Полное руководство по цифровому открытию счета

В 2021 г. около 80 % финансовых учреждений внедрили новые системы для создания цифровых счетов и улучшения существующих. Простыми словами, они решили воспользоваться преимуществами цифрового открытия счета.

Не знакомы с ним? Не волнуйтесь, мы все расскажем. В этой статье мы рассмотрим все подробности, которые необходимо знать о процессе цифрового открытия счета.

Что такое цифровой счет?

Цифровой счет может означать много разных вещей в зависимости от типа финансового учреждения. Например, банк может разрешить открывать расчетный или сберегательный онлайн-счет. Кредитные союзы могут выдавать кредитные карты. В любом случае, если счет открыт онлайн, его можно считать цифровым.

Принцип работы такого счета практически такой же, что и обычного банковского счета. Тем не менее некоторые финансовые учреждения работают только в цифровом формате, предпочитая не открывать никаких физических филиалов. В этом случае потребители могут управлять своими онлайн-счетами с помощью цифрового банкинга и аналогичных услуг.

Что особенного в цифровом открытии счета?

Как правило, есть три способа открыть новый счет.

1. Традиционный. Новый клиент должен физически присутствовать в филиале, чтобы лично заполнить документы. Например, если потребитель хочет открыть сберегательный счет, ему придется обратиться в банк и в личном порядке пройти проверку личности.
2. Комбинированный. Этот подход сочетает в себе процесс цифрового и физического открытия счета. Вместо того чтобы делать все на месте, потребитель может выполнить половину работы в цифровом формате, а остальную часть — при личном присутствии. Например, он может пройти проверку личности дома, представив документ, удостоверяющий личность, в интернете, но ему может потребоваться лично присутствовать в отделении, чтобы подписать документы.
3. Цифровой. Открытие онлайн-счета происходит полностью через интернет: не требуется совершать поездки или предъявлять физические документы. Если это банк или кредитный союз, новый клиент получит свою новую дебетовую или кредитную карту по почте после проверки.

Примечательно, что цифровая адаптация может включать в себя различные методы аутентификации. К примеру, в ходе аутентификации на основе знания требуется, чтобы пользователь предоставил что-то, что он знает, например пароль, дату рождения или номер социального страхования.

В других решениях, например решениях Entrust, используется биометрическая проверка. Вместо заполнения бланка пользователи просто используют камеру (например, смартфона), чтобы сделать селфи. Если оно отправляется вместе с документом, удостоверяющим личность, наша система может использовать технологию распознавания лиц, чтобы подтвердить, что селфи пользователя совпадает с фотографией в его удостоверении личности.

Что такое процесс цифрового открытия счета?

В Fair Isaac Corporation (FICO) — компании, разработавшей модель кредитного рейтинга FICO, — считают, что DAO как минимум должно предусматривать:

• сбор основной персональной идентификационной информации;
• квалификацию заявителей по критериям рисков и угроз мошенничества;
• проверку личностей;
• пополнение счета в режиме реального времени с помощью кредитной или дебетовой карты;
• интеграцию с основной банковской системой.

В идеале процесс открытия счета также должен включать:

• контекстную предварительную квалификацию;
• единый вход (SSO) в интернете и на мобильном устройстве;
• многоканальную интеграцию для возобновления открытия счета в любой момент;
• электронные подписи;
• возможности загрузки фотографий или файлов.

Иными словами, цифровое открытие счета должно быть быстрым, удобным и, самое главное, безопасным. Хорошая новость состоит в том, что с соответствующими решениями можно реализовывать каждый из этих компонентов одновременно в одном динамическом процессе.

На самом деле безопасное цифровое открытие счета занимает не более 60 секунд. Почему? Потому что оно сводится к трем простым этапам, перечисленным ниже.

• Регистрация нового счета. На этом этапе пользователи предоставляют все необходимые данные для открытия онлайн-счета: имена, адреса, номера телефона и т. п. Технология Entrust автоматически считывает имя, дату рождения и домашний адрес из удостоверения личности государственного образца. Требуется указать только дополнительный адрес электронной почты и номер телефона. Затем система использует цифровые инструменты для проверки того, что информация достоверна. Если это так, потребитель переходит ко второму этапу.
• Проверка личности. После этого пользователь должен подтвердить свою личность. Для этого обычно необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность, например удостоверение личности с фотографией. В ходе этой процедуры для сравнения фотографии с селфи могут использоваться средства биометрии, например программное обеспечение для распознавания отпечатков пальцев или лица.
• Настройка продукта. После утверждения пользователь может продолжить процесс адаптации и получить доступ к необходимым продуктам или услугам, включая новую цифровую платежную карту.

