Qu'est-ce que l'eKYC ?

Dans le cadre de l'ouverture de comptes et de l'intégration des clients, la vérification eKYC (electronic Know Your Customer) est l'un des développements technologiques les plus avantageux pour les entreprises. Avec la solution appropriée, vous pouvez rationaliser le processus d'authentification et offrir dans le même temps une expérience inégalée à vos clients. 

Poursuivez votre lecture pour découvrir les principes fondamentaux des processus eKYC et les avantages qu'ils peuvent apporter à votre organisation.

eKYC est l'abréviation de « electronic Know Your Customer » (connaissance électronique du client). Parfois également appelée KYC numérique, cette vérification vise à numériser et à rationaliser le processus KYC traditionnel, en grande partie basé sur le papier.

En termes simples, la vérification KYC permet aux entreprises d'identifier et d'authentifier les clients lors de leur intégration. Elle vérifie les informations fournies par ces derniers pour s'assurer de leur légitimité. L'objectif principal est donc de prévenir l'usurpation d'identité, la fraude, le blanchiment d'argent et d'autres types de délits financiers.

La vérification de l'identité est un processus essentiel pour de nombreux types d'organisations, mais c'est probablement encore plus vrai dans les institutions financières. Dans la plupart des pays, les banques, les coopératives de crédit et les autres prestataires de services financiers sont légalement tenus de mettre en place des systèmes d'identification des clients.

Par exemple, dans le cas d'une demande de prêt personnel, une institution financière peut utiliser une solution eKYC lors de l'intégration du client pour s'assurer que le demandeur est bien celui qu'il prétend être. Cela permet non seulement de se conformer aux règles KYC, mais aussi de se prémunir contre l'usurpation d'identité.

Différence entre l'eKYC et le KYC

La principale différence entre les vérifications eKYC et KYC réside dans la manière dont les informations personnelles sont collectées, traitées et authentifiées.

Le processus KYC traditionnel repose sur une vérification manuelle de l'identité basée sur le papier. Autrement dit, les clients doivent fournir des documents physiques pour prouver leur identité, normalement en se rendant en personne dans un bureau ou une agence.

Un employé vérifie ensuite leurs documents officiels, comme un passeport ou une carte d'identité, puis les compare avec les bases de données et les listes de surveillance. Pendant ce temps, le client doit s'armer de patience, la réponse pouvant prendre des jours ou des semaines.

La vérification eKYC, quant à elle, adopte une approche très différente. Comme il s'agit d'un processus d'intégration numérique, les clients peuvent soumettre des informations par voie électronique, par exemple en important des documents physiques numérisés depuis le confort de leur domicile. De même, les organisations peuvent accélérer le processus en authentifiant automatiquement un document d'identité grâce à des outils en ligne et à l'intelligence artificielle (IA).

La vérification eKYC est rapidement devenue un atout indispensable pour les institutions financières et d'autres entreprises opérant dans des secteurs fortement réglementés.

Pendant la pandémie de COVID-19, les organisations ont été confrontées à un afflux rapide d'identités nécessitant une vérification numérique. Depuis, les gens se sont habitués à une connectivité omniprésente et à la commodité d'une expérience client axée sur le numérique. En 2022, 78 % des adultes préféraient ainsi ouvrir un compte et gérer leurs finances en ligne.

Aujourd'hui, même si la crise est passée, les attentes des clients sont restées les mêmes. L'intégration du client doit se faire sans heurts et sans frictions, car le moindre accroc peut conduire à un abandon. Avec plus d'identités numériques à gérer que jamais, les organisations ont par ailleurs besoin d'une solution de protection des identités qui concilie l'expérience du client avec une sécurité de haut niveau.

Le processus KYC traditionnel échoue à répondre à ces objectifs. Tout d'abord, les clients n'ont pas toujours la possibilité de se rendre dans leur agence pour présenter leurs documents physiques en personne. De même, la saisie manuelle des données est lente et peu efficace, ce qui entraîne des retards dans l'intégration susceptibles d'entraîner un sentiment de frustration chez les clients.

La procédure, fastidieuse et chronophage, est aussi une source potentielle d'erreurs. Une simple petite erreur lors de la vérification KYC peut conduire à un vol d'identité, au blanchiment d'argent ou à d'autres conséquences dramatiques. Sans compter que la criminalité financière étant en plein essor, les organismes de réglementation prennent des mesures fermes à l'encontre des organisations qui ne respectent pas les normes de conformité KYC.

