Что такое eKYC?

В мире открытия счетов и адаптации клиентов электронная проверка «Знайте своего клиента» (eKYC) — одна из наиболее выгодных технологических разработок, доступных для компаний. Правильно подобранное решение поможет упростить аутентификацию, обеспечив при этом непревзойденные возможности. 

Читайте дальше, чтобы разобраться в основах процессов eKYC и узнать, какую пользу они могут принести вашей организации.

eKYC — это электронная проверка «Знайте своего клиента». Ее также иногда называют цифровой проверкой KYC, поскольку она направлена на преобразование традиционной процедуры KYC, которая в основном выполняется в бумажной форме, в цифровой формат и ее оптимизацию.

Проще говоря, проверка KYC — это то, что компании используют для идентификации и аутентификации личности во время адаптации клиентов. Ее суть заключается в проверке предоставленной пользователем информации, чтобы убедиться, что он является настоящим клиентом. Таким образом, ее основная цель — это предотвращение кражи идентификационных данных, мошенничества, отмывания денег и других видов финансовых преступлений.

Проверка идентификационных данных — это важная процедура для многих типов организаций, но, пожалуй, в наибольшей степени она применима к финансовым учреждениям. В большинстве стран банки, кредитные союзы и другие поставщики финансовых услуг по закону обязаны внедрять системы идентификации клиентов.

Например, если человек подает заявку на получение личной ссуды, финансовое учреждение может использовать решение eKYC во время адаптации клиента, чтобы убедиться, что заявитель является тем, за кого он себя выдает. Это не только обеспечивает соблюдение требований KYC, но и защищает от мошенничества с идентификационными данными.

Сравнение eKYC с KYC: в чем разница?

Ключевое различие между проверками eKYC и KYC заключается в том, как они собирают, обрабатывают и аутентифицируют личную информацию.

Традиционная процедура KYC — это проверка идентификационных данных вручную в бумажной форме. Другими словами, клиенты должны предъявить физические документы, удостоверяющие их личность, как правило, посетив офис или филиал лично.

После этого сотрудник проверяет их документы, удостоверяющие личность, например паспорта или идентификационные карты, и сравнивает предоставленную информацию с базами данных и контрольными списками. Тем временем клиенту придется ждать ответа в течение нескольких дней или недель.

В рамках проверки eKYC используется совершенно иной подход. Поскольку она представляет собой процедуру цифровой адаптации, потребители могут предоставлять информацию в электронном виде, не выходя из дома, например, сканируя и загружая физические документы. Кроме того, организации также могут ускорить эту процедуру, автоматически аутентифицируя документы, удостоверяющие личность, с помощью онлайн-инструментов и искусственного интеллекта (ИИ).

Проверка eKYC быстро стала незаменимым средством для финансовых учреждений и других предприятий в строго регулируемых отраслях.

Во время пандемии COVID-19 организации столкнулись с резким увеличением объема идентификационных данных, которые нуждались в цифровой проверке. С тех пор люди привыкли к доступу из любой точки и удобству цифрового обслуживания клиентов. Действительно, по состоянию на 2022 год 78 % взрослых в США предпочитали открывать новые счета и управлять финансами в интернете.

Теперь, несмотря на то что кризис прошел, ожидания потребителей не изменились. Адаптация клиентов должна быть беспрепятственной и беспроблемной, поскольку даже малейшая заминка может привести к отказу от регистрации. Кроме того, поскольку сейчас приходится управлять большим, чем когда-либо прежде, количеством цифровых идентификационных данных, организациям требуется решение для проверки идентификационных данных, которое уравновешивает удобство для клиентов и высокий уровень безопасности.

К сожалению, традиционная процедура KYC не подходит. Прежде всего, людям часто неудобно посещать филиалы и подавать физические документы лично. Аналогично ручной ввод данных медленный и неэффективный, что приводит к задержкам в адаптации, которые расстраивают клиентов.

Такая процедура не только обременительна и отнимает много времени, но и может быть подвержена ошибкам. Небольшая ошибка, допущенная во время проверки KYC, может привести к краже идентификационных данных, отмыванию денег или другому негативному результату. Кроме того, учитывая резкое возрастание количества случаев финансовых преступлений, регулирующие органы принимают жесткие меры в отношении организаций, которые не соблюдают их стандарты соответствия KYC.

