자금세탁방지(AML) 솔루션

자금세탁방지는 마약 밀매, 탈세, 사기, 테러 자금 조달 또는 대규모 부패 수법 등 범죄를 통해 불법적으로 취득한 자금의 출처를 범죄자가 은닉하기 어렵게 만드는 법률, 규정, 도구 및 프로세스를 말합니다. 범죄자들은 불법적인 출처를 숨기기 위해 금융 기관이나 합법적인 비즈니스를 통해 자금을 이동해야 하므로 해당 비즈니스는 의심스러운 거래를 모니터링하고 신고해야 합니다. 규제 대상 비즈니스는 AML 규정을 준수하지 않을 경우 엄청난 벌금과 기타 결과에 직면하게 됩니다. 금융 기관은 AML 요건을 충족하기 위해 정교한 모니터링과 자금세탁 위험 평가를 거쳐 고객의 의심스러운 거래를 감지해야 합니다. 금융 기관은 KYC와 AML 절차를 실시하여 이를 수행합니다.

유엔 마약 범죄 사무소(United Nations Office on Drugs and Crime)에 따르면 자금은 일반적으로 합법적인 금융 시스템으로 최종적으로 유입되기 전에 배치(범죄와 직접적인 연관성이 없는 자금 이동), 계층화(추적을 피하고자 흔적을 은폐하기 위한 거래), 통합(명품 구매나 투자 등 합법적인 출처로 보이는 자금으로 범죄자에게 제공)의 3단계로 자금세탁을 진행합니다.

AML의 중요성을 이해하려면 먼저 다음 질문부터 해보십시오. 비즈니스가 1억 6천만 달러와 같은 큰 금액의 손실을 감당할 수 있습니까?

바로 그 경우가 2007년경 Wachovia Bank(현재 Wells Fargo의 자회사)에 일어났습니다. 이들은 막대한 양의 마약을 미국으로 밀반입하는 데 사용된 자금을 적발하지 못해 연방 당국에 몰수금 1억 1천만 달러와 벌금 5천만 달러를 납부해야 했습니다.

이 수법이 시작된 배경을 다시 살펴보겠습니다. 바로 멕시코 마약 밀매업자와 환전소 모두가 상호 이익을 얻는다는 것입니다. 환전소는 일상적인 영업 과정에서 페소를 교환하기 위해 미국 달러가 '매우 필요'합니다. 또한 이들은 은행이 아니므로 예금을 보관하거나 계좌를 유지할 수 없습니다. 환전소의 핵심 목적은 한 통화의 금액을 다른 통화로 교환하는 것입니다.

마약 밀매업자들은 엄청난 양의 불법 자금을 세탁해야 합니다. 밀매업자는 막대한 양의 미국 달러를 환전소로 가져왔고, 환전소는 이를 기꺼이 받아들여 국제적으로 환전하거나 송금했습니다. 이러한 악의적인 활동은 눈에 띄지 않을 수 없었기에 90년대 초부터 저명한 AML 이해관계자와 규제 당국은 환전소를 통한 자금세탁의 가능성을 지적하기 시작했습니다. 하지만 안타깝게도 Wachovia Bank는 이러한 경고를 적절하게 이행하지 않았습니다.

2005년부터 2007년까지 Wachovia는 22개의 멕시코 환전소를 고객으로 두고 있었습니다. 이 고객들은 국제 송금, 대량 현금 수금 및 미국으로의 운송, 원격 수표 입금 등 다른 모든 고객과 동일한 서비스를 받았습니다. Wachovia의 자금세탁방지 프로그램의 수많은 실패로 인해 불법적으로 취득한 1억 1,000만 달러의 수익금을 잃었습니다. 뿐만 아니라 Wachovia는 2년 동안 400억 달러가 넘는 금액에 대한 적절한 감시도 수행하지 않았습니다.

Wachovia가 놓친 AML 요건은 무엇입니까?

조사관들은 Wachovia의 AML 프로그램에서 다음을 포함한 여러 가지 과실을 발견했습니다.

