디지털 결제 종합 가이드

가장 단순한 의미로 디지털 결제는 디지털, 온라인 또는 기타 전자 매체를 통해 지원되는 거래입니다. 여기에는 인터넷 은행 송금, 전신 송금, 전자 수표부터 모바일 지갑, Apple Pay/Google Pay 같은 디지털 결제 앱, 그리고 점차 사용이 증가되고 있는 암호화폐 및 Coinbase Wallet 같은 관련 제품 등이 모두 포함됩니다.

디지털 결제 통계 및 동향

• 2021년 국정연설: Discover Global Network에서 의뢰하여 451 Research에서 편찬한 글로벌 디지털 결제 및 핀테크 에코시스템 보고서에 따르면, 응답자의 59%가 최소 한 가지 유형의 디지털 결제 서비스를 사용한 것으로 나타났습니다.
• 전 세계 디지털 결제 시장은 2030년까지 CAGR가 20.5% 성장할 것으로 예상됩니다.
• 디지털 및 모바일 지갑은 2024년까지 전 세계 전자 상거래 결제 수단의 절반 이상(51.7%)을 차지할 것으로 예상됩니다.
• 디지털 결제 시장은 2021년에 7조 3,600억 달러로 평가되었으며 2027년에는 15조 2,700억 달러에 이를 것으로 예상됩니다.
• 올해 전 세계 전자 상거래 매출은 처음으로 5조 달러를 넘어 전체 소매 매출의 5분의 1 이상을 차지할 것입니다.
• 디지털 지갑 거래의 가치는 2022년 7조 5,000억 달러에서 2026년 12조 달러를 초과할 것으로 전망됩니다.

모든 금융 기관이 현재와 미래에 디지털 결제 솔루션을 우선시해야 하는 세 가지 주된 이유가 있습니다.

1. 소비자 요구 충족: 다른 업계와 마찬가지로, 현재 은행 업계도 고객 경험을 더욱 중요시하고 있습니다. 물론 고객도 디지털 결제 옵션을 원하고 있습니다. 최근 보고서에 따르면, 소비자의 절반 이상이 비접촉식 디지털 결제 옵션을 선호하는 결제 방법이라고 밝혔습니다. 게다가 점점 더 많은 소비자들이 금융 기관을 선택할 때 고려하는 최우선 요소이자 다른 금융 기관으로 전환하는 가장 큰 이유로 유연한 결제 옵션을 꼽고 있습니다. 실제로 이제 고객을 유치하고 유지하는 데 있어서 최신 디지털 결제 환경을 제공하는 것은 필수입니다.
2. 온라인 계좌 개설 지원: 소비자는 대부분의 은행 업무를 디지털 채널로 수행합니다. 온전히 온라인이나 모바일 장치에서 신규 계좌를 개설하는 일이 점점 더 많아지고 있습니다. 설문 조사 응답자의 약 3분의 2가 디지털 방식으로 은행 계좌를 개설하는 것을 선호한다고 밝혔습니다. 이러한 선호도는 Z세대(65%), 밀레니얼 세대(69%), X세대(54%) 응답자 사이에서 특히 높게 나타납니다. 금융 기관은 디지털 카드 솔루션과 같은 디지털 결제를 통해 원활한 온라인 계좌 개설 경험을 제공하고, 신규 계좌 보유자에게 거의 즉시 구매력을 선사할 수 있습니다.
3. 거래 보호: 사기는 언제나 수익과 평판에 지장을 줍니다. 그러나 사기로 인한 비용은 계속해서 크게 증가하고 있습니다. 특히 기존의 신용 카드 및 직불 카드에 대한 해킹, 보안 침해, 사기에 더 쉽게 노출될 수 있는 온라인 거래가 늘어남에 따라 더욱 그렇습니다. 사기로 인한 비용보다 더 중요한 것은 고객 신뢰의 저해입니다. 소비자 10명 중 9명은 사기 피해자가 되지 않을까 크게 걱정하고 있습니다. 그리고 사기가 발생하면 금융 기관에 책임을 묻는 경향이 있습니다. 설문 조사에 응한 사람 중 3분의 2가 사기 사실을 알게 된 후 금융 기관을 바꾸었다고 답변했습니다. 선도적인 디지털 결제/디지털 카드 솔루션은 고객과 FI가 안심할 수 있도록 온라인/매장 거래에 다양한 추가 보안 기능을 제공하고 있습니다.

현금과 수표, 그 외 기존의 물리적 또는 아날로그적 결제 형태와 비교해 볼 때 디지털 방식으로 발급된 신용 카드, 직불 카드 및 선불 카드 등의 디지털 결제는 발급자와 고객 모두에게 다음과 같은 여러 가지 이점을 제공합니다.

