Um guia completo para pagamentos digitais

No sentido mais simples, os pagamentos digitais são transações facilitadas por meio digital, on-line ou outros meios eletrônicos. Isso inclui tudo, desde transferências bancárias pela Internet, transferências eletrônicas e cheques digitais, carteiras móveis e aplicativos de pagamento digital como Apple Pay e Google Pay, até o crescente uso de criptomoedas e produtos relacionados, como a Coinbase Wallet.

Estatísticas e tendências de pagamentos digitais

• O Estado da União de 2021: Relatório Global de Pagamentos Digitais e Ecossistemas de Fintech compilado pela 451 Research e encomendada pela Discover Global Network descobriu que 59% dos entrevistados usavam pelo menos um tipo de serviço de pagamento digital.
• Espera-se que o mercado global de pagamentos digitais cresça a um CAGR de 20,5% até 2030.
• As carteiras digitais e móveis devem representar mais da metade (51,7%) dos métodos de pagamento de comércio eletrônico em todo o mundo até 2024.
• O mercado de pagamentos digitais foi avaliado em USD 7,36 trilhões em 2021 e está projetado que valerá USD 15,27 trilhões até 2027.
• Este ano, as vendas globais de comércio eletrônico ultrapassarão US$ 5 trilhões pela primeira vez, representando mais de um quinto das vendas totais do varejo.
• O valor das transações de carteiras digitais está previsto para exceder US$ 12 trilhões em 2026, de US$ 7,5 trilhões em 2022.

Existem três razões principais pelas quais toda instituição financeira deve priorizar soluções de pagamento digital agora e no futuro:

1. Atendimento à demanda do consumidor: O universo bancário, como outros segmentos, agora tem tudo a ver com a experiência do cliente — e os clientes claramente desejam opções de pagamento digital. Nosso relatório recente descobriu que mais da metade dos consumidores dizem que as opções de pagamento digital sem contato são seu método de pagamento preferido. Além disso, os consumidores afirmam cada vez mais que as opções de pagamento flexíveis são o principal fator que consideram ao selecionar uma instituição financeira – e um dos principais motivos para mudar para outra instituição financeira. O fato é que oferecer uma experiência de pagamento digital moderna agora é essencial para atrair e reter clientes.
2. Possibilidade de abertura de conta on-line: Os consumidores fazem a maior parte de seus serviços bancários pelos canais digitais, e isso inclui cada vez mais a abertura de novas contas totalmente on-line ou em um dispositivo móvel. Quase dois terços dos entrevistados preferem abrir uma conta bancária digitalmente. Essa preferência é especialmente alta entre os entrevistados da geração Z (65%), Millennials (69%) e geração X (54%). Os pagamentos digitais, como as soluções de cartão digital, permitem que as instituições financeiras ofereçam uma experiência de abertura de conta on-line perfeita e dão aos novos titulares de conta poder de compra quase que instantaneamente.
3. Segurança de transações: A fraude sempre foi um empecilho para a receita e a reputação. Mas os custos da fraude continuam a crescer significativamente, principalmente à medida que mais transações são feitas on-line – onde os cartões de crédito e débito convencionais podem ser mais facilmente hackeados, comprometidos e usados de forma fraudulenta. Mais importante do que o custo da fraude é o dano à confiança do cliente. Nove em cada 10 consumidores estão muito preocupados em se tornarem vítimas de fraude. E, quando a fraude ocorre, eles tendem a responsabilizar a instituição financeira: dois terços dos entrevistados afirmaram trocar de instituição financeira depois de haver notificação de fraude. As principais soluções de pagamento digital e de cartão digital oferecem várias camadas adicionais de segurança em torno das transações — tanto on-line quanto na loja física — para oferecer tranquilidade aos clientes e FIs.

Em comparação com dinheiro, cheques e outras formas de pagamentos convencionais físicos ou analógicos, os pagamentos digitais, como cartões de crédito, débito e pré-pagos emitidos digitalmente, oferecem uma série de benefícios para o emissor e o cliente:

• Proteção: Com uma solução de cartão digital que permite a tokenização, os titulares de cartões obtêm uma maneira unificada de enviar e controlar cartões digitais do aplicativo do banco. em qualquer caso de uso, com um token individual por caso de uso. Isso reduz muito o risco de roubo e fraude de credenciais. Os pagamentos digitais também permitem o uso de tecnologias de segurança digital de ponta, incluindo métodos de autenticação de alta garantia, tokenização, criptografia e muito mais.
• Controle: Uma solução de cartão digital permite que a emissora (ou o titular do cartão) tenha controles mais rígidos e granulares sobre como, quando e onde o cartão pode ser usado. A emissora também pode dar ao titular do cartão controle flexível sobre essas restrições por meio de uma plataforma bancária on-line ou móvel.
• Transparência/visibilidade: Como cada transação com um cartão digital está vinculada a um número de cartão separado, é mais fácil para emissoras e titulares de cartão ver e rastrear transações e saldos em tempo real. Também torna a investigação de fraudes mais rápida e clara.