Преимущества eKYC

К счастью, благодаря решению eKYC есть множество способов того, как организации могут сделать процедуру проверки клиентов более беспрепятственной и эффективной для всех участвующих сторон. Лучший способ понять преимущества eKYC — разбить их на группы.

Например, компании могут рассчитывать на указанные ниже преимущества.

• Более быстрая адаптация клиентов. Физические документы больше не проверяются вручную. Благодаря схеме цифровой адаптации можно автоматически проверять идентификационные данные в течение нескольких секунд. Это сокращение рабочей нагрузки приводит к уменьшению количества сотрудников, занимающихся KYC, что позволяет организациям снизить затраты и лучше распределять ресурсы.
• Снижение риска. Традиционная процедура KYC предусматривает хранение идентификационных данных клиентов в централизованной базе данных. Ввиду этого база данных становится заманчивой целью для хакеров, которые могут украсть огромное количество личной информации всего за одну атаку. Однако организации могут снизить риск кражи идентификационных данных, сочетая использование eKYC с децентрализованными идентификационными данными. Если вкратце, управление данными осуществляется не одним центральным органом, а человеком, который владеет ими, в безопасном цифровом кошельке.
• Повышенная масштабируемость. Решения eKYC более эффективно масштабируются для обработки большого объема проверок клиентов по сравнению с ручными процедурами. Это особенно важно для компаний, демонстрирующих быстрый рост или работающих в отраслях с высокими показателями текучести клиентов.
• Улучшение соблюдения нормативно-правовых требований. Автоматизация гарантирует сбор точной и согласованной информации о клиентах в ходе проверки. Это помогает соответствовать строжайшим требованиям в отношении полноты и точности данных о клиентах. Аналогично системы eKYC создают контрольные журналы, включая метки времени и цифровые записи о взаимодействиях с клиентами. Они представляют доказательства соблюдения требований KYC и могут использоваться для демонстрации комплексной проверки в случае аудитов или расследований.

Клиенты также могут воспользоваться преимуществами, указанными ниже.

• Повышенное удобство. Благодаря eKYC открытие счета становится гораздо более доступным. Потребители могут инициировать процедуру в любом месте с помощью всего нескольких нажатий на мобильном телефоне, планшете или компьютере. Кроме того, эта процедура доступна круглосуточно и без выходных, а не только в обычные часы работы.
• Более быстрое утверждение. При использовании устаревших методов людям приходится ждать порой неделями. Цифровая адаптация ускоряет проверку идентификационных данных от начала до конца, сокращая ее до нескольких минут. Таким образом, клиенты могут инициировать транзакцию и продолжать работу без каких-либо задержек и разочарований.
• Повышенная конфиденциальность. Цифровая проверка KYC автоматизирует идентификацию клиентов, а это значит, что личную информацию просматривает меньше людей.

Лучшее решение eKYC, удовлетворяющее вашим потребностям, обеспечит высокий уровень безопасности без ущерба для удобства клиентов. Это может показаться заоблачной целью, но на самом деле достичь ее гораздо проще, чем кажется, если выбранная вами система имеет правильное сочетание ключевых функций и возможностей безопасности.

Давайте рассмотрим процедуру от начала до конца и выделим основные инструменты, благодаря которой она становится возможной.

1. Регистрация клиента

Цифровая адаптация начинается, когда клиент инициирует отношения с компанией, обычно запуская процесс открытия счета. В некоторых случаях клиент может сделать это через мобильное приложение компании. В идеале организации развертывают решение eKYC, которое легко интегрируется с их собственными приложениями, веб-сайтами и другими интерфейсами, ориентированными на клиентов, поскольку это обеспечивает лучшее удобство для пользователей.

Действительно, ввиду появления решений для цифровых идентификационных данных аутентификация становится более простой во всех отношениях. Цифровые идентификационные данные для путешествий, например электронные паспорта, — отличный пример того, как технологии трансформируют проверку идентификационных данных новыми и интересными способами.

2. Проверка устройства

Затем встроенные в решение инструменты ИИ проверят, что используемое устройство не украдено и не участвовало в мошеннических транзакциях. Эту процедуру часто называют «анализом репутации». Если вкратце, в рамках этой процедуры проверяются пассивные сигналы устройства, чтобы определить, говорит ли пользователь правду о том, кто он.

Пассивные сигналы могут включать:

• IP-адрес;
• данные о местоположении;
• отпечатки пальцев с устройства;
• данные браузера;
• метаданные.

