Solutions de lutte contre le blanchiment d’argent (AML)

La lutte contre le blanchiment d’argent fait référence aux lois, règlements, outils et processus qui empêchent les criminels de dissimuler l’origine des fonds obtenus illégalement dans le cadre d’activités criminelles telles que le trafic de drogue, l’évasion fiscale, la fraude, le financement du terrorisme ou les grands systèmes de corruption. Étant donné que les criminels doivent faire transiter l’argent par des institutions financières ou des entreprises légitimes pour dissimuler son origine illégale, ces entreprises doivent surveiller et signaler les transactions suspectes. Les entreprises réglementées s’exposent à de lourdes amendes et à d’autres conséquences si elles ne respectent pas les réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d’argent. Pour satisfaire aux exigences en matière de lutte contre le blanchiment d’argent, les institutions financières doivent se soumettre à un contrôle sophistiqué et à une évaluation des risques de blanchiment d’argent afin de détecter les transactions suspectes de leurs clients. Pour ce faire, ils mettent en œuvre des processus de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d’argent (AML).

Selon l’Office des Nations unies contre la drogue et le crime, l’argent est généralement blanchi en trois étapes avant d’être finalement injecté dans le système financier légal : le placement (éloigner les fonds d’une association directe avec le crime), l'empilement (transactions destinées à dissimuler la piste pour éviter la détection) et l’intégration (mettre l’argent à la disposition du criminel à partir de sources apparemment légitimes, comme des achats de luxe ou des investissements).

Pour comprendre l’importance de la lutte contre le blanchiment d’argent, commencez par vous poser la question suivante : votre entreprise peut-elle se permettre de perdre une grosse somme d’argent, par exemple 160 millions de dollars ?

C’est ce qui est arrivé à la banque Wachovia (qui fait aujourd’hui partie de Wells Fargo) vers 2007. Ils ont dû verser aux autorités fédérales 110 millions de dollars de confiscations (plus de 50 millions de dollars d’amendes) pour n’avoir pas réussi à mettre la main sur des fonds utilisés pour faire entrer en contrebande des quantités massives de stupéfiants aux États-Unis.

Revenons à ce qui est à l’origine de ce projet : les avantages mutuels pour les trafiquants de drogue mexicains et les bureaux de change. Les bureaux de change ont un « besoin important » de dollars américains pour les échanger contre des pesos dans le cadre de leurs activités normales. Ce ne sont pas non plus des banques, ce qui signifie qu’ils ne peuvent pas détenir de dépôts ou de comptes. Leur objectif principal est d’échanger la valeur d’une monnaie contre une autre.

Les trafiquants de drogue ont des quantités importantes d’argent sale à nettoyer. Ils apportaient de grandes quantités de dollars américains à ces bureaux de change, qui les acceptaient volontiers et les échangeaient ou les transféraient à l’étranger. Ces activités néfastes ne sont pas passées inaperçues, et d’éminents acteurs de la lutte contre le blanchiment d’argent et des autorités de réglementation ont commencé à mettre en évidence le potentiel de blanchiment d’argent par l’intermédiaire des bureaux de change au début des années 90. Malheureusement, la banque Wachovia n’a pas tenu compte de ces avertissements.

Entre 2005 et 2007, Wachovia comptait 22 bureaux de change mexicains parmi ses clients. Ces clients bénéficiaient des mêmes services que les autres : virements internationaux, collecte et transport d’espèces en vrac vers les États-Unis et dépôt de chèques à distance. En raison de nombreuses défaillances du programme de lutte contre le blanchiment d’argent de Wachovia, 110 millions de dollars de produits acquis illégalement sont passés à la trappe. De plus, ils n’ont pas exercé de surveillance adéquate sur plus de 40 milliards de dollars pendant une période de deux ans.

Quelles sont les exigences en matière de lutte contre le blanchiment d’argent que Wachovia n’a pas respectées ?