• 고위험 환전소에서 미국 달러가 미국 경제로 돌아오는 것을 모니터링하는 절차와 정책이 부족했습니다.
• 국제 특파원으로부터의 400억 달러 이상의 단독 원격 입금을 감시하지 못했습니다.
• 고위험 환전소에 대해 충분한 실사를 실시하지 않았습니다.
• 적절한 모니터링이 부족하여 의심스러운 활동 보고 의무를 이행하지 못했습니다.
• 고위험 환전소에 대한 여행자 수표 연속 주문 한도를 적용하지 않았습니다.
• 환전소가 Wachovia를 통해 송금한 3,730억 달러를 포착하고 보고하지 못했습니다.
• AML 감사에 대한 기능적 적용 범위를 구현하지 않았습니다.

안타깝게도 이 사건은 실제로 자금세탁이 자행되는 수많은 사례 중 하나에 불과합니다. 연방 검사인 Jeffrey Sloman은 이 모든 혼란을 다음과 같이 요약했습니다. "Wachovia가 당국의 은행법을 노골적으로 무시함으로써 국제 코카인 카르텔은 사실상 무소불위의 운영 자금을 제공했습니다. 아무리 크고 강력한 기업 시민이라도 스스로의 행동에 대한 책임을 져야 합니다."

오늘날 조직은 유사한 실패를 방지하고 규제 및 재정적 위험으로부터 사업을 보호하기 위해 자금세탁방지 솔루션과 AML 규정 준수 소프트웨어를 사용하고 있습니다.

자금세탁방지 규정을 준수하지 않을 경우 엄격한 AML 제재와 벌금이 부과될 수 있으므로 금융 기관은 AML 규정을 최우선 순위로 삼는 것이 좋습니다. UNODC는 1년 동안 전 세계적으로 세탁되는 자금이 세계 GDP의 2~5%, 즉 8,000억 달러에서 2조 달러에 달한다고 추정합니다. 자금세탁은 정의상 불법 무기 판매, 테러 자금 조달, 밀수, 부패, 내부자 거래, 사기, 사이버 범죄 등의 다양한 범죄 활동과 관련이 있습니다. AML이 중요한 데에는 비즈니스 보호부터 도덕적 책임까지 다양한 이유가 있습니다.

최신 AML 소프트웨어 솔루션은 금융 기관이 의심스러운 활동을 더 빠르게 감지하고 수동 검토에 대한 의존도를 줄이는 데 도움이 됩니다.

KYC 조치를 따르십시오. AML 규정 준수는 신원 확인을 수행하여 고객이 누구인지 확인하는 것부터 시작됩니다. 여기에는 사용자가 제공한 개인정보 세부 사항을 신분증 기록 확인이나 주소 증명을 통해 확인하는 것이 포함됩니다. KYC는 또한 자금이 합법적이고 적법한 출처에서 나온 것인지 확인합니다. 필요한 고객 실사 절차를 실시합니다. 고위험군으로 간주되는 고객은 강화된 실사(EDD)와 같은 보다 철저한 실사가 필요합니다. CDD와 EDD의 차이점에 대해 자세히 알아보십시오. 위험도가 높은 고객의 기록을 최신 상태로 유지하십시오. 감시 목록 확인을 통해 고객 계정에 의심스러운 활동이 있는지 모니터링하고 관련 규정에 따라 플래그가 지정된 거래를 보고합니다. 규정을 준수하지 않거나 차단 목록에 있는 개인이나 단체에 대해 제재를 시행합니다.

많은 조직에서 AML 규정 준수 소프트웨어 솔루션을 사용하여 이러한 단계를 자동화하고, 고객 실사 절차를 간소화하며, 지속적인 모니터링 요건을 지원합니다.

일반적인 자금세탁 수법에 대한 전 세계적인 인식을 통해 사회가 이를 근절하는 데 한 걸음 더 다가갈 수 있습니다. 범죄자들은 의심을 피하기 위해 다양한 경로를 통해 불법 자금을 세탁해야 하므로 이러한 자금세탁 사례는 일반적으로 훨씬 더 큰 바퀴의 한 톱니바퀴처럼 작동한다는 점을 명심하십시오. 주의해야 할 일반적인 자금세탁 유형은 다음과 같습니다.