Сравнение пассивных сигналов с активными (подробнее об этом ниже) позволяет перепроверить подлинность информации пользователя. Например, если человек утверждает, что находится в одном месте, но его IP-адрес указывает на то, что он находится в другом, это может свидетельствовать о чем-то подозрительном. В этом случае решение eKYC автоматически инициирует последующие процедуры аутентификации для дальнейшего изучения.

3. Проверка документов

Клиенты предоставляют документы и информацию, подтверждающие их личность. К примеру, приложение может попросить пользователя сфотографировать официальный документ государственного образца, удостоверяющий личность, такой как паспорт, водительское удостоверение или идентификационная карта гражданина. Решение eKYC использует оптическое распознавание символов для автоматического сбора личной информации, такой как имя и адрес, чтобы предварительно заполнить форму заявки. Это отличная дополнительная возможность, которая делает процедуру еще более удобной.

Затем, чтобы убедиться в достоверности предоставленной информации, система анализирует активные сигналы. К ним относится информация, предоставляемая человеком, которая указана ниже.

• Имя.
• Адрес.
• Дата рождения.
• Номер социального страхования.

После этого решение сравнивает эту информацию со сторонними источниками данных, такими как:

• государственные контрольные списки;
• базы данных правоохранительных органов;
• списки лиц, в отношении которых применены санкции;
• отчеты о рискованных адресах электронной почты.

В зависимости от особенностей документации решение eKYC может проводить 50 и более экспертиз в режиме реального времени. Если сторонние источники данных отмечают имя человека, указывая на потенциальные риски или несоответствия, могут быть приняты соответствующие меры.

Например, финансовое учреждение может отклонить заявку на получение личной ссуды, если имя заявителя отмечено как «жертва кражи идентификационных данных» или связано с финансовым преступлением.

4. Биометрическая проверка

В некоторых случаях клиентам также может потребоваться пройти биометрическую аутентификацию. Она включает в себя проверку биометрических данных, таких как фотография, отпечаток пальца или отсканированная радужная оболочка глаза. Большинство решений eKYC просят клиентов отправить селфи, используя программное обеспечение для распознавания лиц, чтобы проверить его подлинность. Зачастую это наиболее удобный вариант, так как большинство пользователей имеют смартфоны, оснащенные качественными камерами.

Но безопасно ли это? Если кратко, то да. Используя инструменты ИИ, организации могут гарантировать, что селфи — это реальное изображение, а не фотография фотографии, с помощью которой некоторые злоумышленники пытаются обойти биометрическую проверку.

5. Проверка идентификационных данных

Наконец, после подтверждения подлинности идентификационных данных клиента процедура цифровой адаптации завершается. И что самое главное? Чаще всего весь этот рабочий процесс занимает менее минуты.

При правильном сочетании инструментов аутентификации, алгоритмов ИИ и доступа к глобальным библиотекам и базам данных в режиме реального времени проверка идентификационных данных — это быстрая и беспроблемная процедура. В конечном итоге эта процедура не только удобнее для клиентов, но и намного безопаснее, чем традиционная процедура KYC.

Практически любая организация, которая управляет идентификационными данными и проверяет их, может использовать решение eKYC. Ниже приведены некоторые наиболее яркие примеры его практического применения.

• Финансовые учреждения. Все поставщики финансовых услуг — от банков до кредитных союзов и брокерских фирм — должны соблюдать нормы «Знайте своего клиента». Наиболее очевидные варианты использования eKYC — открытие счетов, оформление кредитов и инвестиционные операции, поскольку они несут в себе высокий риск мошенничества с идентификационными данными. 
• Телекоммуникации. Телекоммуникационные компании, такие как операторы мобильной связи и интернет-провайдеры, используют решения цифровой адаптации, чтобы активировать учетные записи и SIM-карты.
• Здравоохранение. В рамках адаптации пациента eKYC используется для проверки его идентификационных данных во время регистрации. Это обеспечивает точность медицинской документации, упрощает прием пациентов, а также повышает скорость оказания медицинской помощи. 
• Азартные онлайн-игры. Операторы букмекерских контор и казино работают в строго регулируемой отрасли. Решения eKYC позволяют им подтверждать возраст и местоположение клиента, что особенно важно для соблюдения правил, которые различаются в зависимости от штата и страны. Например, клиенты отправляют данные о местоположении в режиме реального времени, используя анализ репутации устройства. Это помогает оператору убедиться, что клиент находится в юрисдикции, где азартные онлайн-игры разрешены законом.
• Государственные учреждения. Услуги государственного сектора, такие как регистрация избирателей, подача налоговых деклараций или социальное обеспечение, требуют подтверждения идентификационных данных. eKYC может помочь государственным учреждениям упростить аутентификацию, что, в свою очередь, сделает эти важные услуги более доступными для общества.