• 보안: 토큰화를 지원하는 디지털 카드 솔루션을 사용하면 카드 소지자는 은행 앱에서 모든 사용 사례로 디지털 카드를 푸시 및 제어할 수 있는 통합된 방법을 얻게 됩니다. 이 경우, 사용 사례당 하나의 개별 토큰이 필요합니다. 이는 자격증명 도용 및 사기의 위험을 크게 줄여 줍니다. 또한 디지털 결제를 통해 인증, 토큰화, 암호화 등의 고수준 보안 보장 방법을 포함한 첨단 디지털 보안 기술을 사용할 수 있습니다.
• 제어: 발급자(또는 카드 소지자)는 디지털 카드 솔루션을 통해 카드를 언제, 어디서, 어떻게 사용할 수 있는지를 더욱 엄격하고 세부적으로 제어할 수 있습니다. 또한 발급자는 온라인이나 모바일 뱅킹 플랫폼을 통해 카드 소지자가 이러한 제한 사항을 유연하게 제어하도록 지원할 수 있습니다.
• 투명성/가시성: 디지털 카드를 사용한 각 거래는 별도의 카드 번호에 연결되기 때문에 발급자와 카드 소지자가 거래와 잔액을 실시간으로 확인하고 추적하기가 더 쉽습니다. 또한 사기 수사가 더 빠르고 명확해집니다.

디지털 결제 기술을 사용하여 두 당사자 간에 돈이나 디지털 통화를 전송하는 모든 방법이 디지털 결제에 포함됩니다. 일반적으로 몇 가지 유형의 디지털 결제가 있습니다.

• 온라인 전자 결제 시스템: 전자 은행 송금, 전자 수표, 전신 송금
• 모바일 결제 앱: PayPal, Venmo, Zelle 등모바일 지갑/디지털 지갑/전자 지갑: Apple Pay, Google Pay, 삼성페이 등
• 디지털 카드: 금융 기관에서 고객의 모바일/전자 지갑으로 바로 발급한 신용 카드, 직불 카드 또는 선불 카드
• 비접촉식 결제: 넓은 의미에서 근거리 통신(NFC) 기술이 적용된 비접촉식 신용 카드, 직불 카드, 선불 카드를 포함하며 마그네틱 보안 전송(MST) 기술을 사용하는 모바일 지갑을 지칭할 수 있습니다.
• 암호화폐: 가장 일반적인 DLT(Distributed Ledger Technologies)는 안전한 디지털 거래를 지원하는 블록체인입니다.

Apple Pay와 Google Pay 같은 모바일/디지털 지갑이 널리 채택되고 활용됨에 따라 금융 기관과 다른 발급 기관에서는 새롭고 더 나은 카드 발급 방식으로 전환하고 있습니다. 실물 신용 카드나 직불 카드를 발급하는 대신, 은행과 신용조합에서는 디지털 카드 솔루션을 사용하여 카드 소지자의 모바일/디지털 지갑에 바로 디지털 결제 자격증명(예: 새 신용 카드 또는 직불 카드)을 즉시 제공하고 있습니다.

이러한 디지털 카드 솔루션은 기존 결제 방법에 비해 명확한 이점을 제공합니다. 또한 디지털 카드는 소비자와 발급자 모두에게 선도적인 디지털 결제 방법으로 부상하고 있습니다.

• 디지털 결제 보안: 디지털 카드를 사용하면 발급자가 고수준 보안 보장 디지털 보안 기술을 모두 적용해 사기 위험을 완화할 수 있습니다.
• 신뢰와 친숙함: Venmo 또는 변동성 암호화폐 같은 모바일 결제 앱과 비교해 보면, 디지털 카드 솔루션은 신뢰와 친숙함이라는 강력한 기반을 바탕으로 하는 고객 은행이나 신용조합에서 발급합니다.
• 즉시 발급: 고객이 실물 카드가 우편으로 도착할 때까지 기다렸다가 모바일/디지털 지갑에 새 카드를 입력할 필요가 없습니다. 디지털 카드는 모바일/디지털 지갑에 바로 발급되어 즉시 사용할 수 있습니다.
• 편리한 사용: 급증하는 모바일 지갑 사용량은 온라인/매장 거래에서 모두 디지털 카드 솔루션이 지닌 편의성에 대한 소비자 선호도를 설명해 줍니다.

가장 기본적인 의미에서 디지털 카드 솔루션에는 다음의 5가지 요소가 포함됩니다.

고객 은행 계좌

카드 소지자는 금융 기관에 개설된 계좌가 있어야 하며 거래 잔액이 충분히 있어야 합니다.

모바일 지갑

카드 소지자는 스마트폰이나 다른 장치에 Apple Pay 또는 Google Pay 같은 모바일/디지털 지갑이 설치되어 있어야 합니다. 또한, NFC 발급자 지갑을 사용하면 카드 소지자가 은행 앱을 통해 지불할 수 있으므로 타사 지갑을 거칠 필요가 없습니다.