1. 현금 비즈니스 자금세탁

여러분은 Al Capone와 마피아가 자금세탁을 위장하기 위해 세탁소를 운영했다는 유명한 이야기를 들어보셨을 것입니다. 일부 사람들은 이것이 오해라고 생각하지만, 이는 여전히 현금 거래로 인한 자금세탁에 대한 계몽적인 사례로 활용됩니다.

비즈니스가 주로 현금 거래를 할 경우, 모든 현금의 출처를 추적하는 것은 거의 불가능합니다. 현금 장부의 전반적인 혼란으로 인해 범죄자들이 가짜 비즈니스 거래를 사칭하여 정기적으로 더러운 돈을 빼돌리는 것이 쉽습니다. 그런 다음 불법으로 벌어들인 현금을 합법적인 자금으로 입금하여 기업 은행 계좌에 입금함으로써 불법적인 자금을 정리합니다.

법 집행 기관은 자금세탁 비즈니스의 수익과 유사한 비즈니스의 수익 사이에 상당한 차이가 있음을 감지하여 이 범죄를 포착할 수 있지만, 이를 증명하기는 여전히 어렵습니다. 금융 기관은 의심스러운 활동을 신고해야 하므로 현금 비즈니스 자금세탁에 대한 가장 큰 방어선입니다. 예를 들어, 국가 보고 한도 바로 아래에 있는 많은 현금 비즈니스 예금은 해당 비즈니스가 자금세탁을 하고 있음을 나타낼 수 있습니다.

2. 부동산 자금세탁

주거 및 상업용 부동산은 불법으로 얻은 자금을 저장, 세탁하고 이를 이용해 이익을 얻는 인기 있는 수단이 되었습니다. 이러한 문제는 원래 현금 구매와 관련된 자금세탁 방지 규정이 부족했기 때문에 발생했으며, 그 결과 수많은 국가가 피해를 입었습니다.

부동산 자금 세탁 사례에 대한 한 검토에 따르면 2015년부터 2020년까지 미국 부동산을 통해서만 23억 달러가 세탁된 것으로 나타났습니다. 이는 발견되고 문서화된 사례만 포함한 것입니다. 금융활동기구(FATF)는 2016년에 캐나다에서 650개가 넘는 조직범죄단이 담보 대출 사기에 연루되었다고 보고했습니다. 호주는 부동산 자금세탁의 '목적지'라고 불리기도 합니다.

부동산 자금세탁이 만연한 이유는 사기꾼들이 부동산을 금융 세제로 사용할 수 있는 방법이 다양하기 때문일 가능성이 높습니다. 이러한 방법에는 다음이 포함됩니다.

• 제3자를 이용해 부동산 매수 - 친구나 가족 등 제3자를 부동산의 합법적 소유자로 설정하면 범죄자는 보안을 한층 더 강화할 수 있습니다. 구매자가 다른 사람이 부동산 구매 자금을 지원하고 있다고 언급하면, 이는 위험 신호입니다.
• 명목상 회사를 통한 부동산 구매 - 명목상 회사는 상당한 자산을 가지고 있거나 활발한 비즈니스 운영을 하지 않습니다. 범죄자들은 자금세탁을 목적으로 서류상으로만 존재하는 명목상 회사를 만듭니다. 많은 국가에서는 부동산 거래 시 사업주 신원을 요구하지 않기 때문에 명목상 회사로 거래하면 눈에 띄지 않게 지내기가 더 쉽습니다.

최근 몇 년 동안 여러 정부에서는 부동산 매매의 이런 허점을 해소하기 위해 AML 규정을 개정했습니다. 예를 들어, 영국은 2018년에 UWO(Unexplained Wealth Order)를 제정했습니다. 이제 국가범죄수사국(NCA)은 고등법원에 UWO를 요청하여 대상자에게 설명할 수 없는 재산의 취득 경위를 증명하도록 명령할 수 있습니다.