Несмотря на то что eKYC быстро набирает популярность по всему миру, большинству организаций еще предстоит внедрить по-настоящему современное решение для проверки идентификационных данных. Многие продукты, представленные сегодня на рынке, — это лишь незначительные улучшения традиционной процедуры KYC. Поэтому необходимо найти поставщика, который предлагает ключевые функции и характеристики, требуемые для сбалансированных возможностей цифровой адаптации.

• Комплексная проверка идентификационных данных. Использование нескольких уровней аутентификации — лучший способ защитить свои базы. Ищите решение, которое, помимо проверки документов, предлагает биометрическую проверку, распознавание лиц в режиме реального времени и анализ репутации устройства. Это поможет ограничить трудности во время адаптации, обеспечив при этом надежную линию защиты от мошенников.
• Хранение данных без ущерба для конфиденциальности. Сегодняшние все более строгие нормы обеспечения конфиденциальности данных повышают предъявляемые к организациям требования в отношении сбора и хранения персональных данных. Убедитесь, что ваше решение хранит только минимум данных и не сохраняет селфи, информацию, позволяющую установить личность, и другие идентифицирующие данные. Алгоритмы должны соответствовать нормативно-правовым требованиям: инструменты ИИ — это ценные активы, но их необходимо использовать с умом. Ваша платформа не должна агрегировать данные, полученные от нескольких клиентов, для создания алгоритмов принятия решений. Убедитесь, что выбранное решение ориентировано только на отдельных лиц, а не на создание моделей агрегирования данных.
• Выпуск цифровых и физических карт. Отличный способ усовершенствовать процесс адаптации — выдать клиенту физическую или цифровую платежную или идентификационную карту сразу после утверждения. Если вы являетесь финансовым учреждением, то можете легко передать платежные учетные данные из своего мобильного приложения в цифровой кошелек владельца карты.
• Мобильная интеграция. Ищите поставщика eKYC с инструментами, которые легко интегрируются с вашими существующими системами, особенно с мобильным приложением. Интерфейсы прикладного программирования (API) способствуют безопасному обмену данными и совместимости, уменьшая трудности и повышая удобство для клиентов.

Наконец, помимо этих основных возможностей, необходимо выбрать решение для проверки идентификационных данных, которое работает в рамках более широкой платформы для аутентификации. В сочетании с управлением доступом и идентификационными данными (IAM) этот подход предоставляет вам все необходимое для выпуска, проверки, защиты цифровых идентификационных данных и управления ими в требуемом масштабе. Кроме того, он обеспечивает гибкие возможности добавления вариантов использования и дополнительных функций безопасности в будущем.

Независимо от того, идет ли речь о клиентах или сотрудниках, непрерывный мониторинг и аутентификация — ключевые факторы для пути пользователя. Они гарантируют, что аутентифицированные идентификационные данные не скомпрометированы и что ваша компания не подвергается атаке.

В компании Entrust мы знаем, насколько важно найти правильный баланс между безопасностью и удобством. Ваши пользователи ожидают быстрой и беспроблемной адаптации, но вам также необходимо защитить их идентификационные данные, чтобы они не стали мишенью финансовых преступлений.

Вот почему мы разработали портфолио решений для цифровой адаптации, которое обеспечивает именно то, что вам нужно для достижения успеха. С помощью нашего набора технологий можно адаптировать клиентов в любое время и в любом месте — и все благодаря возможностям проверки eKYC.

Примеры основных возможностей приведены ниже.

• Биометрическая аутентификация.
• Проверка документов с помощью ИИ.
• Анализ репутации устройства.
• Выпуск физических и цифровых карт.
• Управление доступом и идентификационными данными.
• Использование цифровых подписей.

Как часть более крупной платформы для аутентификации, наше портфолио для цифрового открытия счета позволяет масштабироваться по мере изменения ваших потребностей. Таким образом, вы всегда будете впереди других в области проверки идентификационных данных.