Les enquêteurs ont relevé plusieurs domaines de négligence dans le programme de lutte contre le blanchiment d’argent de Wachovia, notamment :

• L’absence de procédures et de politiques permettant de contrôler le retour des dollars américains dans l’économie américaine à partir des bureaux de change à haut risque.
• Ne pas avoir contrôlé plus de 40 milliards de dollars de dépôts à distance effectués par des correspondants internationaux.
• Ne pas avoir fait preuve d’une diligence suffisante à l’égard des bureaux de change à haut risque.
• Le non-respect des obligations de déclaration d’activités suspectes en raison d’un manque de contrôle adéquat.
• L’absence de limites pour des chèques de voyage ordonnés consécutivement dans des bureaux de change à haut risque.
• Ne pas avoir détecté et déclaré les 373 milliards de dollars que les bureaux de change ont transférés par l’intermédiaire de Wachovia.
• Ne pas avoir mis en œuvre de couverture fonctionnelle pour l’audit de la lutte contre le blanchiment d’argent.

Ce cas n’est malheureusement qu’un des nombreux exemples concrets de blanchiment d’argent. Le procureur fédéral, Jeffrey Sloman, a résumé tout ce gâchis en ces termes : « Le mépris flagrant de Wachovia pour nos lois bancaires a donné aux cartels internationaux de la cocaïne une carte blanche virtuelle pour financer leurs opérations. Les entreprises citoyennes, quelle que soit leur taille ou leur puissance, doivent être tenues pour responsables de leurs actes ».

Aujourd'hui, les organisations s'appuient sur des solutions AML et des logiciels de conformité AML pour éviter des échecs similaires et protéger leur entreprise contre les risques réglementaires et financiers.

Le non-respect de la réglementation en matière de lutte contre le blanchiment d’argent peut entraîner de lourdes sanctions et amendes. Il est donc dans l’intérêt des institutions financières de faire de la réglementation en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux une priorité absolue. L’ONUDC estime que le montant de l’argent blanchi dans le monde en une année représente 2 à 5 % du PIB mondial, soit entre 800 milliards et 2 000 milliards de dollars. Le blanchiment d’argent est, par définition, associé à des activités criminelles, qui peuvent concerner la vente d’armes illégales, le financement du terrorisme, en passant par la contrebande, la corruption, les délits d’initiés, la fraude et la cybercriminalité. L’importance de la lutte contre le blanchiment d’argent tient à de nombreuses raisons, qui vont de la protection des entreprises à la responsabilité morale.

Les logiciels AML modernes aident les institutions à détecter plus rapidement les activités suspectes et à réduire la dépendance à l'égard des contrôles manuels.

Respecter les mesures KYC. La conformité à la législation sur le blanchiment d’argent commence par la vérification de l’identité du client. Il s’agit notamment de vérifier les informations personnelles fournies par l’utilisateur à l’aide d’un contrôle d’identité ou d’un justificatif de domicile. Le processus KYC vérifie également que les fonds proviennent d’une source légale et légitime. Mettre en place les processus nécessaires de diligence raisonnable à l’égard des clients. Les clients considérés comme présentant un risque plus élevé doivent faire l’objet d’une diligence plus approfondie, telle qu’une diligence raisonnable renforcée (EDD). Sachez faire la différence entre CDD et EDD. Tenir à jour les dossiers des clients à haut risque. Surveiller les comptes des clients pour détecter toute activité suspecte par le biais des listes de surveillance et signaler toute transaction suspecte conformément à la réglementation en vigueur. Appliquer des sanctions à l’encontre des personnes ou des entités qui ne se conforment pas à la réglementation ou qui figurent sur des listes bloquées.

De nombreuses organisations utilisent des solutions logicielles de conformité AML pour automatiser ces étapes, rationaliser la diligence raisonnable à l'égard des clients et soutenir les exigences de surveillance continue.

La prise de conscience mondiale des mécanismes courants de blanchiment d’argent permettra à la société de faire un pas de plus vers leur éradication. Il faut garder à l’esprit que ces exemples de blanchiment d’argent ne sont généralement qu’un rouage d’un ensemble beaucoup plus vaste, car les criminels doivent faire passer leurs fonds illicites par divers canaux pour ne pas éveiller les soupçons. Voici cinq types de blanchiment d’argent auxquels il faut faire attention :

1. Blanchiment d’argent liquide

Vous avez peut-être entendu parler de la légende populaire selon laquelle Al Capone et la mafia géraient des laveries automatiques pour dissimuler leurs activités de blanchiment d’argent. Certains disent qu’il s’agit d’un mythe, mais il n’en demeure pas moins qu’il s’agit d’une illustration éclairante du blanchiment d’argent liquide.