수감된 국영 은행가 Jahangir Hajiyev의 배우자 Zamira Hajiyeva가 이 명령의 첫 번째 대상자였습니다. 그녀의 사건은 부동산 분야의 자금세탁 사례의 대표적인 사례입니다. Zamira Hajiyeva는 남편의 불법 거래로 얻은 비자금으로 런던에 있는 1,500만 파운드짜리 주택과 3,100만 파운드짜리 걸프스트림 G550 제트기, 1,000만 파운드짜리 골프 클럽 등 여러 고가의 물건을 구입한 것으로 알려져 있습니다. 그녀가 이 자금의 출처를 증명하지 못하면 NCA는 합법적으로 이 자산을 동결하고 압수할 수 있습니다.

3. 도박 자금세탁

범죄자들은 수년간 카지노를 이용해 자금세탁을 해왔습니다. 이제 온라인 도박 시장이 급속하게 성장하면서 새로운 형태의 도박 자금세탁이 생겨났습니다. 이러한 비즈니스에서는 막대한 양의 자금이 끊임없이 흘러들어오기 때문에 사기꾼이 발각되지 않고 활동하기가 쉽습니다.

이런 유형의 자금세탁은 이론상으로는 간단합니다. 사람들은 불법 현금을 칩이나 크레딧으로 교환하고, 도박을 해서 돈을 잃거나 딴 다음 그 수익으로 현금을 인출합니다. 누군가 돈의 출처를 묻는다면 자금세탁범은 낮은 금액으로 큰돈을 땄다고 주장할 수 있습니다.

캐나다의 금융정보기관인 FINTRAC은 카지노 자금세탁을 줄이기 위한 노력의 일환으로 주의해야 할 지표를 발표했습니다. 이러한 지표는 캐나다뿐만 아니라 모든 국가에 적용 가능합니다. 위험 신호의 몇 가지 예는 다음과 같습니다.

• 신분증을 제공하지 않거나 거래마다 다른 별칭을 사용하는 등 신원 확인 노력을 오도하려는 시도입니다.
• 다양한 직원과 실제 장소에 접근하여 칩을 현금으로 교환합니다.
• 자금 출처를 밝히기를 거부합니다.
• 합리적인 설명 없이 지역 주소가 아닌 곳에 계좌를 개설합니다.

4. 암호화폐 세탁

분산되고 어느 정도 익명이 보장되는 결제 수단인 암호화폐는 자금세탁범들에게 상당히 매력적입니다. 많은 범죄자들이 암호화폐를 사용하여 불법 자금의 출처와 경로를 숨기고 있으며, 암호화폐 세탁 기술은 점점 더 발전하고 있습니다. 유로폴의 연구에 따르면 많은 범죄자들이 불법 활동 비용을 지불하기 위해 현금 대신 암호화폐를 사용하고 있는 것으로 나타났습니다.

상황이 얼마나 나빠지고 있습니까? 최근 학술 연구에 따르면, 매년 760억 달러 규모의 불법 활동에 인기 있는 암호화폐인 비트코인이 연루된다고 추정됩니다. 일반적인 암호화폐 자금세탁 방법은 다음과 같습니다.

• 서비스를 혼합하고 복잡하게 제공합니다. 자금세탁범은 제3자 서비스를 통해 암호화폐를 보내 다른 사용자의 자금과 섞는데, 이로 인해 자금의 원래 출처를 추적하기 어렵습니다.
• 자금세탁을 스머핑합니다. 보고 요건을 충족하지 않거나 단일 거래에 대한 한도를 초과하지 않기 위해 많은 돈을 더 작은 거래로 나누는 것을 '스머핑'이라고 합니다. 이는 암호화폐가 아닌 자금세탁에서도 흔히 쓰이는 기술입니다.
• 법정 통화로 전환 - 범죄자는 자금을 법정 통화(유로나 미국 달러와 같은 정부 지원 통화)로 전환할 수도 있습니다. 암호화폐 거래소는 모든 금융 기관과 동일한 기준을 적용받으므로 범죄자들은 허가받지 않은 거래소를 이용하거나 다른 구매자/판매자와 직접 거래합니다.

암호화폐는 비교적 새로운 개념이지만, 많은 국가가 이미 암호화폐 사용에 대한 엄격한 자금세탁방지(AML) 조치를 도입했습니다. 서비스 제공자와 AML 소프트웨어 플랫폼은 이제 사용자와 거래에 대한 더 많은 정보를 수집해야 할 의무가 있습니다. 이러한 규제 강화로 인해 법 집행 기관은 암호화폐를 사용한 범죄 활동에 더 효과적으로 대응할 수 있게 되었습니다.

