Un guide complet des paiements numériques

Dans le sens le plus simple, les paiements numériques sont des transactions facilitées par des supports numériques, en ligne ou autres supports électroniques. Cela comprend tout, des virements bancaires par Internet, des virements électroniques et des chèques électroniques aux portefeuilles mobiles et aux applications de paiement numérique comme Apple Pay et Google Pay, en passant par l’utilisation croissante des crypto-monnaies et des produits connexes comme Coinbase Wallet.

Statistiques et tendances en matière de paiements numériques

• L’état de l’Union 2021 : rapport mondial sur les paiements numériques et l’écosystème Fintech compilé par 451 Research et commandé par Discover Global Network, 59 % des personnes interrogées ont utilisé au moins un type de service de paiement numérique.
• Le marché mondial des paiements numériques devrait connaître une CAGR de 20,5 % jusqu’en 2030.
• Les portefeuilles numériques et mobiles devraient représenter plus de la moitié (51,7 %) des méthodes de paiement du commerce électronique dans le monde d’ici 2024.
• Le marché des paiements numériques était évalué à 7,36 billions USD en 2021, et il est prévu qu’il atteigne 15,27 trillions USD en 2027.
• Cette année, les ventes mondiales de commerce électronique dépasseront pour la première fois les 5 trillions USD, représentant plus d’un cinquième des ventes au détail.
• La valeur des transactions par portefeuilles numériques devrait dépasser 12 trillions USD en 2026, contre 7,5 trillions en 2022.

Il y a trois raisons principales pour lesquelles chaque institution financière devrait donner la priorité aux solutions de paiement numérique maintenant et à l’avenir :

1. Répondre à la demande des consommateurs : l e monde bancaire, comme d’autres segments, est maintenant encore plus axé sur l’expérience client – et les clients veulent clairement des options de paiement numérique. Selon notre récent rapport, plus de la moitié des consommateurs déclarent que les options de paiement numérique sans contact sont leur mode de paiement préféré. En outre, les consommateurs sont de plus en plus nombreux à déclarer que la flexibilité des options de paiement est le principal facteur qu’ils prennent en compte lorsqu’ils choisissent une institution bancaire – et l’une des principales raisons de changer d’institution bancaire. Le fait est qu’il est désormais essentiel d’offrir une expérience de paiement numérique moderne pour attirer et fidéliser les clients.
2. Permettre l’ouverture d’un compte en ligne : Les consommateurs effectuent la majorité de leurs opérations bancaires par des canaux numériques, et cela inclut de plus en plus l’ouverture de nouveaux comptes entièrement en ligne ou sur un périphérique mobile. Près des deux tiers des personnes interrogées préfèrent ouvrir un compte bancaire par voie numérique. Cette préférence est particulièrement élevée parmi les personnes interrogées de la génération Z (65 %), des millénaires (69 %) et de la génération X (54 %). Les paiements numériques, comme les solutions de cartes numériques, permettent aux institutions financières d’offrir une expérience d’ouverture de compte en ligne transparente - et donnent aux nouveaux titulaires de compte un pouvoir d’achat presque instantané.
3. Sécuriser les transactions : la fraude a toujours été un frein aux revenus et à la réputation. Mais les coûts de la fraude continuent de croître de manière significative, notamment parce que de plus en plus de transactions se font en ligne - où les cartes de crédit et de débit conventionnelles peuvent plus facilement être piratées, compromises et utilisées frauduleusement. L’atteinte à la confiance des clients est plus importante que le coût de la fraude. Neuf consommateurs sur dix craignent fortement d’être victimes d’une fraude. Et lorsqu’une fraude survient, ils ont tendance à tenir l’institution financière pour responsable : deux tiers des personnes interrogées ont déclaré avoir changé d’établissement bancaire après avoir été informées d’une fraude. Les principales solutions de paiement numérique et de cartes numériques offrent de multiples couches supplémentaires de sécurité autour des transactions – en ligne et en magasin – pour offrir une tranquillité d’esprit aux clients et aux établissements bancaires.

Par rapport à l’argent liquide, aux chèques et à d’autres formes de paiements physiques ou analogiques conventionnels, les paiements numériques, tels que les cartes de crédit, de débit et prépayées émises numériquement, offrent un certain nombre d’avantages tant à l’émetteur qu’au client :