Lorsqu’une entreprise traite essentiellement en espèces, il est pratiquement impossible de retracer l’origine de toutes ces liquidités. Le désordre général qui règne dans les livres de caisse permet aux criminels de glisser régulièrement de l’argent sale en prétendant qu’il s’agit de fausses affaires et de transactions fictives. Ils déposent ensuite l’argent illégalement gagné avec des fonds légaux, nettoyant ainsi l’argent sale en le plaçant sur le compte bancaire de leur entreprise.

Les services répressifs peuvent détecter ce délit en constatant une différence significative entre les bénéfices d’une entreprise de blanchiment d’argent et ceux d’une entreprise comparable, mais il est toujours difficile de le prouver. Les institutions financières constituent la première ligne de défense contre le blanchiment d’argent, car elles sont tenues de signaler toute activité suspecte. Par exemple, un grand nombre de dépôts importants en espèces effectués par une entreprise juste en dessous du plafond national de déclaration pourrait indiquer que l’entreprise blanchit de l’argent.

2. Blanchiment d’argent dans l’immobilier

L’immobilier résidentiel et commercial est devenu un moyen populaire de stocker, de blanchir et de bénéficier de fonds mal acquis. Cette situation s’explique en grande partie par l’absence de réglementation en matière de lutte contre le blanchiment d’argent pour les achats en espèces, et de nombreux pays en ont souffert.

Une étude des cas de blanchiment d’argent dans l’immobilier a révélé que 2,3 milliards de dollars avaient été blanchis par le seul biais de l’immobilier américain entre 2015 et 2020. Il ne s’agit là que des cas découverts et documentés. Le Groupe d’action financière (GAFI) a signalé plus de 650 groupes criminels organisés au Canada impliqués dans la fraude hypothécaire en 2016. L’Australie a même été qualifiée de « destination de choix » pour le blanchiment d’argent dans l’immobilier.

La prévalence du blanchiment d’argent dans l’immobilier est probablement due aux nombreuses façons dont les fraudeurs peuvent utiliser l’immobilier comme détergent financier. Voici quelques-unes de ces méthodes :

• Utilisation de tiers pour l’achat de biens immobiliers - Le fait de désigner un tiers, comme un ami ou un membre de la famille, en tant que propriétaire légal d’un bien immobilier offre aux criminels un niveau de sécurité supplémentaire. Si l’acheteur mentionne que quelqu’un d’autre finance son achat immobilier, il faut tirer la sonnette d’alarme.
• Achat de biens immobiliers avec des sociétés écrans - Les sociétés écrans n’ont pas d’actifs significatifs ni d’opérations commerciales actives. Les criminels créent des sociétés écrans qui n’existent que sur le papier, dans le seul but de blanchir de l’argent. Comme de nombreux pays n’exigent pas l’identification du propriétaire de l’entreprise dans les transactions immobilières, il est plus facile de passer inaperçu avec une société écran.

Ces dernières années, plusieurs gouvernements ont mis à jour leurs réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d’argent afin de combler ces lacunes dans les achats immobiliers. Par exemple, la Grande-Bretagne a promulgué le Unexplained Wealth Order (UWO) en 2018. La National Crime Agency (NCA) peut désormais saisir la High Court pour qu’un UWO ordonne à une personne visée de prouver comment elle a obtenu sa richesse inexpliquée.

Zamira Hajiyeva, l’épouse du banquier d’État emprisonné Jahangir Hajiyev, a été la première personne à recevoir l’une de ces ordonnances. Son cas est un excellent exemple de dossier de blanchiment d’argent dans l’immobilier. Elle aurait utilisé l’argent sale provenant des transactions illégales de son mari pour acheter une maison à Londres d’une valeur de 15 millions de livres sterling et de nombreux autres articles coûteux (comme un jet Gulfstream G550 d’une valeur de 31 millions de livres sterling et un club de golf d’une valeur de 10 millions de livres sterling). Si elle ne parvient pas à prouver l’origine de ces fonds, la NCA peut légalement geler et saisir ces avoirs.