5. 예술품 자금세탁

최근 Art Basel과 UBS 글로벌 아트 마켓 보고서에 따르면, 국제 예술 시장에서는 매년 수십억 달러 규모의 예술품 소유권 이전 거래가 이루어지고 있습니다. 예술품의 가치는 매우 주관적이기 때문에 예술품 판매는 규제하기가 까다롭습니다. 누군가는 스페인 초현실주의 예술가 Salvador Dalí의 상징적인 흘러내리는 시계를 좋아하고 그의 작품에 기꺼이 수백만 달러를 지불할 수 있지만, 다른 누군가는 달리의 초현실주의를 보고 터무니없다고 생각하며 한 푼도 지불하지 않을 수도 있습니다.

자금세탁범은 또한 역사적으로 익명성이 보장되는 예술 시장의 특성을 이용해 더러운 돈으로 예술품을 쉽게 구매할 수 있습니다. 예술품 자금세탁의 한 가지 방법은 불법 자금으로 수많은 미술품을 구입한 다음 경매에서 재판매하여 깨끗한 현금을 얻는 것입니다. 어떤 범죄자들은 구입한 예술 작품을 담보로 은행 대출을 받아 은행에서 깨끗한 자금 출처를 확보합니다.

전 세계적으로 입법자들은 예술을 통해 자금세탁을 용이하게 하는 규제의 허점을 없애기 위해 노력하고 있습니다. 예를 들어, 유럽연합(EU)은 최근 미술 사업체가 고객 확인 노력을 강화하고 대규모의 복잡하거나 비밀스러운 거래의 의도를 파악하도록 요구하는 규정을 시행했습니다.

다양한 산업(대부분 금융업)에 종사하는 비즈니스와 개인은 전 세계적으로 수많은 AML 규정을 준수해야 합니다. 영향을 받는 다른 부문으로는 보험 회사, 도박 기관, 미술상, 가상 자산 서비스 제공업체, 신용 제공업체가 있습니다.

이러한 산업이 따라야 하는 전 세계 AML 규정의 몇 가지 예는 다음과 같습니다.

• 1991년부터 2020년까지의 EU 자금세탁방지 지침 - 1991년, 유럽 위원회는 EU 최초의 자금세탁방지 지침인 1AMLD를 제정했습니다. 당시 주된 목표는 테러 자금 조달(CFT)을 막는 것이었습니다. 이 지침은 여러 차례 업데이트되었으며, 가장 최근에는 2020년에 5번째 AML 지침(5AMLD)이 발표되었습니다. 5AMLD는 암호화폐를 표준 통화와 동일한 AML 표준을 적용하고 새로운 선불카드 요건을 도입하는 등 제기되는 문제에 대해 명확하게 설명했습니다. 유럽의 자금세탁방지를 개선하기 위해 여섯 번째 AML 지침이 마련되었습니다.
• 사물 1970년 은행 비밀 유지법과 2020년 자금세탁 방지법 - 은행 비밀 유지법(BSA)은 미국에서 통과된 최초의 자금세탁방지법입니다. BSA는 금융 기관에 10,000달러가 넘는 모든 거래 기록을 보관하고, 의심스럽거나 비정상적이라고 판단되는 거래에 대해서는 정부에 보고서를 제출하도록 지시합니다. 이 법안은 또한 BSA 규정을 시행하고 금융 정보를 수집, 분석, 공유하는 주요 기관인 금융범죄수사망(FinCEN)을 설립했습니다. 미국에서 가장 최근에 제정된 자금세탁방지법(AML)은 2020년 제정된 자금세탁방지법(AMLA)으로, 금융기관, 자금서비스사업자, 가상자산서비스 제공자의 책임을 확대하고 있습니다. 또한 AMLA는 금융 기관과 법 집행 기관 간의 협력을 강화하고 AML 위반에 대한 처벌을 강화합니다.
• 2017년 영국의 자금세탁, 테러 자금 조달 및 자금 이체 규정 - MLR 2017로도 알려진 이 법은 영국의 금융 기관에 표준 AML 의무를 부과하여 자금세탁 및 테러 자금 조달을 방지하는 데 목적을 두고 있습니다. MLR 2017은 또한 기관이 강력한 AML/CTF 정책, 절차 및 통제를 갖추고 이러한 활동에 대한 책임을 맡을 지정된 사람이나 임원을 임명하도록 요구합니다. 또한 이 규정에서는 의심스러운 활동을 기록 보관하고 국가범죄수사국(NCA)에 보고하기 위한 요구 사항도 명시하고 있습니다.