• Sécurité : grâce à une solution de carte numérique qui permet la tokenisation, les titulaires de cartes disposent d’un moyen homogène de propulser et de contrôler les cartes numériques à partir d’une application bancaire dans n’importe quel cas d’utilisation, avec un jeton individuel par cas d’utilisation. Le risque de vol d’identifiants et de fraude est ainsi considérablement réduit. Les paiements numériques permettent également d’utiliser des technologies de sécurité numérique de pointe, y compris des méthodes d’authentification, de tokenisation, de cryptage, etc. à haut niveau d’assurance.
• Contrôle : une solution de carte numérique permet à l’émetteur (ou au titulaire de la carte) de mettre en place des contrôles plus stricts et plus granulaires sur la manière, le moment et le lieu d’utilisation de la carte. L’émetteur peut également donner au titulaire de la carte un contrôle souple de ces restrictions via une plateforme bancaire en ligne ou mobile.
• Transparence/visibilité : comme chaque transaction effectuée avec une carte numérique est liée à un numéro de carte distinct, il est plus facile pour les émetteurs et les titulaires de carte de voir et de suivre les transactions et les soldes en temps réel. Cela rend également les enquêtes sur les fraudes plus rapides et plus claires.

les paiements numériques comprennent toute méthode de transfert d’argent ou de monnaie numérique entre deux parties utilisant des technologies de paiement numérique. Il s’agit généralement de plusieurs types de paiements numériques :

• Systèmes de paiement électronique en ligne : virements bancaires électroniques, chèques électroniques et virements électroniques
• Applications de paiement mobile : PayPal, Venmo, Zelle, etc.Portefeuilles mobiles/portefeuilles numériques/portefeuilles électroniques : Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, etc.
• Cartes numériques : une carte de crédit ou de débit émise directement par une institution financière sur le mobile/électronique d’un client
• Paiements sans contact : cette vaste catégorie comprend les cartes de crédit, de débit et prépayées sans contact dotées de la technologie de communication en champ proche (NFC), et peut désigner les portefeuilles mobiles qui utilisent la technologie de transmission de sécurité magnétique (MST)
• Cryptocurrencies : technologies de grands livres distribués, dont la plus courante est la blockchain, qui facilitent les transactions numériques sécurisées

à mesure que les portefeuilles mobiles/numériques comme Apple Pay et Google Pay sont adoptés et utilisés à grande échelle, les institutions financières et autres émetteurs adoptent une nouvelle et meilleure façon d’émettre des cartes. Au lieu d’émettre une carte de crédit ou de débit physique, les banques et les coopératives de crédit utilisent des solutions de cartes numériques pour fournir instantanément des justificatifs de paiement numériques (c’est-à-dire une nouvelle carte de crédit ou de débit) directement sur le portefeuille mobile/numérique du titulaire de la carte.

Ces solutions de cartes numériques offrent non seulement des avantages évidents par rapport aux méthodes de paiement traditionnelles, mais les cartes numériques s’imposent également comme un mode de paiement numérique de premier plan pour les consommateurs comme pour les émetteurs.

• Sécurité des paiements numériques : les cartes numériques permettent à l’émetteur de mettre en place toutes les technologies de sécurité numérique à haute assurance pour atténuer la fraude.
• Confiance et familiarité : par rapport aux applications de paiement mobile comme Venmo ou aux crypto-monnaies volatiles, les solutions de cartes numériques sont émises par la banque ou la coopérative de crédit du client - en partant d’une base solide de confiance et de familiarité.
• Émission instantanée : les clients n’ont pas à attendre l’arrivée d’une carte physique par la poste - puis à saisir la nouvelle carte dans leur portefeuille mobile/numérique. La carte numérique est instantanément émise directement dans leur portefeuille mobile/numérique et peut être utilisée immédiatement.
• Utilisation pratique : l’utilisation croissante des portefeuilles mobiles démontre la préférence des consommateurs pour la commodité des solutions de cartes numériques - pour les transactions en ligne et en magasin.

une solution de carte numérique, dans son sens le plus fondamental, comprend cinq éléments :

Compte bancaire du client

Le titulaire de la carte doit avoir un compte établi auprès d’une institution financière et disposer de fonds suffisants pour la transaction.

Portefeuille mobile

Le titulaire de la carte doit avoir un portefeuille mobile, tel qu’Apple Pay ou Google Pay, installé sur son smartphone ou autre appareil. Il existe également un porte-monnaie émetteur NFC, qui permet au titulaire de la carte de payer via l’application de la banque, sans avoir à passer par un porte-monnaie tiers.

Carte numérique avec porte-monnaie tiers

La carte bancaire numérique avec portefeuille NFC, émise par l’établissement bancaire, relie le compte bancaire du client à son portefeuille mobile, ce qui lui donne la possibilité d’accéder aux fonds pour effectuer des transactions via le portefeuille mobile.

Système de transmission/traitement numérique

Il s’agit du moyen par lequel la transaction est traitée, communément appelé « rails de paiement ».

Système de paiement du commerçant

Enfin, le commerçant doit disposer du système de point de vente ou d’une autre technologie de traitement des paiements pour recevoir les paiements par carte numérique.