3. Blanchiment et jeux d’argent

Les criminels utilisent les casinos depuis des années pour blanchir de l’argent. Aujourd’hui, avec l’essor rapide du marché des jeux d’argent en ligne, de nouvelles formes de blanchiment d’argent sont apparues. D’importantes sommes d’argent entrent et sortent constamment de ces entreprises, ce qui permet aux fraudeurs de passer inaperçus.

Ce type de blanchiment d’argent est simple en théorie. Les personnes échangent de l’argent illicite contre des jetons ou des crédits, jouent suffisamment pour perdre et gagner de l’argent, puis encaissent leurs gains. Si quelqu’un demande d’où vient l’argent, les blanchisseurs d’argent peuvent prétendre qu’ils ont acheté à un montant inférieur et qu’ils ont gagné gros.

La cellule de renseignement financier du Canada, le FINTRAC, a publié les indicateurs à surveiller afin de réduire le blanchiment d’argent dans les casinos. Ils sont applicables à tous les pays, et pas seulement au Canada. Voici quelques exemples de signaux d’alerte :

• Tentatives de tromper les efforts d’identification, par exemple en ne fournissant pas de pièce d’identité ou en utilisant des pseudonymes différents d’une transaction à l’autre.
• Approcher différents membres du personnel et différents lieux physiques pour échanger des jetons contre de l’argent.
• Refus d’identifier l’origine des fonds.
• Ouverture d’un compte avec une adresse non locale sans explication raisonnable.

4. Blanchiment de cryptomonnaie

Les cryptomonnaies, une forme de paiement décentralisée et quelque peu anonyme, sont assez attrayantes pour les blanchisseurs d’argent. De nombreux criminels utilisent les cryptomonnaies pour brouiller l’origine et le cheminement de leur argent illicite, et les techniques de blanchiment de cryptomonnaies ne cessent de se perfectionner. Une étude d’Europol indique également que de nombreux criminels utilisent désormais les cryptomonnaies au lieu de l’argent liquide pour payer leurs activités illégales.

Quelle est la gravité de la situation ? Une récente étude universitaire estime que 76 milliards de dollars d’activités illégales par an impliquent le bitcoin, une forme populaire de crypto-monnaie. Voici quelques-unes des méthodes types de blanchiment de crypto-monnaie :

• Services de mélange des fonds. Les blanchisseurs d’argent envoient des cryptomonnaies par l’intermédiaire d’un service tiers qui les mélange avec les fonds d’autres utilisateurs, ce qui rend difficile la recherche de la source initiale des fonds.
• Blanchiment et d’argent et schtroumpfage. On appelle « schtroumpfage » le fait de diviser une grosse somme d’argent en plus petites transactions afin d’éviter de déclencher des obligations de déclaration ou de dépasser les limites imposées à une seule transaction. Il s’agit d’une technique courante dans le domaine du blanchiment d’argent non cryptographique.
• Conversion en monnaie fiduciaire - Les criminels peuvent également convertir leurs fonds en monnaie fiduciaire (c’est-à-dire en monnaie garantie par un gouvernement, comme l’euro ou le dollar américain). Les bourses de cryptomonnaies sont soumises aux mêmes normes que toutes les institutions financières, si bien que les criminels préfèrent passer par des bourses non agréées ou s’adresser directement à d’autres acheteurs/vendeurs.

Bien que les cryptomonnaies soient relativement récentes, de nombreux pays ont déjà introduit des mesures strictes de lutte contre le blanchiment d’argent concernant l’utilisation des cryptomonnaies. Les fournisseurs de services et les plateformes logicielles de lutte contre le blanchiment d’argent sont désormais tenus de recueillir davantage d’informations sur les utilisateurs et leurs transactions. Ces réglementations accrues ont aidé les services répressifs à mieux répondre aux activités criminelles commises à l’aide de cryptomonnaies.

