なプロセスですが、おそらく金融機関に最も適しています。 ほとんどの地域では、銀行、信用組合、その他の金融サービスプロバイダーは、顧客識別システムを導入する法的義務を負っています。
例えば、ある人が個人ローンを申し込む場合、金融機関は顧客のオンボーディング時にeKYCソリューションを利用して、申込者が本人であることを確認することができます。 これはKYCコンプライアンスを満たすだけでなく、ID詐欺からの保護にもなります。
eKYCと KYCの比較： 違いは何でしょう？
eKYCとKYC検証の主な違いは、個人情報の収集、処理、認証の方法です。
従来のKYCプロセスは、紙ベースの手作業による本人確認に頼っていました。 言い換えれば、顧客は通常、事務所や支店に直接出向いて、本人であることを証明する物理的な書類を提出する必要がありました。
その後、従業員がパスポートやIDカードなどの身分証明書をチェックし、提出された情報をデータベースや監視リストと照合します。 その間、顧客は返答を待たなければなりませんが、その返答は何日も何週間も届かない場合もあります。
eKYC認証はこれとは大きく異なるアプローチをとります。 これはデジタルオンボーディングプロセスであるため、消費者は自宅にいながらにして、物理的な書類をスキャンしてアップロードするなど、電子的に情報を提出することができます。 さらに、組織はオンラインツールや人工知能（AI）を使ってID文書を自動的に認証することで、同様にプロセスをスピードアップすることができます。
なぜeKYCが重要なのか
eKYC検証は、規制の厳しい業界に属する金融機関やその他の企業にとって、急速に不可欠な資産となっています。
COVID-19の大流行中、組織はデジタル認証を必要とするIDの急激な流入に見舞われました。 それ以来、人々はユビキタスな接続性とデジタル優先の顧客体験の利便性に慣れています。 実際、2022年時点では、成人の78%が、新規口座開設や財務管理をオンラインで行うことを好んでいました。
危機が収まった今も、消費者の期待は変わっていません。 顧客のオンボーディングはスムーズで摩擦のないものでなければならず、わずかな不具合でも登録放棄につながりかねないからです。 また、これまで以上に多くのデジタルIDを管理する必要があるため、企業は、顧客体験と高信頼性のセキュリティを両立させるIDプルーフソリューションを必要としています。
残念ながら、従来のKYCプロセスでは不十分です。 まず、支店に出向いて直接書類を提出するのは、多くの場合不便です。 同様に、手作業によるデータ入力は時間がかかり非効率的で、オンボーディングの遅れにつながり、顧客をいらだたせます。
これは負担と時間がかかるだけでなく、ミスを引き起こす可能性もあります。 KYC認証の際にちょっとしたミスがあれば、なりすましやマネーロンダリング、あるいは別の悪い結果につながる可能性があります。 また、金融犯罪が横行する中、規制機関はKYCコンプライアンス基準を遵守しない組織を取り締まりつつあります。
eKYCのメリット
幸いなことに、eKYCソリューションがあれば、組織は関係者全員にとって顧客確認プロセスをよりスムーズで効率的なものにすることができます。 eKYCの利点を理解する最善の方法は、その利点をグループ別に分けることです。
例えば、企業は次のことを期待できます：
- 顧客オンボーディングの迅速化 ： もう手作業で物理的な書類をチェックする必要はありません。 デジタルオンボーディングスキームを使えば、数秒で自動的に本人確認を行うことができます。 この作業負荷の軽減は、KYCに専従する従業員の減少につながり、企業はコストを削減し、リソースをより適切に配分することができます。
- リスク軽減： 従来のKYCプロセスでは、顧客のIDデータを集中データベースに保存します。 そのため、そのデータベースはハッカーにとって魅力的な標的となり、たった一度の攻撃で個人情報の群れを盗むことができます。 しかし、eKYCを分散型IDと組み合わせることによって、組織はID窃盗のリスクを軽減することができます。 要するに、中央でデータを管理するのではなく、データを所有する人が安全なデジタルウォレットで管理するのです。
- スケーラビリティの向上 ：eKYCソリューションは、手作業によるプロセスと比較して、大量の顧客確認を処理するために、より効率的に拡張することができます。これは、急成長を遂げている企業や、顧客の離職率が高い業界で事業を展開している企業にとって特に重要です。
- コンプライアンスの向上： 自動化により、検証プロセスにおいて正確で一貫性のある顧客情報が収集されます。 これは、顧客データの完全性と正確性に関する厳しい要件を満たすのに役立ちます。 同様に、eKYCシステムは顧客とのやり取りのタイムスタンプやデジタル記録を含む監査証跡を生成します。 これらはKYC遵守の証拠となり、監査や調査の際にデューデリジェンスを証明するために使用できます。
また、顧客は以下のようなメリットも享受できます：