L’explication ci-dessus présente l’écosystème des cartes numériques dans son sens le plus élémentaire. En réalité, les solutions de cartes numériques peuvent inclure une grande variété de fonctionnalités et de technologies. Au fur et à mesure que les émetteurs élaborent leurs solutions de cartes numériques, ils devraient chercher à inclure les composants et les capacités suivants pour exploiter pleinement le potentiel et la valeur des cartes numériques :

• Émission instantanée : fourniture de cartes numériques directement sur les smartphones des titulaires de cartes en temps réel, sans période d’attente.
• Affichage sécurisé de la carte : affichage sécurisé des informations sensibles de la carte dans l’application de portefeuille mobile/numérique pour permettre aux titulaires de cartes de payer des transactions sur Internet sans utiliser de carte physique.
• Portefeuille émetteur NFC : transformez votre application bancaire mobile en portefeuille NFC et maintenez des liens stratégiques avec les titulaires de cartes grâce aux paiements mobiles NFC dans l’application.
• Push to x-pays et marchands de commerce électronique : pour offrir un maximum de commodité et de simplicité, les titulaires de cartes doivent pouvoir pousser les cartes numériques directement vers les portefeuilles numériques. En outre, il convient d’activer la fonction « Click to Pay » avec les commerçants de commerce électronique compatibles.
• Alertes et contrôles des cartes : Activez les contrôles des titulaires de cartes pour réduire la fraude et garantir la confiance, y compris la possibilité d’activer et de désactiver les cartes et les jetons, et de limiter les dépenses dans des catégories de paiement spécifiques, comme les vêtements ou les transports.
• Gestionnaire de jetons : permettez aux titulaires de cartes de gérer eux-mêmes leurs cartes numériques et leurs jetons sécurisés grâce à un outil de gestion des paiements de pointe qui réduit la charge de travail de l’émetteur.
• Entrée et sortie du code PIN : affichez en toute sécurité le code PIN dans l’application et laissez les titulaires de cartes choisir le PIN de leur carte. Le code PIN est immédiatement disponible dans l’application.

les solutions de cartes numériques offrent par nature un niveau de sécurité des transactions plus élevé que les méthodes de paiement conventionnelles. Les solutions de cartes numériques offrent par nature un niveau de sécurité des transactions supérieur à celui des méthodes de paiement traditionnelles :

1. Tokenisation des informations sensibles : La tokenisation ou le chiffrement protège toutes les données sensibles des clients à la source et lors de leur partage. La tokenisation masque les informations personnelles identifiables afin qu’elles ne puissent être interprétées et utilisées que par des systèmes ou des utilisateurs autorisés disposant de la bonne clé de sécurité. Ainsi, lorsqu’un client effectue un achat avec une carte numérique, la tokenisation fournit un jeton crypté spécifique au commerçant pour chaque achat au lieu de partager directement un numéro de carte unique. Si le commerçant subit une violation, les informations du titulaire de la carte sont protégées, illisibles et effectivement inutiles pour les pirates.
2. Authentifier l’identité : Une part impressionnante (61 %) des violations sont causées par le vol ou la compromission d’informations d’identification. Il est possible d’atténuer la plupart de ces attaques en utilisant une authentification avancée pour s’assurer que l’utilisateur d’un portefeuille mobile/numérique (et la carte numérique qu’il détient) est bien celui qu’il prétend être. Il s’agit notamment de tactiques telles que l’accès sans mot de passe, la gestion de la réputation des périphériques, la vérification des transactions et l’authentification adaptative : toutes ces technologies renforcent considérablement la sécurité des transactions, sans créer de problèmes ou de difficultés inutiles pour le titulaire de la carte. Ces technologies d’authentification jouent également un rôle important dans un programme complet de surveillance des fraudes, en aidant l’émetteur à détecter de manière proactive les modèles frauduleux pour alerter le titulaire de la carte et réagir rapidement.

Les consommateurs veulent pouvoir payer quand et comment ils le désirent, et vous pouvez activer cette fonction avec Entrust. Les banques abandonnent de plus en plus leurs propres solutions peer-to-peer (P2P) et peer-to-business (P2B) et concentrent plutôt leurs ressources sur des partenariats pour répondre aux demandes des consommateurs dans ce domaine. Les fonctions d’achat immédiat et de paiement différé (Buy now pay later, BNPL) deviennent omniprésentes, car de plus en plus de banques cherchent à offrir des options de paiement différé. Et les portefeuilles numériques font un retour en force pour les transactions en mains libres et sans frottement. Les émetteurs qui n’adoptent pas cette tendance en intégrant une multitude d’applications de paiement se retrouveront à la traîne.

Découvrez comment la Solution Entrust Digital Card permet aux banques de fournir instantanément des identifiants de paiement numérique directement à partir de l’application mobile de votre banque ou de votre coopérative de crédit vers le portefeuille mobile du titulaire de la carte. Mettez rapidement en œuvre les paiements numériques dans votre application bancaire avec Entrust.