Полное руководство по цифровым платежам

В простейшем смысле цифровые платежи — это транзакции, совершаемые с помощью онлайн-систем, цифровых или других электронных средств. Это включает в себя все: от банковских интернет-переводов, безналичных переводов и электронных чеков, мобильных кошельков и цифровых платежных приложений, таких как Apple Pay и Google Pay, до набирающей популярность криптовалюты и связанных с ней продуктов, таких как кошелек Coinbase.

Статистика и тенденции цифровых платежей

• В отчете State of the Union: Global Digital Payments and Fintech Ecosystem за 2021 год, составленном компанией 451 Research по заказу компании Discover Global Network, было установлено, что 59 % респондентов использовали по крайней мере один вид цифровых платежных услуг.
• Ожидается, что на мировом рынке цифровых платежей будет наблюдаться среднегодовой рост в размере 20,5 % до 2030 года.
• Ожидается, что к 2024 году на долю цифровых и мобильных кошельков будет приходиться более половины (51,7 %) методов осуществления электронных коммерческих платежей во всем мире.
• В 2021 году рынок цифровых платежей был оценен в 7,36 триллиона долларов США, и по прогнозам, к 2027 году он будет стоить 15,27 триллиона долларов США.
• В этом году мировые продажи в сфере электронной коммерции впервые превысят 5 триллионов долларов США, что составит более одной пятой от общего объема розничных продаж.
• Прогнозируется, что стоимость транзакций по цифровым кошелькам превысит 12 триллионов долларов США в 2026 году по сравнению с 7,5 триллиона долларов США в 2022 году.

Существуют три основные причины, по которым каждое финансовое учреждение сейчас и в будущем должно уделять приоритетное внимание решениям для цифровых платежей.

1. Удовлетворение потребительского спроса. Банковская сфера, как и другие сегменты, теперь еще больше ориентирована на удобство клиентов, и клиенты явно хотят иметь возможность совершать цифровые платежи. Наш недавний отчет показал, что для более чем половины потребителей предпочтительным способом оплаты являются бесконтактные цифровые платежи. Кроме того, потребители все чаще говорят, что гибкие варианты оплаты являются главным фактором, который они учитывают при выборе финансового учреждения, а также основной причиной обращения в другое финансовое учреждение. Реальность такова, что предоставление современных возможностей совершения цифровых платежей в настоящее время имеет большое значение для привлечения и удержания клиентов.
2. Возможность открытия счета онлайн. Потребители совершают большую часть своих банковских операций через цифровые каналы и в том числе все чаще открывают новые счета полностью онлайн или на мобильном устройстве. Почти две трети респондентов предпочитают открывать банковский счет в цифровом формате. Это особенно актуально среди респондентов поколения Z (65 %), поколения двухтысячных (69 %) и поколения X (54 %). Решения для совершения платежей с помощью цифровых карт позволяют финансовым учреждениям обеспечивать беспрепятственное открытие счетов онлайн и гарантировать новым владельцам счетов практически мгновенную покупательную способность.
3. Безопасность транзакций. Мошенничество всегда отрицательно сказывалось на доходах и репутации. Но убытки от мошенничества продолжают значительно расти, особенно по мере того, как все больше транзакций осуществляются онлайн, где обычные кредитные и дебетовые карты легче взломать, скомпрометировать и использовать обманным путем. Еще более серьезным последствием мошенничества является ущерб, наносимый доверию клиентов. Девять из десяти потребителей очень боятся стать жертвой мошенничества. И когда такое все же происходит, они склонны привлекать финансовое учреждение к ответственности: две трети опрошенных сказали, что после получения уведомления о мошенничестве они обратились в другие финансовые учреждения. Ведущие решения по цифровым платежам и цифровым картам обеспечивают несколько дополнительных уровней безопасности транзакций как онлайн, так и в магазине, чтобы клиенты и финансовые учреждения были уверены в безопасности.

По сравнению с наличными, чеками и другими формами обычных физических или аналоговых платежей цифровые платежи, например с помощью цифровых кредитных, дебетовых и предоплаченных карт, обеспечивают ряд преимуществ как для эмитента, так и для клиента.