5. Art et blanchiment d’argent

Selon un récent rapport d’Art Basel et d’UBS sur le marché mondial de l’art, le marché international de l’art voit passer chaque année des milliards de dollars dans des transferts de propriété d’œuvres d’art. Les ventes d’œuvres d’art sont difficiles à réglementer, car leur valeur est très subjective. Une personne peut adorer les emblématiques horloges fondante de l’artiste surréaliste espagnol Salvador Dalí et débourser des millions pour ses œuvres ; une autre peut observer le surréalisme de Dalí, le trouver absurde et ne pas être disposée à payer un centime pour l’acquérir.

Les blanchisseurs d’argent profitent également de la nature historiquement anonyme du marché de l’art, ce qui facilite l’achat d’œuvres d’art avec de l’argent sale. L’une des méthodes de blanchiment d’argent dans le monde de l’art consiste à acheter de nombreuses œuvres d’art avec des fonds illicites, puis à les revendre aux enchères pour de l’argent propre. D’autres criminels utilisent les œuvres d’art qu’ils ont achetées comme garantie d’un prêt bancaire, ce qui leur permet d’obtenir une source d’argent propre auprès de la banque.

Dans le monde entier, les législateurs s’efforcent de combler les lacunes réglementaires qui facilitent le blanchiment d’argent par le biais de l’art. L’Union européenne (UE), par exemple, a récemment mis en œuvre des réglementations exigeant des entreprises artistiques qu’elles renforcent leurs efforts de vérification des clients et qu’elles déterminent l’intention qui sous-tend les transactions importantes, complexes ou secrètes.

Les entreprises et les particuliers de divers secteurs (mais surtout de la finance) doivent se conformer à de nombreuses réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d’argent dans le monde entier. Les autres secteurs concernés sont les compagnies d’assurance, les établissements de jeu, les marchands d’art, les fournisseurs de services d’actifs virtuels et les fournisseurs de crédit.

Voici quelques exemples de réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d’argent que ces secteurs doivent respecter dans le monde entier :

• Les directives anti-blanchiment de l’UE de 1991 à 2020 - En 1991, la Commission européenne a promulgué la première directive anti-blanchiment de l’UE (1AMLD). À l’époque, l’accent était mis sur la lutte contre le financement du terrorisme (CFT). Cette directive a été mise à jour à plusieurs reprises, la dernière étant la cinquième directive anti-blanchiment (5AMLD) en 2020. La 5AMLD a permis de clarifier certaines questions, comme l’application aux crypto-monnaies des mêmes normes de lutte contre le blanchiment d’argent qu’aux monnaies standard et l’introduction de nouvelles exigences en matière de cartes prépayées. Une sixième directive anti-blanchiment est en cours d’élaboration afin d’améliorer la défense de l’Europe contre le blanchiment d’argent.
• Le U.S. Bank Secrecy Act de 1970 et Anti-Money Laundering Act de 2020 - Le Bank Secrecy Act (BSA) a été la première loi contre le blanchiment d’argent adoptée aux États-Unis. Elle impose aux institutions financières de tenir des registres de toutes les transactions supérieures à 10 000 dollars et de déclarer au gouvernement les transactions jugées suspectes ou inhabituelles. La loi a également créé le Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), la principale organisation responsable de l’application des dispositions de la BSA et de la collecte, de l’analyse et du partage des renseignements financiers. La dernière loi américaine sur la lutte contre le blanchiment d’argent est la loi Anti-Money Laundering Act (AMLA) de 2020, qui élargit les responsabilités des institutions financières, des entreprises de services monétaires et des fournisseurs de services d’actifs virtuels. L’AMLA prévoit également une plus grande collaboration entre les institutions financières et les organismes chargés de l’application de la loi, et renforce les sanctions en cas d’infraction à la législation sur le blanchiment d’argent.
• La règlementation britannique de 2017 sur le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme et le transfert de fonds - Cette loi, également connue sous le nom de MLR 2017, vise à prévenir le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme en imposant des obligations standard en matière de lutte contre le blanchiment d’argent aux institutions financières du Royaume-Uni. La MLR 2017 exige également que les entités disposent de politiques, de procédures et de contrôles solides en matière de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme, et qu’elles désignent une personne ou un agent responsable de ces activités. Les règlements définissent également les exigences en matière de tenue de registres et de déclaration des activités suspectes à la National Crime Agency (NCA).