Avantages de l'eKYC

Avec une solution eKYC, les entreprises peuvent faire du processus de vérification des clients une expérience plus fluide et plus efficace pour toutes les parties concernées. La meilleure façon de comprendre les avantages de l'eKYC consiste à les répartir par groupe.

Avantages pour les entreprises :

• Une prise en charge plus rapide des clients : plus besoin de vérifier manuellement les documents physiques. Avec un système d'intégration numérique, la vérification des identités s'effectue automatiquement en quelques secondes. Cette réduction de la charge de travail se traduit par une diminution du nombre d'employés dédiés au processus KYC, ce qui permet aux organisations de réduire leurs coûts et de mieux répartir leurs ressources.
• Une réduction des risques : un processus KYC traditionnel implique de stocker les données d'identité du client dans une base de données centralisée. Cette base de données constitue alors une cible de premier choix pour les pirates informatiques, qui peuvent dérober une multitude d'informations personnelles en une seule attaque. Toutefois, en combinant l'eKYC avec l'identité décentralisée, les organisations peuvent réduire le risque de vol d'identité. Pour résumer, au lieu que les données soient contrôlées par une autorité centrale, elles sont gérées par la personne qui les possède dans un portefeuille numérique sécurisé.
• Une évolutivité accrue : les solutions eKYC peuvent évoluer plus efficacement que les processus manuels pour traiter un grand volume de vérifications de clients. Cet atout est particulièrement important pour les entreprises qui connaissent une croissance rapide ou qui opèrent dans des secteurs où le taux de rotation de la clientèle est élevé.
• Une conformité améliorée : l'automatisation garantit la collecte d'informations précises et cohérentes sur les clients au cours du processus de vérification. Elle permet de répondre à des exigences strictes en matière d'exhaustivité et d'exactitude des données relatives aux clients. De même, les systèmes eKYC génèrent des journaux d'audit, y compris des horodatages et des enregistrements numériques des interactions avec les clients. Ces données contribuent à attester du respect des règles KYC et peuvent être utilisées pour démontrer la diligence requise en cas d'audit ou d'enquête.

Avantages pour les clients :

• Une plus grande commodité : le processus eKYC rend l'ouverture de compte beaucoup plus accessible. Les clients peuvent lancer le processus n'importe où en quelques clics sur leur téléphone portable, leur tablette ou leur ordinateur. L'eKYC est par ailleurs disponible 24h/24, 7j/7, et n'est pas limité par les heures d'ouverture normales.
• Une approbation plus rapide : avec les méthodes traditionnelles, les clients doivent faire preuve de patience et attendre parfois plusieurs semaines. L'intégration numérique accélère la vérification de l'identité du début à la fin, laquelle se fait en quelques minutes seulement. De cette manière, les clients peuvent initier la transaction et poursuivre leurs tâches sans attente ni frustration.
• Une plus grande protection de la vie privée : l'eKYC automatisant l'identification des clients, les informations personnelles passent entre les mains d'un nombre moins important de personnes.

La meilleure solution eKYC pour vos besoins offrira un haut niveau de sécurité sans sacrifier l'expérience du client. Cela peut sembler un objectif ambitieux, mais en réalité, il est beaucoup plus facile à atteindre qu'il n'y paraît si le système que vous avez choisi présente la bonne combinaison d'options essentielles et de fonctionnalités de sécurité.

Examinons le processus du début à la fin et mettons en évidence les outils essentiels qui le rendent possible.

1. Inscription des clients

L'intégration numérique commence lorsqu'un client entame une relation avec une entreprise, généralement en déclenchant le processus d'ouverture de compte. Dans certains cas, il peut le faire par le biais de l'application mobile de l'entreprise. Idéalement, les organisations déploieront une solution eKYC facilement intégrable à leurs applications propriétaires, à leurs sites Web et à d'autres interfaces destinées aux clients, pour une meilleure expérience utilisateur.

En effet, l'avènement des solutions d'identification numérique simplifie l'authentification à tous les niveaux. Les titres de voyage numériques, comme les passeports électroniques, sont un bon exemple de la façon dont les technologies transforment la vérification de l'identité de manière inédite.

2. Vérification de l’appareil

Ensuite, les outils d'intelligence artificielle intégrés à la solution vérifient que l'appareil utilisé n'a pas été volé et qu'il n'a pas été impliqué dans des transactions frauduleuses. Ce processus est souvent appelé « analyse de la réputation ». Il vérifie les signaux passifs de l'appareil pour déterminer si l'utilisateur dit la vérité sur son identité.