이러한 조직들은 관할 구역 및 규제 체계 전반에 걸쳐 위험을 관리하기 위해 자금세탁방지 소프트웨어 및 AML 솔루션을 도입하는 경우가 많습니다.

AML 규정과 끊임없이 진화하는 자금세탁방지 전략에 대응하기 위해 비즈니스는 다음 세 가지 주요 방어선에 의지해야 합니다.

1차 방어선: 일상적인 업무 운영
비즈니스에서 고객을 직접 상대하는 사람들은 자금세탁을 막기 위한 최전선의 방어선 역할을 합니다. 비즈니스는 AML 정책을 명확하게 마련하고 정기적인 AML 교육을 실시하여 이 분야의 노력을 강화해야 합니다. 교육의 범위와 빈도는 각 직원이 직면하게 될 위험 수준에 맞게 조정되어야 합니다. Entrust와 같은 실제 신원 플랫폼을 사용하여 디지털 AML 확인을 자동화하고 통합 AML 소프트웨어 기능을 통해 사기 감지를 강화하면 AML 운영 절차를 더욱 정교하게 만들 수 있습니다.

2차 방어선: 규정 준수 및 위험 관리
2차 방어선은 비즈니스의 AML 규정 준수 및 위험을 관리하는 사람 또는 프로세스입니다. 주요 업무 중 하나는 방어선의 최전선을 담당하는 사람들을 감독하고 지시하는 것으로, 여기에는 확대된 위험 경고를 처리하는 것도 포함됩니다. 또한 2차 방어선은 현재 절차의 효과성을 모니터링하고 비즈니스가 규제 조치를 충분히 준수하고 있는지 여부를 확인할 책임이 있습니다. 고위 경영진과 이사회 구성원은 이 수준의 방어로부터 정기적인 상태 보고서를 기대할 것입니다.

3차 방어선: 내부 감사
내부 감사는 비즈니스가 AML 시스템 내의 취약점을 찾는 데 도움이 됩니다. 편견을 방지하기 위해 일상 비즈니스 운영이나 내부 감사와 관련이 없는 독립적인 당사자가 이러한 감사를 수행해야 합니다. 포괄적인 AML 감사에서는 다음 사항을 고려합니다.

• 직원들이 내부 정책을 따르고 있는지 여부.
• 위험을 식별하고 관리하기에 정책이 적절한지 여부.
• 기업의 AML 교육의 질.
• 규정 준수와 위험 관리가 효과적인지 여부.

정기적으로 AML 감사를 실시하는 전문가만이 이 3차 방어선을 감독할 수 있습니다.

규정 준수 리더십 임명, 직원 교육, 위험 평가, 독립 감사, 고객 실사(CDD)는 모두 AML 규정 준수 프로그램의 중요한 부분입니다. 국가마다 이러한 요건이 다르지만 핵심 개념은 모두 동일합니다. 규정 준수 프로그램을 구축하는 초기 단계에서는 다음과 같이 각 영역을 포괄하는 자금세탁방지 규정 준수 체크리스트를 만드는 것을 고려하십시오.

규정 준수 리더십 임명
성공적인 AML 규정 준수는 강력한 리더 또는 리더십 팀부터 시작됩니다. AML 규정 준수 책임자가 되려면 어떤 기술이 필요합니까? AML 법률에 대한 깊은 이해와 효과적인 규정 준수 프로그램을 개발하고 구현한 이전 경험이 있는 사람을 원합니다. 또한 이사회, 고위 경영진, 직원 등 이해관계자들과 AML 문제를 효과적으로 논의해야 하므로 뛰어난 의사소통 능력도 필요합니다. 우수한 AML 리더십은 업계 동향에 대한 최신 정보를 습득하고 진화하는 위협과 규제 요구 사항에 앞서 변화를 구현한 실적을 보여줍니다.