• Безопасность. С помощью решения для цифровых карт, которое позволяет использовать токенизацию, держатели карт получают единый способ добавления цифровых карт из банковского приложения в любой сценарий использования с индивидуальным токеном в каждом из сценариев, включая управление цифровыми картами. Это значительно снижает риск кражи учетных данных и мошенничества. Цифровые платежи также позволяют использовать передовые технологии цифровой безопасности, включая высоконадежные методы аутентификации, токенизации, шифрования и многое другое.
• Контроль. С помощью решения для цифровых карт эмитент (или держатель карты) может устанавливать более жесткие и детальные правила, чтобы контролировать, как, когда и где может использоваться карта. Эмитент также может предоставить держателю карты гибкий контроль над этими ограничениями на платформе для банковского обслуживания онлайн или на мобильных устройствах.
• Прозрачность и видимость. Поскольку каждая транзакция с цифровой картой привязана к отдельному номеру карты, эмитентам и держателям карт проще видеть и отслеживать транзакции и остатки в режиме реального времени. Это также помогает быстрее и тщательнее проводить расследование в случае мошенничества.

Цифровые платежи охватывают любой способ перевода денег или цифровой валюты между двумя сторонами с использованием цифровых платежных технологий. Это обычно включает в себя несколько видов цифровых платежей.

• Онлайн-системы электронных платежей. Электронные банковские переводы, электронные чеки и безналичные переводы.
• Мобильные платежные приложения. PayPal, Venmo, Zelle и т. д.Мобильные, цифровые и электронные кошельки. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и т. д.
• Цифровые карты. Кредитная, дебетовая или предоплаченная карта, выпущенная непосредственно финансовым учреждением в мобильном или электронном кошельке клиента.
• Бесконтактные платежи. Эта обширная категория включает в себя бесконтактные кредитные, дебетовые и предоплаченные карты с технологией связи в ближнем поле (NFC) и может относиться к мобильным кошелькам, в которых используется технология магнитной безопасной передачи (MST).
• Криптовалюты. Технологии распределенного реестра (наиболее распространенная — блокчейн), которые облегчают проведение безопасных цифровых транзакций.

На фоне все более активного распространения и использования мобильных и цифровых кошельков вроде Apple Pay и Google Pay финансовые учреждения и другие эмитенты переходят на новые, усовершенствованные способы выпуска карт. Вместо выпуска физической кредитной или дебетовой карты банки и кредитные союзы используют решения для цифровых карт, чтобы мгновенно предоставлять учетные данные для цифровых платежей (т. е. новую кредитную или дебетовую карту) непосредственно в мобильном или цифровом кошельке держателя карты.

Эти решения для цифровых карт предлагают явные преимущества по сравнению с традиционными способами оплаты. Кроме того, цифровые карты также становятся основным способом совершения цифровых платежей как для потребителей, так и для эмитентов.

• Безопасность цифровых платежей. Цифровые карты позволяют эмитенту внедрить все высоконадежные технологии цифровой безопасности для предотвращения мошенничества.
• Доверие и знакомые процессы. В отличие от мобильных платежных приложений, например Venmo, или отличающихся непостоянством криптовалют, решения для цифровых карт выпускаются банком или кредитным союзом, которые связаны с клиентом знакомством и доверительными отношениями.
• Моментальная эмиссия. Клиентам не нужно ждать, пока придет физическая карта по почте, а затем вводить новую карту в мобильный или цифровой кошелек. Цифровая карта мгновенно выпускается непосредственно в мобильном или цифровом кошельке клиента и сразу же становится доступной для использования.
• Удобство пользования. Все более активное использование мобильных кошельков свидетельствует о том, что потребителям удобнее пользоваться цифровыми картами для оплаты как в Интернете, так и в магазинах.

Решение для цифровых карт в своем самом фундаментальном смысле включает в себя пять элементов.

Банковский счет клиента

Держатель карты должен иметь открытый счет в финансовом учреждении с достаточным объемом средств для совершения операции.

Мобильный кошелек

На смартфоне или другом устройстве держателя карты должен быть установлен мобильный кошелек, например Apple Pay или Google Pay. Существует также возможность применения кошелька эмитента NFC, который позволяет держателю карты платить через банковское приложение, устраняя необходимость промежуточного использования кошелька третьей стороны.

Цифровая карта с кошельком третьей стороны

Цифровая кредитная или дебетовая карта с кошельком NFC, выпущенная финансовым учреждением, связывает банковский счет клиента с его мобильным кошельком, предоставляя ему возможность доступа к средствам для осуществления транзакций через этот кошелек.

Цифровая система передачи и обработки

Это платежное средство, которое используется для обработки транзакции.

Платежная система торговой точки

Наконец, в торговой точке должна быть система POS или другая технология обработки платежей, чтобы получать платежи с помощью цифровых карт.

