Guía completa sobre los pagos digitales

En el sentido más simple, los pagos digitales son transacciones facilitadas a través de medios digitales, en línea u otros medios electrónicos. Esto incluye todo, desde las transferencias bancarias por Internet, las transferencias bancarias y los cheques electrónicos, hasta las billeteras móviles y las aplicaciones de pago digital como Apple Pay y Google Pay, pasando por el creciente uso de las criptomonedas y los productos relacionados como Coinbase Wallet.

Estadísticas y tendencias de los pagos digitales

• El Estado de la Unión 2021: El informe Global Digital Payments and Fintech Ecosystem, elaborado por 451 Research y encargado por Discover Global Network, reveló que el 59 % de los encuestados utiliza al menos un tipo de servicio de pago digital.
• Se espera que el mercado mundial de pagos digitales crezca a una tasa de crecimiento anual del 20,5 % hasta 2030.
• Se espera que los monederos digitales y móviles representen más de la mitad (51,7 %) de los métodos de pago del comercio electrónico en todo el mundo para 2024.
• El mercado de los pagos digitales se valoró en 7,36 billones de dólares en 2021, y se prevé que tenga un valor de 15,27 billones de dólares en 2027.
• Este año, las ventas mundiales de comercio electrónico superarán por primera vez los 5 billones de dólares, lo que representa más de una quinta parte de las ventas minoristas totales.
• Se prevé que el valor de las transacciones con carteras digitales supere los 12 billones de dólares en 2026, frente a los 7,5 billones de dólares de 2022.

Hay tres razones clave por las que toda institución financiera debería dar prioridad a las soluciones de pago digital ahora y en el futuro:

1. Satisfacer la demanda de los consumidores: El mundo de la banca, al igual que otros segmentos, se centra ahora aún más en la experiencia del cliente, y los clientes quieren claramente opciones de pago digitales. Nuestro informe reciente reveló que más de la mitad de los consumidores dicen que las opciones de pago digital sin contacto son su método de pago preferido. Además, los consumidores afirman cada vez más que las opciones de pago flexibles son el principal factor que tienen en cuenta a la hora de elegir una entidad financiera y una de las principales razones para cambiar de entidad financiera. El hecho es que, ofrecer una experiencia de pago digital moderna, es ahora esencial para atraer y retener a los clientes.
2. Activación de la apertura de cuentas en línea: Los consumidores realizan la mayor parte de sus operaciones bancarias a través de canales digitales, y esto incluye cada vez más la apertura de nuevas cuentas totalmente en línea o en un dispositivo móvil. Casi dos tercios de los encuestados prefieren abrir una cuenta bancaria de forma digital. Esta preferencia es especialmente alta entre los encuestados de la Generación Z (65 %), los mileniales (69 %) y la Generación X (54 %). Los pagos digitales, como las soluciones de tarjetas digitales, permiten a las instituciones financieras ofrecer una experiencia de apertura de cuentas en línea sin problemas, y dan a los nuevos titulares de cuentas poder de compra casi al instante.
3. Transacciones seguras: El fraude siempre ha sido un lastre para los ingresos y la reputación. Sin embargo, los costes del fraude siguen aumentando considerablemente, sobre todo a medida que aumentan las transacciones en línea, donde las tarjetas de crédito y débito convencionales se pueden piratear, comprometer y utilizar de forma fraudulenta con mayor facilidad. Más importante que el coste del fraude es el daño a la confianza de los clientes. Nueve de cada diez consumidores están muy preocupados por ser víctimas de un fraude. Y cuando se produce un fraude, tienden a responsabilizar a la entidad financiera: Dos tercios de las personas encuestadas afirmaron haber cambiado de entidad financiera tras recibir una notificación de fraude. Las principales soluciones de pago digital y de tarjetas digitales ofrecen múltiples capas adicionales de seguridad en torno a las transacciones, tanto en línea como en las tiendas, para ofrecer a los clientes y a las instituciones financieras una tranquilidad absoluta.

En comparación con el dinero en efectivo, los cheques y otras formas de pago físicas o analógicas convencionales, los pagos digitales, como las tarjetas de crédito, débito y prepagas emitidas digitalmente, ofrecen una serie de ventajas tanto para el emisor como para el cliente:

• Seguridad: Con una solución de tarjetas digitales que permite la tokenización, los titulares de las tarjetas obtienen una forma unificada de introducir y controlar las tarjetas digitales desde la aplicación bancaria en cualquier caso de uso, con un token individual por caso de uso. Esto reduce en gran medida el riesgo de robo de credenciales y fraude. Los pagos digitales también permiten el uso de tecnologías de seguridad digital de vanguardia, incluyendo métodos de autenticación, tokenización y cifrado de alta garantía, entre otros.
• Control: Una solución de tarjeta digital permite al emisor (o al titular de la tarjeta) establecer controles más estrictos y granulares sobre cómo, cuándo y dónde se puede utilizar la tarjeta. El emisor también puede dar al titular de la tarjeta un control flexible sobre estas restricciones a través de una plataforma bancaria en línea o móvil.
• Transparencia/visibilidad: Como cada transacción con una tarjeta digital está vinculada a un número de tarjeta distinto, es más fácil para los emisores y los titulares ver y seguir las transacciones y los saldos en tiempo real. También hace que la investigación del fraude sea más rápida y clara.