Ces organisations mettent souvent en œuvre des logiciels de lutte contre le blanchiment d'argent et des solutions AML pour gérer les risques entre les juridictions et les cadres réglementaires.

Pour rester en phase avec les réglementations AML et les tactiques de blanchiment d’argent en constante évolution, les entreprises doivent s’appuyer sur les trois principales lignes de défense suivantes.

Première ligne de défense : Opérations commerciales quotidiennes
Les personnes en contact avec la clientèle d’une entreprise constituent la première ligne de défense contre le blanchiment d’argent. Les entreprises doivent mettre en place des politiques claires en matière de lutte contre le blanchiment d’argent et organiser régulièrement des formations à ce sujet afin de renforcer leurs efforts dans ce domaine. La portée et la fréquence de la formation doivent être adaptées aux niveaux de risque auxquels chaque employé sera exposé. Vous pouvez perfectionner vos procédures d’opération AML en utilisant une plateforme d’identité réelle, comme celle d’Entrust, pour automatiser la vérification AML numérique et améliorer la détection des fraudes avec des capacités logicielles AML intégrées.

Deuxième ligne de défense : Conformité et gestion des risques
La deuxième ligne de défense est constituée par toute personne ou tout processus impliqué dans la gestion de la conformité et des risques liés à la lutte contre le blanchiment d’argent au sein d’une entreprise. L’un de leurs principaux objectifs est de superviser et de diriger les personnes chargées de la première ligne de défense, y compris le traitement des alertes de risques croissants. Ces personnes sont également chargées de contrôler l’efficacité des procédures en vigueur et de vérifier si une entreprise respecte suffisamment les mesures réglementaires. Les cadres supérieurs et les membres du conseil d’administration attendront de ce niveau de défense des rapports réguliers sur l’état de la situation.

Troisième ligne de défense : Audit interne
Un audit interne aidera les entreprises à trouver les points faibles de leur système de lutte contre le blanchiment d’argent. Afin d’éviter toute partialité, ces audits doivent être réalisés par une partie indépendante qui n’est pas associée aux activités quotidiennes de l’entreprise ni à l’audit interne. Un audit complet de la lutte contre le blanchiment d’argent prend en compte les éléments suivants :

• La mesure dans laquelle les employés respectent les politiques internes.
• Si les politiques sont adéquates pour identifier et gérer les risques.
• La qualité de la formation d’une entreprise en matière de lutte contre le blanchiment d’argent.
• L’efficacité de la conformité et de la gestion des risques.

La supervision de cette troisième ligne de défense ne doit être confiée qu’à un professionnel qui effectue régulièrement des audits de lutte contre le blanchiment d’argent.

La nomination des responsables de la conformité, la formation du personnel, l’évaluation des risques, les audits indépendants et la vigilance raisonnable à l’égard des clients (CDD) sont autant d’éléments essentiels d’un programme de conformité en matière de lutte contre le blanchiment d’argent. Ces exigences varient d’un pays à l’autre, mais le concept de base reste le même. Lors des premières étapes de l’élaboration d’un programme de conformité, envisagez de dresser une liste de contrôle de la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d’argent qui couvre chacun de ces domaines, comme suit :

Nommer un responsable de la conformité
Le succès de la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d’argent commence par la nomination d’un responsable ou d’une équipe de direction efficace. Quelles sont les compétences requises pour être responsable de la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d’argent ? Vous recherchez une personne ayant une connaissance approfondie des lois sur la lutte contre le blanchiment d’argent et une expérience préalable de l’élaboration et de la mise en œuvre de programmes de conformité efficaces. Il devra également faire preuve d’excellentes aptitudes à la communication, car il doit discuter efficacement des questions de lutte contre le blanchiment d’argent avec des parties prenantes telles que le conseil d’administration, la direction générale et les employés. Les dirigeants de haut niveau en matière de lutte contre le blanchiment d’argent doivent être capables de se tenir au courant des évolutions du secteur et de mettre en œuvre des changements pour rester à la pointe de l’évolution des menaces et des exigences réglementaires.