Приведенное выше объяснение описывает экосистему цифровых карт в ее самом простом проявлении. На самом деле решения для цифровых карт могут включать в себя широкий спектр функций и технологий. В процессе разработки решений для цифровых карт эмитенты должны учитывать перечисленные далее компоненты и возможности для полной реализации потенциала цифровых карт.

• Моментальная эмиссия. Инициализируйте цифровые карты непосредственно на смартфонах держателей карт в режиме реального времени без периода ожидания.
• Безопасное отображение карты. Безопасное отображение конфиденциальной информации о карте в приложении мобильного или цифрового кошелька, с помощью которого держатели карт могут оплачивать в Интернете без использования физической карты.
• Кошелек эмитента NFC. Превратите мобильное банковское приложение в кошелек с поддержкой NFC, сохранив стратегические связи с держателями карт через мобильные платежи NFC в приложении.
• Добавление карт в X-Pay и системы электронной коммерции. Чтобы обеспечить максимальное удобство и простоту, держатели карт должны иметь возможность добавлять цифровые карты непосредственно в цифровые кошельки. Дополнительно активируйте функцию Click to Pay для совместимых систем электронной коммерции.
• Оповещения и управление картами. Предоставьте держателям карт возможность контроля, чтобы предотвратить мошенничество и гарантировать высокую степень доверия, в том числе возможность включать и выключать карты и токены, а также ограничивать расходы в определенных категориях платежей, таких как одежда или транспорт.
• Менеджер токенов. Предоставьте держателям карт возможность самостоятельно управлять цифровыми картами и защищенными токенами с помощью современного инструмента управления платежами, который позволяет эмитенту сократить нагрузку на службу поддержки.
• Безопасность PIN-кода. Безопасно отображайте PIN-код в приложении и позволяйте держателям карт выбирать PIN-код для своей карты. PIN-код сразу доступен в приложении.

Решения для цифровых карт изначально обеспечивают более высокий уровень безопасности транзакций, чем обычные способы оплаты. Но есть два ключевых способа повысить безопасность транзакций, чтобы смягчить последствия мошенничества и защитить клиентов.

1. Токенизация конфиденциальной информации. Токенизация или шифрование защищает все конфиденциальные данные клиентов у источника и при общем доступе. Токенизация скрывает информацию, позволяющую установить личность, поэтому она может быть интерпретирована и использована только системами или авторизованными пользователями с правильным ключом безопасности. Таким образом, при совершении покупки с помощью цифровой карты клиент не сообщает напрямую один номер карты: вместо этого посредством токенизации для каждой покупки создается зашифрованный токен конкретной торговой точки. В случае взлома системы торговой точки информация держателя карты будет защищена, нечитаема и фактически бесполезна для хакеров.
2. Аутентификация личности. Причиной 61 % взломов становится кража или компрометация учетных данных. Использование расширенной аутентификации для подтверждения личности пользователя мобильного или цифрового кошелька (и его цифровой карты) может смягчить последствия большинства из этих атак. Для этого используются такие тактики, как беспарольный доступ, управление репутацией устройств, проверка транзакций и адаптивная аутентификация. Все это значительно повышает безопасность транзакций, не создавая лишних препятствий или хлопот для держателя карты. Эти технологии аутентификации также играют важную роль во всеобъемлющей программе мониторинга мошенничества, помогая эмитенту активно выявлять мошеннические действия, чтобы предупредить держателя карты и быстро отреагировать.

Потребители хотят иметь возможность платить, когда и как им удобно, и вы можете предоставить им эту возможность вместе с Entrust. Банки все чаще отказываются от собственных решений равноправного кредитования между физическими (P2P) и юридическими лицами (P2B) и вместо этого сосредотачивают ресурсы на партнерстве для удовлетворения потребностей потребителей в этом вопросе. Модель «покупайте сейчас, платите позже» (BNPL) становится повсеместной, поскольку все больше банков предлагают возможность совершать отложенные платежи. А цифровые кошельки снова набирают популярность для бесконтактного и беспрепятственного осуществления транзакций. Эмитенты, которые не поддерживают эту тенденцию интеграции со множеством платежных приложений, окажутся неконкурентоспособными.

Узнайте подробнее о том, как решение Entrust для цифровых карт позволяет банкам мгновенно инициализировать цифровые платежные учетные данные непосредственно из мобильного приложения банка или кредитного союза в мобильный кошелек держателя карты. Entrust позволяет быстро внедрять цифровые платежи в банковские приложения.