Los pagos digitales incluyen cualquier método de transferencia de dinero o moneda digital entre dos partes utilizando tecnologías de pago digitales. Esto incluye habitualmente varios tipos de pagos digitales:

• Sistemas de pago electrónico en línea: Transferencias bancarias electrónicas, cheques electrónicos y transferencias bancarias
• Aplicaciones de pagos móviles: PayPal, Venmo, Zelle, etc.Billeteras móviles/billeteras digitales/billeteras electrónicas: Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, etc.
• Tarjetas digitales: Una tarjeta de crédito, débito o prepaga emitida directamente por una entidad financiera al móvil/billetera electrónica del cliente
• Pagos sin contacto: Esta amplia categoría incluye las tarjetas de crédito, débito o prepaga sin contacto con tecnología de comunicación de campo cercano (NFC) y puede referirse a las billeteras móviles que utilizan tecnología de transmisión magnética de seguridad (MST)
• Criptomonedas: Tecnologías de registro contable distribuidas, la más común de las cuales es la blockchain, que facilitan las transacciones digitales seguras

A medida que las billeteras móviles/digitales como Apple Pay y Google Pay ganan en adopción y utilización, las instituciones financieras y otros emisores están cambiando a una nueva y mejor forma de emitir tarjetas. En lugar de emitir una tarjeta de crédito o débito física, los bancos y las cooperativas de crédito están utilizando las soluciones de tarjetas digitales para proporcionar instantáneamente credenciales de pago digitales (es decir, una nueva tarjeta de crédito o débito) directamente a la billetera móvil/digital del titular.

Estas soluciones de tarjetas digitales no solo ofrecen claras ventajas respecto a los métodos de pago tradicionales, sino que las tarjetas digitales se están convirtiendo en un método de pago digital líder tanto para los consumidores como para los emisores.

• Seguridad de los pagos digitales: Las tarjetas digitales permiten al emisor poner en marcha todas las tecnologías de seguridad digital de alta garantía para mitigar el fraude.
• Confianza y familiaridad: En comparación con las aplicaciones de pago móvil como Venmo o las criptomonedas volátiles, las soluciones de tarjetas digitales son emitidas por el banco o la cooperativa de crédito del cliente, partiendo de una sólida base de confianza y familiaridad.
• Emisión instantánea: Los clientes no tienen que esperar a que les llegue una tarjeta física por correo y, luego, introducir la nueva tarjeta en su billetera móvil/digital. La tarjeta digital se emite al instante directamente en sus billeteras móviles/digitales y está disponible inmediatamente para su uso.
• Uso conveniente: El creciente uso de las billeteras móviles demuestra la preferencia de los consumidores por la comodidad de las soluciones de tarjetas digitales, tanto para las transacciones en línea como en las tiendas.

Una solución de tarjeta digital, en su sentido más fundamental, incluye cinco elementos:

Cuenta bancaria del cliente

El titular de la tarjeta debe tener una cuenta establecida en una institución financiera con fondos suficientes para la transacción.

Monedero móvil

El titular de la tarjeta debe tener una billetera móvil/digital, como Apple Pay o Google Pay, instalada en su smartphone u otro dispositivo. También está la disponibilidad de un monedero NFC del emisor, que permite al titular de la tarjeta pagar a través de la aplicación del banco, eliminando la necesidad de pasar por un monedero de terceros.

Tarjeta digital con monedero de terceros

La tarjeta digital de crédito o débito con monedero NFC, emitida por la entidad financiera, vincula la cuenta bancaria del cliente con su monedero móvil, lo que le permite acceder a los fondos para realizar transacciones a través del monedero móvil.

Sistema de transmisión/procesamiento digital

Es el medio a través del cual se procesa la transacción, comúnmente conocido como rieles de pago.

Sistema de pago para comerciantes

Finalmente, el comerciante debe tener el sistema POS u otra tecnología de procesamiento de pagos para recibir pagos con tarjeta digital.