Exemples de signaux passifs :

• Adresse IP
• Données de localisation
• Empreinte numérique du périphérique
• Données du navigateur
• Métadonnées

La comparaison entre les signaux passifs et les signaux actifs (voir ci-dessous) vous permet de vérifier l'authenticité des informations fournies par l'utilisateur. Par exemple, si quelqu'un prétend se trouver à un endroit alors que son adresse IP indique qu'il se trouve ailleurs, cela peut présager une fraude. Dans ce cas, la solution eKYC déclenche automatiquement des authentifications de suivi pour un examen plus approfondi.

3. Vérification des documents

Pour prouver leur identité, les clients soumettent des documents et des informations. Par exemple, l'application peut inviter les utilisateurs à prendre une photo de leur document d'identité officiel, tel qu'un passeport, un permis de conduire ou une carte d'identité nationale. La solution eKYC utilise la reconnaissance optique de caractères pour préremplir le formulaire de demande avec des informations personnelles, telles que le nom et l'adresse. Le processus en est ainsi facilité, pour une plus grande valeur ajoutée.

Ensuite, pour vérifier que les informations fournies sont authentiques, le système analyse les signaux actifs. Il s'agit notamment des informations fournies par la personne, telles que :

• Nom
• Adresse
• Date de naissance
• Numéro de sécurité sociale

Il compare ensuite ces informations à des sources de données tierces, par exemple :

• Listes de surveillance du gouvernement
• Bases de données des organismes chargés de l'application des lois
• Listes d'entités sanctionnées
• Rapports sur les risques par courrier électronique

En fonction des spécificités des documents, une solution eKYC peut effectuer 50 tests ou plus en temps réel. Si des sources de données tierces signalent le nom de la personne, soulignant des risques potentiels ou des incohérences, des mesures appropriées peuvent être prises.

Par exemple, une institution financière peut refuser une demande de prêt personnel si le nom du demandeur a été signalé comme victime d'une usurpation d'identité ou est associé à des délits financiers.

4. Vérification biométrique

Dans certains cas, les clients devront également se soumettre à une authentification biométrique. Il s'agit de vérifier des données biométriques, telles qu'une photographie, une empreinte digitale ou un scan de l'iris. La plupart des solutions eKYC demandent aux clients d'envoyer un selfie, dont l'authenticité est vérifiée par un logiciel de reconnaissance faciale. C'est souvent l'option la plus pratique, car la majorité des utilisateurs possèdent des smartphones équipés d'appareils photo de haute qualité.

Mais est-ce vraiment sécurisé ? En bref, la réponse est oui. Grâce aux outils d'IA, les organisations peuvent s'assurer que les selfies ont été pris en direct et qu'il ne s'agit pas de la photo d'une photo, une méthode prisée par certaines personnes malveillantes pour contourner la vérification biométrique.

5. Vérification de l’identité

Enfin, si l'identité du client est authentique, le processus d'intégration numérique est terminé. Et ce n’est pas tout. Généralement, l'ensemble du processus prend moins d'une minute.

Avec la bonne combinaison d'outils d'authentification, d'algorithmes d'IA et d'accès en temps réel aux bibliothèques et bases de données mondiales, la vérification d'identité est un processus fluide et rapide. En fin de compte, ce système est non seulement plus pratique pour les clients, mais il est aussi beaucoup plus sûr que le système KYC traditionnel.

Pratiquement toutes les organisations qui gèrent et vérifient les identités peuvent recourir à une solution eKYC. Voici concrètement quelques-unes de ses applications les plus notables :

• Institutions financières : qu'il s'agisse de banques, de coopératives de crédit ou de sociétés de courtage, tout prestataire de services financiers doit se conformer à la réglementation relative à la « connaissance du client » (KYC, Know Your Customer). Les cas d'utilisation les plus évidents de l'eKYC sont l'ouverture de compte, le traitement des prêts et les transactions d'investissement, car ils comportent un risque élevé d'usurpation d'identité. 
• Télécommunications : les entreprises de télécommunications, comme les opérateurs de téléphonie mobile et les fournisseurs d'accès à Internet, s'appuient sur des solutions d'intégration numérique pour activer les comptes et les cartes SIM.
• Santé : le processus d'intégration des patients recourt à l'eKYC pour vérifier leur identité lors de l'inscription. Cela permet de garantir l'exactitude des données médicales, de rationaliser les admissions et d'accélérer la prise en charge des patients. 
• Paris en ligne : les opérateurs de paris sportifs et de casinos travaillent dans un secteur strictement réglementé. À l'aide des solutions eKYC, ils peuvent confirmer l'âge et la localisation d'un client, des processus importants pour se conformer aux réglementations susceptibles de différer d'un État ou d'un pays à l'autre. Par exemple, grâce à l'analyse de la réputation des périphériques, les clients soumettent des données de localisation en temps réel. Cela permet à l'opérateur de vérifier qu'ils se trouvent dans une juridiction où les jeux d'argent en ligne ne sont pas interdits.
• Administrations publiques : les services du secteur public, tels que l'inscription sur les listes électorales, les déclarations fiscales ou la sécurité sociale, nécessitent de vérifier les identités. L'eKYC peut aider ces services à rationaliser l'authentification, ce qui, à son tour, rend les services essentiels plus accessibles aux administrés.