- より便利に：eKYCは口座開設をより身近なものにします。消費者は、携帯電話、タブレット、コンピューターで数回クリックするだけで、どこでも手続きを開始できます。 さらに、24時間365日利用可能で、通常の営業時間に制限されることもありません。
- より迅速な承認： レガシーな方法は、時には何週間も人々を待たせます。 デジタルオンボーディングは、ID確認の開始から終了までを加速し、わずか数分に短縮します。 そうすることで、顧客は取引を開始し、保留や不満を感じることなく、自分の道を歩むことができます。
- より大きなプライバシー： デジタルKYCは顧客識別を自動化するため、個人情報を確認する人数が少なくて済みます。
eKYCプロセスはどのように行われるのですか？
貴社のニーズに最適なeKYCソリューションは、顧客体験を犠牲にすることなく、高レベルのセキュリティを提供します。 高い目標のように聞こえるかもしれませんが、実際には、選択したシステムが主要機能とセキュリティ機能を適切に組み合わせていれば、案外簡単に達成できます。
そのプロセスを最初から最後まで検証し、それを可能にする不可欠なツールを紹介します。
2. デバイスの認証
次に、ソリューションに内蔵されたAIツールが、使用中のデバイスが盗難品ではなく、不正取引に関与していないことを確認します。 このプロセスはしばしば「評判分析」と呼ばれます。 要するに、デバイスの受動的な信号をチェックして、ユーザーが自分自身について真実を語っているかどうかを判断するのです。
パッシブシグナルには以下のようなものがあります：
- IPアドレス
- 位置情報
- デバイスのフィンガープリント
- ブラウザデータ
- メタデータ
パッシブシグナルとアクティブシグナルを比較することで、（詳細は後述しますが）ユーザーの情報の信憑性を照合することができます。 例えば、ある人がある場所にいると言っているにもかかわらず、IPアドレスが別の場所にいると示している場合、何か不審なことが進行中であることを示している可能性があります。 この場合、eKYCソリューションは自動的にフォローアップ認証を発動し、さらなる調査を行います。
3. ドキュメント認証
顧客は身元を証明する書類や情報を提出します。 たとえば、アプリは、パスポート、免許証、国民IDカードなど、政府発行の公式ID文書の写真をスナップするようユーザーに促すことができます。 eKYCソリューションは、光学式文字認識を使って名前や住所などの個人情報を自動的に取り込み、申請フォームにあらかじめ入力します。 これは、プロセスをより便利にする大きな付加価値です。
次に、提供された情報が本物であることを確認するために、システムはアクティブ信号を分析します。 これには、個人から提供された情報などが含まれます：
- 名前
- 住所
- 生年月日
- 社会保障番号
そして、この情報を次のような第三者のデータソースと比較します：
- 政府監視リスト
- 法執行機関のデータベース
- 認可団体リスト
- 電子メールによるリスクレポート
文書の詳細にもよりますが、eKYCソリューションはリアルタイムで50以上のフォレンジック検査を実施できます。 第三者のデータソースが個人名にフラグを立て、潜在的なリスクや矛盾を示した場合、適切な措置を取ることができます。
例えば、金融機関は、申込者の名前がID窃盗の被害者としてフラグが立てられていたり、金融犯罪に関連していたりする場合、個人ローンの申込を拒否することができます。
4. 生体認証
場合によっては、顧客は生体認証を受けなければならないこともあります。 これには、写真、指紋、虹彩スキャンなどのバイオメトリクスデータのチェックが含まれます。 ほとんどのeKYCソリューションは、顔認識ソフトウェアを使って真正性を確認するため、顧客に自撮り写真の提出を求めています。 ユーザーの大半が高画質カメラを搭載したスマートフォンを携帯しているため、多くの場合これが最も便利な選択肢です。
それでも安全でしょうか？ 簡単に言うと「はい」です。 AIツールを使えば、組織は自撮り写真が「生」の画像であり、一部の悪質業者が生体認証を迂回しようとする写真の写真ではないことを確認できます。
5. 本人確認
最後に、顧客の身元が本物であれば、デジタルオンボーディングプロセスは完了します。 最大の利点は 多くの場合、このワークフロー全体は1分もかかりません。
認証ツール、AIアルゴリズム、グローバルライブラリーやデータベースへのリアルタイムアクセスを適切に組み合わせることで、本人確認は迅速かつ摩擦のないプロセスとなります。 結局のところ、顧客にとってより便利なだけでなく、従来のKYCよりもはるかに安全なのです。
eKYC認証の使用例
IDを管理および検証する組織であれば、実質的にどのような組織でもeKYCソリューションを利用することができます。 ここでは、その最も注目すべき実世界での応用例をいくつか紹介します：
- 金融機関： 銀行から信用組合、証券会社に至るまで、金融サービスプロバイダーは、Know Your Customer規制を遵守しなければなりません。 eKYCの最も明白なユースケースは、口座開設、ローン処理、投資取引であり、これらは身元詐欺のリスクが高いためです。