Os pagamentos digitais incluem qualquer método de transferência de dinheiro ou moeda digital entre duas partes usando tecnologias de pagamento digital. Isso geralmente inclui vários tipos de pagamentos digitais:

• Sistemas de pagamento eletrônico on-line: Transferências bancárias eletrônicas, cheques digitais e transferências eletrônicas
• Aplicativos de pagamento móvel: PayPal, Venmo, Zelle etc.Carteiras móveis/carteiras digitais/carteiras eletrônicas: Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay etc.
• Cartões digitais: Um cartão de crédito, débito ou pré-pago emitido diretamente de uma instituição financeira para a carteira móvel/carteira eletrônica de um cliente
• Pagamentos sem contato: Esta ampla categoria inclui cartões de débito e pré-pago sem contato com tecnologia de comunicação de campo próximo (NFC) e pode se referir a carteiras móveis que usam a tecnologia de transmissão de segurança magnética (MST)
• Criptomoedas: Tecnologias de contabilidade distribuída, a mais comum das quais é blockchain, que facilitam transações digitais seguras

À medida que carteiras móveis/digitais como Apple Pay e Google Pay ganham ampla adoção e utilização, as instituições financeiras e outros emissores estão mudando para uma nova e melhor maneira de emitir cartões. Em vez de emitir um cartão de crédito ou débito físico, bancos e cooperativas de crédito estão usando soluções de cartão digital para fornecer instantaneamente credenciais de pagamento digital (ou seja, um novo cartão de crédito ou débito) diretamente para a carteira móvel/digital do titular do cartão.

Essas soluções de cartão digital não apenas oferecem benefícios claros em relação aos métodos de pagamento tradicionais, mas os cartões digitais também estão surgindo como um método de pagamento digital líder para consumidores e emissoras.

• Segurança de pagamentos digitais: Os cartões digitais permitem que a emissora implemente todas as tecnologias de segurança digital de alta garantia para mitigar fraudes.
• Confiança e familiaridade: Em comparação com aplicativos de pagamento móvel como Venmo ou criptomoedas voláteis, as soluções de cartão digital são emitidas pelo banco ou cooperativa de crédito do cliente a partir de uma base sólida de confiança e familiaridade.
• Emissão instantânea: Os clientes não precisam esperar que um cartão físico chegue pelo correio e então inserir o novo cartão em sua carteira móvel/digital. O cartão digital é emitido instantaneamente diretamente para suas carteiras móveis/digitais e fica imediatamente disponível para uso.
• Uso conveniente: O crescente uso de carteiras móveis demonstra a preferência dos consumidores pela conveniência das soluções de cartão digital, tanto para transações on-line quanto nas lojas físicas.

Uma solução de cartão digital, em seu sentido mais fundamental, inclui cinco elementos:

Conta bancária do cliente

O titular do cartão deve ter uma conta aberta em uma instituição financeira com recursos suficientes para a transação.

Carteira móvel

O titular do cartão deve ter uma carteira móvel, como Apple Pay ou Google Pay, instalada em seu smartphone ou outro dispositivo. Há também a disponibilidade de uma carteira do emissor NFC, que permite que o titular do cartão pague pelo aplicativo do banco, eliminando a necessidade de passar por uma carteira de terceiros.

Cartão digital com carteira de terceiros

O cartão de crédito ou débito digital com carteira NFC, emitido pela instituição financeira, vincula a conta bancária à carteira móvel do cliente, para que possa acessar fundos e, assim, realizar transações por meio da carteira móvel.

Sistema de transmissão/processamento digital

Este é o meio através do qual a transação é processada, comumente chamada de trilhos de pagamento.

Sistema de pagamento do comerciante

Finalmente, o comerciante deve ter o sistema POS ou outra tecnologia de processamento de pagamentos para receber pagamentos com cartão digital.