Compléter l’évaluation des risques
Cette étape permet de déterminer les risques auxquels votre organisation est exposée du fait de ses produits et services, de ses clients, de ses transactions et de sa situation géographique. Les informations recueillies lors de l’évaluation des risques peuvent ensuite être utilisées pour hiérarchiser les efforts en matière de lutte contre le blanchiment d’argent et affecter les ressources aux domaines présentant les risques les plus élevés. Il est essentiel de mettre régulièrement à jour vos procédures d’évaluation des risques afin de garantir qu’elles restent pertinentes et efficaces.

Préparer un manuel des politiques et procédures de lutte contre le blanchiment d’argent
Un manuel des politiques et des procédures de lutte contre le blanchiment d’argent est essentiel pour qu’une entreprise puisse démontrer son engagement en matière de conformité et prévenir les activités financières illégales. Le manuel doit décrire en détail le programme de lutte contre le blanchiment d’argent de l’entreprise, y compris toutes les actions décrites dans la présente liste de contrôle. Au lieu d’en créer un à partir de zéro, vérifiez si votre autorité nationale de réglementation financière dispose d’un exemple ou d’un modèle de manuel de lutte contre le blanchiment d’argent. Par exemple, la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) propose un modèle AML gratuit pour vous aider à respecter les exigences américaines en matière de conformité.

Contrôler et maintenir votre programme AML
Les risques émergents de blanchiment d’argent et l’évolution des exigences réglementaires font du contrôle AML une nécessité. La mise à jour du programme comprend la formation régulière des employés aux politiques de lutte contre le blanchiment d’argent et aux systèmes de détection et de signalement des activités suspectes. Les entreprises doivent également faire appel à des auditeurs indépendants pour passer en revue leurs programmes AML et formuler des recommandations d’amélioration.

Faites preuve de diligence raisonnable
La diligence raisonnable consiste à évaluer minutieusement les potentiels partenaires commerciaux, clients et transactions afin de s’assurer qu’ils ne sont pas liés à des activités financières illégales. Des actions telles que l’examen de l’identification et de la documentation du client, la vérification des antécédents et le suivi des schémas de transaction pour détecter toute activité inhabituelle font partie de la diligence raisonnable. Les entreprises doivent également tenir des registres précis et actualisés de leurs efforts en matière de diligence raisonnable.

Entrust propose une solution de vérification d’identité de bout en bout par le biais de la plateforme Real Identity, donnant aux entreprises des résultats rapides auxquels elles peuvent se fier sans compromettre l’expérience de l’utilisateur. Nos vérifications de documents et de données biométriques garantissent qu’un vrai utilisateur est présent et qu’il utilise une pièce d’identité authentique émise par le gouvernement et qui lui appartient, ce qui réduit la fraude et vous aide à respecter les exigences en matière de conformité. Nous permettons aux entreprises de créer des flux de travail de vérification d’identité qui répondent à leurs exigences uniques en matière de lutte contre le blanchiment d’argent et de connaissance du client en combinant les éléments suivants :

• Vérification des documents - Vérifiez l’authenticité des documents sur la base d’une image capturée par l’utilisateur, qu’il s’agisse de passeports ou de cartes d’identité nationales. 
• Vérification des données - Validez les informations personnelles fournies par les clients et adaptez les recherches aux listes de sanctions, aux listes de personnes politiquement exposées (PPE) et aux catégories de médias défavorables.
• Vérification des données biométriques - Les utilisateurs prennent un selfie pour vérifier la biométrie du visage, et notre expérience de capture par rotation de la tête de nouvelle génération détecte un utilisateur réel pour prévenir les fraudes plus sophistiquées.
• Détection des fraudes - Évaluez le niveau de risque associé à l’appareil d’un utilisateur en analysant les renseignements de l’appareil, la géolocalisation et la détection des fraudes répétées. Vous pouvez également valider les informations personnelles soumises et identifier les anomalies susceptibles de signaler une activité frauduleuse.