- 電気通信： 携帯電話会社やインターネットプロバイダーなどの通信事業者は、アカウントやSIMカードのアクティベーションにデジタルオンボーディングソリューションを活用しています。
- 医療： 患者のオンボーディングプロセスでは、登録時にeKYCを使用して患者の身元を確認します。 これにより、正確な医療記録が保証され、入院が合理化され、医療提供のスピードも向上します。
- オンラインギャンブル： スポーツブックやカジノの運営者は、厳しく規制された業界で働いています。eKYCソリューションにより、州や国によって異なる規制を遵守するために特に重要な、顧客の年齢や所在地を確認することができます。 例えば、デバイスレピュテーション分析を使って、顧客はリアルタイムの位置データを提出します。 これは、オペレーターが、オンラインギャンブルが合法である司法管轄区にいることを確認するのに役立ちます。
- 政府・政府機関： 有権者登録、税務申告、社会保障などの公共部門サービスは、ID認証を必要とします。eKYCは政府機関の認証合理化に役立ち、ひいてはこれらの重要なサービスを地域社会がより利用しやすくします。
eKYCソリューションに求められるもの
eKYCは世界中で急速に勢いを増していますが、ほとんどの組織はまだ真に近代的なID検証ソリューションを導入していません。 現在市場に出回っている多くの製品は、従来のKYCプロセスをわずかに改善したに過ぎません。 そのため、バランスの取れたデジタルオンボーディングエクスペリエンスに必要な主要機能と特性を提供するプロバイダーを見つけることが重要です：
- 包括的な身元証明： 認証を何重にも重ねることは、基盤をカバーする最善の方法です。 文書認証に加えて、生体認証、ライブ顔認証、デバイスのレピュテーション分析を提供するソリューションを探します。 これらは、詐欺師に対する強力な防御線を提供しながら、オンボーディングの摩擦を制限するのに役立ちます。
- プライバシーに配慮したデータ保持： 今日、ますます厳しくなっているデータプライバシー規制は、組織が個人データをどのように収集し、保存するかの基準を引き上げています。 ソリューションが必要最低限のものだけを保存し、自撮り写真や個人を特定できる情報、その他のIDデータを保持しないようにします。 準拠アルゴリズム： AIツールは貴重な資産ですが、賢く使わなければなりません。 プラットフォームは、意思決定アルゴリズムを作成するために、複数の顧客からのデータを集約すべきではありません。 ソリューションの選択は、個人にのみ焦点を当て、集合モデルを構築しないようにしましょう。
- デジタルおよび物理カードの発行： オンボーディングプロセスを充実させる素晴らしい方法は、承認後すぐに顧客に物理的またはデジタルな支払いカードやIDカードを発行することです。 金融機関の場合、モバイルアプリからカード所有者のデジタルウォレットに 、簡単に、支払いクレデンシャルを提供することができます。
- モバイル統合： 既存のシステム（特にモバイルアプリ）にシームレスに統合できるツールを備えたeKYCベンダーを探しましょう。アプリケーションプログラミングインターフェース（API）は、安全なデータ交換と相互運用性を促進し、摩擦を減らして顧客体験を向上させます。
最後に、これらのコア機能に加えて、より広範な認証プラットフォーム内で動作するID防御ソリューションを選択することが重要です。 IDおよびアクセス管理（IAM）と組み合わせることで、デジタルIDを大規模に発行、検証、管理、保護するために必要なすべてを提供します。 さらに、ユースケースやセキュリティ機能の追加にも柔軟に対応できます。
顧客であろうと従業員であろうと、継続的なモニタリングと認証は、ユーザージャーニーの鍵です。 こうすることで、認証されたIDが漏洩することなく、企業が攻撃を受けていないことを確認できます。
EntrustによるeKYCプロセスの導入
Entrustは、セキュリティと利便性の適切なバランスを取ることがいかに重要かを理解しています。 ユーザーは迅速で摩擦のないオンボーディングエクスペリエンスを期待していますが、同時に金融犯罪からIDデータを保護する必要もあります。
そのため当社は、成功に必要なものを正確に提供する、デジタルオンボーディングソリューションのポートフォリオを設計しました。 当社のテクノロジースイートを利用すれば、いつでも、どこでも、eKYC認証の威力によって顧客を取り込むことができます。
以下のような重要な機能にアクセスできます：
- バイオメトリクス認証
- AIを活用したドキュメント認証
- デバイス評判分析
- 物理およびデジタルカードの発行
- IDおよびアクセス管理
- デジタル署名
より大規模な認証プラットフォームの一部として、当社のデジタル口座開設ポートフォリオは、お客様のニーズの変化に応じて拡張することができます。 そうすれば、身元確認の最先端に常にいることができます。