전체 위험 평가
이 단계에서는 제품과 서비스, 고객, 거래, 지리적 위치를 통해 조직이 직면한 위험을 파악합니다. 위험 평가를 통해 수집된 정보는 AML 대응 활동의 우선순위를 정하고 가장 위험도가 높은 분야에 자원을 할당하는 데 사용될 수 있습니다. 위험 평가 절차가 관련성과 실용성을 유지하도록 정기적으로 업데이트하는 것이 필수적입니다.

자금세탁방지 정책 및 절차 매뉴얼 작성
자금세탁방지 정책 및 절차 매뉴얼은 회사가 규정 준수에 대한 의지를 입증하고 불법 금융 활동을 방지하는 데 매우 중요합니다. 매뉴얼에는 이 체크리스트에 설명된 모든 조치를 포함하여 회사의 AML 프로그램을 자세히 설명해야 합니다. 기초부터 수립하는 대신, 귀하의 국가 금융 규제 기관에 자금세탁방지 매뉴얼 샘플이나 템플릿이 있는지 확인하십시오. 예를 들어, 금융산업규제기관(FINRA)은 미국 규정 준수 요구 사항을 충족하는 데 도움이 되는 무료 AML 템플릿을 제공합니다.

AML 프로그램 모니터링 및 유지 관리
새로운 자금세탁 위험과 변화하는 규제 요건으로 인해 AML 모니터링이 필수적입니다. 프로그램 유지 관리에는 의심스러운 활동을 탐지하고 보고하기 위한 AML 정책 및 시스템에 대한 직원 정기 교육이 포함됩니다. 또한 회사는 독립 감사원을 고용하여 AML 프로그램을 검토하고 개선을 위한 권장 사항을 제공해야 합니다.

실사 실시
실사란 잠재적인 사업 파트너, 고객 및 거래를 철저히 평가하여 불법 금융 활동과 연관이 없는지 확인하는 작업입니다. 고객 신원 및 문서 검토, 배경 조사 실행, 비정상적인 활동을 위한 거래 패턴 모니터링과 같은 작업은 모두 실사의 일부입니다. 회사는 또한 실사 노력에 대한 정확하고 최신 기록을 유지해야 합니다.

Entrust는 Real Identity Platform을 통해 엔드 투 엔드 신원 확인 솔루션을 제공하여 사용자 경험을 저하시키지 않으면서도 비즈니스가 신뢰할 수 있는 빠른 결과를 얻을 수 있도록 지원합니다. 당사의 문서 및 생체 인식 확인은 실제 사용자가 존재하고 본인 소유의 정부 발급 신분증을 사용하고 있음을 보장하여 사기를 줄이고 규정 준수 요건을 충족하는 데 도움이 됩니다. 다음을 결합하여 기업이 고유한 AML 및 KYC 요건을 충족하는 신원 확인 워크플로를 구축할 수 있도록 지원합니다.

• 문서 확인 - 여권부터 주민등록증까지 사용자가 촬영한 이미지를 기반으로 문서의 진위 여부를 확인합니다. 
• 데이터 확인 - 고객이 제공한 개인정보를 검증하고 제재 목록, 정치적으로 노출된 인물(PEP) 목록, 부정적 미디어 카테고리를 기준으로 검색을 맞춤화합니다.
• 생체 인식 확인- 사용자는 셀카를 찍어 안면 생체 인식을 확인하고, 차세대 고개 돌리기 캡처 환경은 실제 사용자를 감지하여 더욱 정교한 사기 행위를 방지합니다.
• 사기 감지 - 장치 인텔리전스, 지리적 위치, 반복된 사기 감지를 분석하여 사용자 장치와 관련된 위험 수준을 평가합니다. 제출된 개인정보를 검증하고, 사기 활동을 나타내는 이상 징후를 식별할 수도 있습니다.