Notre plateforme flexible s’intègre de manière transparente à un grand nombre de systèmes et de processus, ce qui permet aux entreprises d’intégrer facilement la vérification de l’identité dans leurs flux de travail existants. De plus, la couverture mondiale d’Entrust et les délais de vérification rapides en font une solution idéale pour les entreprises opérant dans un environnement au rythme effréné et hautement réglementé.

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Le processus de connaissance du client fait partie de la lutte contre le blanchiment d’argent et vise à mettre fin à de telles pratiques à un stade précoce. La réglementation en matière de connaissance du client exige qu’une entreprise identifie ses clients et évalue leur profil de risque au moment de l’intégration. Cela se fait par le biais de processus de diligence raisonnable à l’égard des clients (CDD). Les processus CDD comprennent généralement une série de contrôles permettant aux entreprises de vérifier l’identité de leurs clients et d’évaluer leur profil de risque. Ils peuvent également faire référence à une surveillance continue après l’intégration afin de détecter le blanchiment d’argent lors des étapes ultérieures, au-delà du dépôt initial. Le CDD consiste à analyser des informations provenant de différentes sources, y compris celles fournies par le client, et à les comparer à des sources de données publiques et privées ainsi qu’à des listes de sanctions. Les informations que vous recueillez dépendent du profil de risque de votre client, mais le CDD de base exige des informations sur l’identité de vos clients, telles que leur nom, leur adresse et la photographie d’un document d’identité officiel. Une vue d’ensemble des activités de votre client et des marchés sur lesquels il opère, ainsi qu’une vue d’ensemble de toutes les autres entités avec lesquelles votre client opère. Les logiciels AML et de conformité peuvent centraliser ces exigences de la liste de contrôle et automatiser la prise de décision basée sur le risque dans le cadre de l'intégration et de la surveillance continue.

Les solutions de lutte contre le blanchiment d'argent sont des technologies et des processus conçus pour aider les organisations à détecter, prévenir et signaler les activités financières suspectes. Les solutions modernes de lutte contre le blanchiment d'argent combinent généralement la vérification de l'identité, le suivi des transactions, le contrôle des sanctions et l'évaluation continue des risques au sein de plateformes logicielles intégrées de lutte contre le blanchiment d'argent.

Les solutions de lutte contre le blanchiment d'argent comprennent souvent la vérification de l'identité, la diligence raisonnable à l'égard des clients, le contrôle des sanctions et des listes de surveillance, le suivi des transactions, la gestion des dossiers et l'établissement de rapports d'audit. Les logiciels avancés de lutte contre le blanchiment d'argent peuvent également offrir des flux de travail configurables, des alertes automatisées et une évaluation des risques pour répondre aux exigences réglementaires.

Les solutions de conformité AML aident les organisations à respecter leurs obligations réglementaires en automatisant les processus de filtrage, de contrôle et de signalement. Le logiciel de conformité AML permet une documentation cohérente, prend en charge le signalement des activités suspectes et fournit des pistes d'audit qui démontrent le respect des réglementations mondiales en matière de lutte contre le blanchiment d'argent.

Les institutions financières, les sociétés fintech, les fournisseurs de paiements, les échanges de cryptomonnaies, les compagnies d'assurance et les autres entités réglementées sont généralement tenues de mettre en œuvre un logiciel de conformité anti-blanchiment d'argent. Toute organisation soumise à la réglementation relative à la lutte contre le blanchiment d'argent doit mettre en place des contrôles efficaces pour détecter et prévenir la criminalité financière.

Les logiciels AML contribuent à réduire les risques de criminalité financière en identifiant rapidement les comportements suspects, en automatisant les contrôles de diligence et en permettant une surveillance continue de l'activité des clients. Les solutions logicielles de lutte contre le blanchiment d'argent aident les organisations à réagir plus rapidement aux menaces, à réduire la dépendance à l'égard des processus manuels et à minimiser l'exposition aux sanctions réglementaires et aux pertes dues à la fraude.