La explicación anterior muestra el ecosistema de las tarjetas digitales en su sentido más básico. En realidad, las soluciones de tarjetas digitales pueden incluir una gran variedad de funciones y tecnologías. A medida que los emisores construyan sus soluciones de tarjetas digitales, deberían tratar de incluir los siguientes componentes y capacidades para aprovechar todo el potencial y el valor de las tarjetas digitales:

• Emisión instantánea: Suministro de tarjetas digitales directamente a los teléfonos inteligentes de los titulares en tiempo real y sin periodo de espera.
• Visualización de la tarjeta segura: Mostrar de forma segura la información sensible de la tarjeta dentro de la aplicación de la billetera móvil/digital para permitir a los titulares de la tarjeta pagar las transacciones en Internet sin utilizar una tarjeta física.
• Billetera del emisor de NFC: Convierta su aplicación de banca móvil en una billetera con tecnología NFC, manteniendo vínculos estratégicos con los titulares de las tarjetas a través de los pagos móviles NFC en la aplicación.
• Empuje a los comerciantes de x-pays y comercio electrónico: Para ofrecer la máxima comodidad y simplicidad, los titulares de las tarjetas deben poder enviarlas directamente a las billeteras digitales. Como característica adicional, habilite "Click to Pay" con los comerciantes electrónicos compatibles.
• Alertas y controles de la tarjeta: Habilitar los controles del titular de la tarjeta para reducir el fraude y garantizar la confianza, incluida la posibilidad de activar y desactivar las tarjetas y los tokens, y limitar el gasto en categorías de pago específicas, como la ropa o el transporte.
• Gestor de tokens: Permita a los titulares de tarjetas autogestionar sus tarjetas digitales y tokens seguros con una herramienta de gestión de pagos de última generación que reduce la carga de soporte en el extremo emisor.
• PIN de entrada y salida: Muestre de forma segura el código PIN en la aplicación y permita a los titulares elegir el PIN de su tarjeta. El PIN está disponible inmediatamente en la aplicación.

Las soluciones de tarjetas digitales ofrecen intrínsecamente un mayor nivel de seguridad en las transacciones que los métodos de pago convencionales. Pero hay dos formas clave en que los emisores pueden reforzar la seguridad de las transacciones para mitigar el fraude y proteger a los clientes:

1. Tokenizar información sensible: La tokenización o el cifrado protegen todos los datos sensibles de los clientes en su origen y cuando se comparten. La tokenización oculta la información de identificación personal para que solo pueda ser interpretada y utilizada por sistemas o usuarios autorizados con la clave de seguridad correcta. Así, cuando un cliente realiza una compra con una tarjeta digital, la tokenización proporciona un token cifrado específico para el comerciante para cada compra en lugar de compartir un único número de tarjeta directamente. Si el comerciante sufre una violación, la información del titular de la tarjeta está protegida, es ilegible y efectivamente inútil para los hackers.
2. Autenticación de la identidad: Un enorme 61 % de las violaciones son causadas por credenciales robadas o comprometidas. El uso de autenticación avanzada para garantizar que el usuario de una billetera móvil/digital (y la tarjeta digital que contiene) sea quien dice ser puede mitigar la mayoría de estos ataques. Esto incluye tácticas como el acceso sin contraseña, la gestión de la reputación del dispositivo, la verificación de las transacciones y la autenticación adaptativa, todo lo cual aumenta significativamente la seguridad de las transacciones, sin crear fricciones o molestias innecesarias para el titular de la tarjeta. Estas tecnologías de autenticación también juegan un papel importante en un programa integral de monitoreo de fraude, ayudando a un emisor a detectar patrones fraudulentos de manera proactiva para alertar al titular de la tarjeta y responder rápidamente.

Los consumidores quieren poder pagar cuando y como quieran, y usted puede habilitar esa función con Entrust. Los bancos están abandonando cada vez más las soluciones propias entre pares (P2P) y entre empresas (P2B) y están centrando sus recursos en asociaciones para satisfacer las demandas de los consumidores en este espacio. Las características de "compre ahora y pague después" (BNPL) se están haciendo omnipresentes a medida que más bancos buscan ofrecer opciones de pago aplazado. Y las billeteras digitales están volviendo a aparecer para realizar transacciones sin necesidad de usar las manos y con poca fricción. Los emisores que no adopten esta tendencia con la integración de innumerables aplicaciones de pago se quedarán atrás.

Obtenga más información sobre cómo la solución de tarjeta digital Entrust permite a los bancos proporcionar instantáneamente credenciales de pago digital directamente desde la aplicación móvil de su banco o cooperativa de crédito a la billetera móvil del titular de la tarjeta. Implemente rápidamente los pagos digitales en su aplicación bancaria con Entrust.