A explicação acima mostra o ecossistema do cartão digital em seu sentido mais básico. Na verdade, as soluções de cartões digitais podem incluir uma ampla variedade de recursos e tecnologias. À medida que as emissoras constroem suas soluções de cartões digitais, devem procurar incluir os seguintes componentes e recursos para aproveitar todo o potencial e valor dos cartões digitais:

• Expedição instantânea: Provisionamento de cartões digitais diretamente aos smartphones dos titulares de cartões em tempo real, sem período de espera.
• Exibição de cartão seguro: Exiba com segurança as informações confidenciais do cartão no aplicativo de carteira móvel/digital para permitir que os titulares de cartão paguem por transações na internet sem usar um cartão físico.
• Carteira do emissor com NFC: Transforme seu aplicativo bancário móvel em uma carteira habilitada para NFC, mantendo vínculos estratégicos com os titulares de cartão por meio de pagamentos móveis por NFC no aplicativo.
• Envio para x-pays e estabelecimentos de comércio eletrônico: Para oferecer o máximo de conveniência e simplicidade, os titulares de cartões devem poder enviar cartões digitais diretamente para carteiras digitais. Como recurso adicional, habilite “Clique para pagar” com estabelecimentos de comércio eletrônico compatíveis.
• Alertas e controles de cartão: Habilite os controles do titular do cartão para reduzir fraudes e garantir a confiança, incluindo a capacidade de ativar e desativar cartões e tokens e limitar os gastos em categorias de pagamento específicas, como roupas ou transporte.
• Gerenciador de tokens: Permita que os titulares de cartões autogerenciem seus cartões digitais e tokens seguros com uma ferramenta de gerenciamento de pagamentos de última geração que reduz a carga de suporte para a emissora.
• PIN de entrada e saída: Exiba o código PIN com segurança no aplicativo e permita que os titulares de cartão escolham o PIN de seu cartão. O PIN fica imediatamente disponível no aplicativo.

As soluções de cartão digital oferecem inerentemente um nível mais alto de segurança de transações do que os métodos de pagamento convencionais. Mas há duas maneiras principais pelas quais as emissoras podem aumentar a segurança das transações para mitigar fraudes e proteger os clientes:

1. Tokenização de informações confidenciais: A tokenização ou criptografia protege todos os dados confidenciais do cliente na origem e quando compartilhados. A tokenização oculta informações de identificação pessoal para que possam ser interpretadas e usadas apenas por sistemas ou usuários autorizados com a chave de segurança correta. Assim, quando um cliente faz uma compra com um cartão digital, a tokenização fornece um token criptografado específico do comerciante para cada compra em vez de compartilhar um único número de cartão diretamente. Se o comerciante sofrer uma violação, as informações do titular do cartão serão protegidas, ilegíveis e efetivamente inúteis para hackers.
2. Autenticação de identidade: Impressionantes 61% das violações são causadas por roubo ou vazamento de credenciais. O uso de autenticação avançada para garantir que o usuário de uma carteira móvel/digital (e o cartão digital que ela possui), seja quem eles afirmam ser, pode mitigar a maioria desses ataques. Isso inclui táticas como acesso sem senha, gerenciamento de reputação do dispositivo, verificação de transações e autenticação adaptável e todas aumentam significativamente o nível da transação segurança, sem criar problemas ou aborrecimentos desnecessários para o titular do cartão. Essas tecnologias de autenticação também desempenham um papel importante em um programa abrangente de monitoramento de fraudes, ajudando um emissor a detectar proativamente padrões fraudulentos para alertar o titular do cartão e responder rapidamente.

Os consumidores desejam a possibilidade de pagar quando e como quiserem – e você pode ativar esse recurso com a Entrust. Os bancos estão abandonando cada vez mais as soluções peer-to-peer (P2P) e peer-to-business (P2B) locais e focando recursos em parcerias para atender às demandas dos consumidores nesse espaço. Os recursos de compra instantânea e pagamento posterior (BNPL) estão se tornando onipresentes à medida que mais bancos procuram oferecer opções de pagamento diferido. E as carteiras digitais estão voltando para transações sem as mãos e de baixo atrito. As emissoras que não adotarem essa tendência com integração para inúmeros aplicativos de pagamento serão deixadas para trás.

Saiba mais sobre como a Solução de cartão digital da Entrust permite que os bancos forneçam instantaneamente credenciais de pagamento digital diretamente do seu banco ou aplicativo móvel da cooperativa de crédito para a carteira móvel do titular do cartão. Implemente rapidamente pagamentos digitais em seu aplicativo bancário com a Entrust.