Bien que l'eKYC gagne rapidement du terrain dans le monde entier, la plupart des organisations n'ont pas encore déployé de solution de vérification d'identité véritablement moderne. Nombreux sont les produits actuellement disponibles sur le marché à ne constituer qu'une amélioration marginale du processus KYC traditionnel. Il est donc capital de trouver un fournisseur qui offre les fonctions et caractéristiques clés dont vous avez besoin pour une expérience d'intégration numérique digne de ce nom :

• Vérification complète de l'identité : le meilleur moyen de couvrir ses arrières reste encore de disposer de plusieurs niveaux d'authentification. Recherchez une solution qui combine la vérification biométrique, la reconnaissance faciale en direct et l'analyse de la réputation des périphériques à la vérification des documents. Vous pourrez ainsi limiter les frictions liées à l'intégration tout en bénéficiant d'une solide ligne de défense contre les fraudeurs.
• Conservation des données dans le respect de la vie privée : les réglementations de plus en plus strictes en matière de protection de la vie privée viennent compliquer la manière dont les organisations peuvent collecter et stocker les données personnelles. Assurez-vous que votre solution ne stocke que le strict minimum et ne conserve pas les selfies, les informations personnelles identifiables et autres données d'identité. Conformité des algorithmes : les outils d'IA sont des atouts précieux, mais ils doivent être utilisés à bon escient. Votre plateforme ne doit pas agréger les données de plusieurs clients pour créer des algorithmes de prise de décision. Veillez à ce que votre choix de solution se concentre uniquement sur les individus et non sur la construction de modèles agrégés.
• Émission de cartes numériques et physiques : un excellent moyen d'améliorer encore le processus d'intégration consiste à délivrer à votre client une carte de paiement ou d'identification physique ou numérique immédiatement après l'approbation. Dans le cas d'une institution financière, vous pouvez facilement fournir des informations d'identification de paiement depuis votre application mobile vers le portefeuille numérique du titulaire de la carte.
• Intégration mobile : recherchez un fournisseur d'eKYC dont les outils s'intègrent de manière transparente à vos systèmes existants, en particulier à votre application mobile. Les interfaces de programmation d'applications (API) facilitent les échanges de données sécurisés et l'interopérabilité, réduisant ainsi les frictions et améliorant l'expérience du client.

Enfin, outre ces fonctionnalités de base, il est important de choisir une solution de protection de l'identité qui fonctionne dans le cadre d'une plateforme d'authentification plus vaste. Associée à la gestion des identités et des accès (IAM), cette approche met entre vos mains tous les outils dont vous avez besoin pour émettre, vérifier, gérer et protéger les identités numériques à grande échelle. Elle offre en outre la possibilité d'ajouter des cas d'utilisation et des fonctions de sécurité supplémentaires au fil du temps.

Que ce soit pour des clients ou des employés, le contrôle et l'authentification continus sont essentiels à leur parcours. Vous pouvez ainsi vous assurer que les identités authentifiées ne sont pas compromises et que votre entreprise n'est pas attaquée.

Chez Entrust, nous savons combien il est important de trouver le bon équilibre entre sécurité et commodité. Vos utilisateurs s'attendent à une expérience d'intégration rapide et fluide, mais également sécurisée.

C'est pourquoi nous avons conçu un portefeuille de solutions d'intégration numérique qui offrent exactement tous les outils dont vous avez besoin pour réussir. Notre suite de technologies vous permet d'intégrer vos clients à tout moment et en tout lieu, grâce à la puissance de la vérification eKYC.

Accédez aux fonctionnalités essentielles, notamment :

• Authentification biométrique
• Vérification de document basée sur l'IA
• Analyse de la réputation des périphériques
• Émission de cartes numériques et physiques
• Gestion des identités et des accès
• Signature numérique

Partie intégrante d'une plateforme d'authentification plus vaste, notre portefeuille d'ouverture de compte numérique vous permet d'évoluer à mesure que vos besoins changent. Vous êtes ainsi assuré de rester à la pointe de ce qui se fait en matière de vérification d'identité.