당사의 유연한 플랫폼은 다양한 시스템 및 프로세스와 완벽하게 통합되므로 회사가 기존 워크플로에 신원 확인을 쉽게 통합할 수 있습니다. 더불어 Entrust의 글로벌 서비스 범위와 빠른 검증 시간은 빠르게 변화하고 규제가 엄격한 환경에서 운영되는 비즈니스에 이상적인 솔루션입니다.

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KYC 프로세스는 AML의 일부이며 이러한 사기 행위를 조기에 차단하는 것을 목표로 합니다. KYC 규정은 비즈니스가 온보딩 시 고객을 식별하고 위험 프로필을 평가하도록 요구합니다. 이는 고객 실사(CDD) 프로세스를 통해 수행됩니다. CDD 프로세스는 일반적으로 비즈니스가 고객의 신원을 확인하고 위험 프로필을 평가하는 데 도움이 되는 일련의 점검으로 구성되며, 초기 입금 이후에도 자금세탁을 포착하기 위한 온보딩 이후의 지속적인 모니터링을 의미할 수도 있습니다. CDD에는 고객이 제공하는 정보를 포함하여 다양한 출처의 정보를 분석하고 공개 데이터 및 비공개 데이터 소스 및 제재 목록과 대조하여 정보를 확인하는 작업이 포함됩니다. 수집하는 정보는 고객의 위험 프로필에 따라 다르지만 기본 CDD에는 이름, 주소, 공식 신분증 사진 등 고객의 신원에 관한 정보가 필요합니다. 고객의 활동과 고객이 활동하는 시장에 대한 개요 및 고객이 비즈니스를 수행하는 다른 모든 기관에 대한 개요입니다. AML 소프트웨어 및 자금세탁방지 규정 준수 소프트웨어 솔루션은 이러한 체크리스트 요건을 중앙 집중화하고 온보딩 및 지속적인 모니터링 전반에 걸쳐 위험 기반 의사 결정을 자동화할 수 있습니다.

자금세탁방지 솔루션은 조직이 의심스러운 금융 활동을 감지, 방지 및 보고하는 데 도움이 되도록 설계된 기술 및 프로세스입니다. 최신 AML 솔루션은 일반적으로 통합 AML 소프트웨어 플랫폼 내에서 신원 확인, 거래 모니터링, 제재 대상자 심사 및 지속적인 위험 평가를 결합합니다.

AML 솔루션에는 일반적으로 신원 확인, 고객 실사(CDD), 제재 및 감시 대상 목록 심사, 거래 모니터링, 사례 관리 및 감사 보고가 포함됩니다. 고급 자금세탁방지 소프트웨어는 규제 요건을 충족하기 위해 구성 가능한 워크플로, 자동 알림 및 위험 점수 산정 기능을 제공할 수도 있습니다.

AML 규정 준수 솔루션은 조직이 심사, 모니터링 및 보고 프로세스를 자동화하여 규제 의무를 이행하도록 지원합니다. AML 규정 준수 소프트웨어는 일관된 문서화를 가능하게 하고, 의심스러운 활동 보고를 지원하며, 글로벌 자금세탁방지 규정 준수를 입증하는 감사 추적 기능을 제공합니다.

금융 기관, 핀테크 기업, 결제 서비스 제공업체, 암호화폐 거래소, 보험 회사 및 기타 규제 대상 기관은 일반적으로 자금세탁방지 규정 준수 소프트웨어를 구현해야 합니다. 자금세탁방지법(AML) 규정의 적용을 받는 모든 조직은 금융범죄를 감지하고 예방하기 위한 효과적인 제어 시스템을 유지해야 합니다.

AML 소프트웨어는 의심스러운 행동을 조기에 식별하고, 실사 점검을 자동화하며, 고객 활동을 지속적으로 모니터링할 수 있게 하여 금융 범죄 위험을 줄이는 데 도움을 줍니다. 자금세탁방지 소프트웨어 솔루션은 조직이 위협에 더 빠르게 대응하고, 수동 프로세스에 대한 의존도를 줄이며, 규제 위반에 따른 벌금 및 사기 손실 위험을 최소화하는 데 도움이 됩니다.