Как для клиентов, так и для финансовых учреждений открытие счета является ответственным моментом, хотя и по нескольким совершенно разным причинам. Для того чтобы понять, почему DAO так важно, давайте рассмотрим преимущества, которые оно предоставляет как клиентам, так и поставщикам финансовых услуг.

Преимущества для клиентов

Адаптация — это начало отношений потребителя с финансовым учреждением. Таким образом, обслуживание клиентов должно быть безупречным, а иначе клиенты могут уйти. К счастью, DAO обладает тремя ключевыми характеристиками, описанными ниже.

• Эффективность. Открытие онлайн-счета дает потребителям и предприятиям возможность быстро открыть новый счет в считанные минуты практически с любого устройства. Раньше клиентам приходилось тратить время на поездку в определенное место и обратно, но решения для цифрового открытия счета позволяют избавиться от такой необходимости.
• Простота. Согласно данным исследования компании Entrust, 92 % потребителей считают, что простота открытия счета — это очень важный или достаточно важный критерий при выборе финансового учреждения. DAO по своей сути проще, чем традиционные методы, особенно при поддержке соответствующей технологии.
• Предпочтительность. По состоянию на 2022 год 78 % взрослых в США предпочитают открывать новый счет и управлять финансами в интернете.

Преимущества для поставщиков финансовых услуг

С другой стороны, существует также несколько причин, по которым банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения будут инвестировать в DAO. Ниже приведены примеры.

• Потенциал роста. К 2025 г. около 53,7 млн человек в США будут иметь только цифровой банковский счет, а это почти 20 % населения страны. Более того, этот показатель почти вдвое превышает количество американцев, у которых был цифровой счет в 2021 г. Предоставление быстрого и простого процесса открытия онлайн-счета может помочь финансовым учреждениям воспользоваться этой огромной возможностью роста.
• Экономия средств. Банки, кредитные союзы и другие поставщики финансовых услуг могут сократить операционные расходы за счет улучшения процесса открытия счетов.
• Производительность. Автоматизация процесса проверки личности может способствовать значительному сокращению времени на проверку вручную. У сотрудников появится больше времени, которое они смогут посвятить другим критически важным видам деятельности.
• Привлечение клиентов. Потребители отказываются примерно от 68 % попыток пройти адаптацию у поставщиков финансовых услуг. Другими словами, среднестатистический человек запускает приложение, но редко завершает процедуру регистрации. Обеспечив беспрепятственное взаимодействие, можно максимизировать показатели завершения процедуры регистрации и привлечь больше клиентов.

Несмотря на многочисленные преимущества, внедрение решения для открытия онлайн-счета имеет свои проблемы.

Далее представлены факторы, которые необходимо учитывать при обдумывании процесса DAO.

1. Соблюдение нормативно-правовых требований. Ввиду характера своей работы банки и кредитные союзы несут строгую ответственность за защиту финансовой информации и персональных данных от раскрытия. В соответствии с отраслевыми требованиями, например принципом Знайте своего клиента (KYC) и законами по борьбе с отмыванием денег (AML), финансовые учреждения должны внедрять защитные меры для проверки личности и скрининга. Крайне важно, чтобы в стратегии DAO учитывалось регулирование. Так можно соблюдать нормативно-правовые требования и избегать нарушений, которые дорого обходятся.
2. Мошенничество. Все больше потребителей открывают цифровые счета, и злоумышленники все чаще выбирают их своими мишенями. Организации должны обеспечить полностью безопасный процесс цифрового открытия счета, предотвращая мошенничество на каждом этапе. Такой процесс может включать использование инструментов для управления доступом и идентификационными данными (IAM), таких как аутентификация на основе учетных данных, проверка мобильного идентификатора, единый вход и многие другие.
3. Плохие возможности пользователей. DAO предназначено для упрощения открытия счетов и привлечения клиентов. Однако если процесс неудобный и не дает ожидаемых результатов, он может раздражать заявителей и отпугивать новых клиентов. Организации должны найти правильный баланс между безопасностью и удобством. Например, в портфеле продуктов Entrust применяется процесс, минимально препятствующий работе, и при этом гарантируется высоконадежная аутентификация.

Решения для безопасного цифрового открытия счета не должны быть труднодоступными, и компания Entrust позаботилась об этом. В нашем портфеле инструментов для цифровой адаптации вы найдете комплексный и многофункциональный набор защитных возможностей.

И что самое главное? Они позволяют упростить открытие счета без ущерба для безопасности. Мы всегда готовы помочь вам на каждом этапе адаптации, предлагая всевозможные решения для адаптивной аутентификации и выпуска учетных данных.