타사 지갑에 저장한 디지털 카드

금융 기관에서 발급한 NFC 지갑에 디지털 신용 카드 또는 직불 카드를 저장하면 고객의 은행 계좌와 모바일 지갑이 연결되고 고객이 모바일 지갑을 통해 거래할 수 있게 됩니다.

디지털 전송/처리 시스템

거래가 처리되는 매체로, 보통 결제 레일이라고 합니다.

판매자 결제 시스템

마지막으로 판매자는 디지털 카드 결제 대금을 받기 위한 POS 시스템이나 기타 결제 처리 기술을 갖추고 있어야 합니다.

위에서는 가장 기본적인 의미에서의 디지털 카드 에코시스템을 설명했습니다. 실제로 디지털 카드 솔루션에는 광범위한 기능과 기술이 포함될 수 있습니다. 발급자는 디지털 카드 솔루션을 구축할 때 다음과 같은 구성 요소와 기능을 비롯해 디지털 카드의 잠재력과 가치를 최대한 제공할 수 있는지 살펴보아야 합니다.

• 즉시 발급: 대기 시간 없이 실시간으로 카드 소지자의 스마트폰에 바로 디지털 카드를 제공합니다.
• 보안 카드 표시: 모바일/디지털 지갑 애플리케이션 내에서 민감한 카드 정보를 안전하게 표시하여 카드 소지자가 실물 카드를 사용하지 않고도 인터넷 거래 비용을 지불할 수 있도록 합니다.
• NFC 발급자 지갑: 모바일 뱅킹 앱을 NFC 지원 지갑으로 전환함으로써 인앱 NFC 모바일 결제를 통해 카드 소지자와의 전략적 연결성을 유지합니다.
• x-pay 및 전자 상거래 판매자에게 푸시: 최대한의 편의성과 단순성을 제공하기 위해 카드 소지자가 디지털 카드를 디지털 지갑에 바로 푸시할 수 있어야 합니다. 추가 기능으로, 뜻이 맞는 전자 상거래 판매자와 함께 '클릭하여 결제'를 지원하십시오.
• 카드 알림 및 제어: 카드 소지자 제어 기능을 통해 사기를 줄이며, 카드와 토큰을 켜고 끌 수 있는 기능 등으로 신뢰를 보장하고, 의류나 교통수단 같은 특정 결제 범주에 대한 지출을 제한하도록 지원할 수 있습니다.
• 토큰 관리자: 카드 소지자가 발급자 측의 지원 부담을 줄여 주는 최첨단 결제 관리 도구를 사용하여 디지털 카드를 자체 관리하고 토큰을 보호할 수 있습니다.
• PIN 입/출력: 애플리케이션에 PIN 코드를 안전하게 표시하고 카드 소지자가 카드의 PIN을 선택하도록 합니다. PIN은 앱에서 즉시 사용할 수 있습니다.

디지털 카드 솔루션은 본질적으로 기존 결제 방법보다 더욱 강력한 거래 보안 성능을 제공합니다. 그러나 다음과 같은 두 가지 주요 방법을 통해 발급자는 거래 보안을 강화하여 사기를 줄이고 고객을 보호할 수 있습니다.

1. 민감한 정보 토큰화: 토큰화 또는 암호화는 모든 민감한 고객 데이터를 소스에서, 그리고 공유할 때 보호합니다. 토큰화는 개인 식별 정보를 감춰 시스템 또는 올바른 보안 키를 지닌 승인된 사용자만 해석하고 사용할 수 있도록 지원합니다. 따라서 고객이 디지털 카드로 구매할 때, 단일 카드 번호를 직접 공유하는 대신 구매 건당 판매자별로 암호화된 토큰을 제공합니다. 판매자가 보안 침해를 당해도, 카드 소지자의 정보가 보호되고 읽을 수 없어 해커에게 사실상 쓸모가 없습니다.
2. 신원 인증: 보안 침해의 61%가 도용되거나 훼손된 자격증명으로 인해 발생합니다. 고급 인증을 사용하여 모바일/디지털 지갑(과 보유하고 있는 디지털 카드) 사용자의 신원을 확인하면 이러한 공격 위험의 대부분을 완화할 수 있습니다. 여기에는 비밀번호가 필요 없는 액세스, 장치 평판 관리, 거래 확인, 적응형 인증 등의 전술이 포함됩니다. 해당 전술은 모두 카드 소지자에게 불필요한 마찰이나 번거로운 일을 만들지 않고 보안을 크게 강화해 줍니다. 또한 이러한 인증 기술은 종합적인 사기 모니터링 프로그램에서 중요한 역할을 합니다. 발급자가 사기 패턴을 사전에 감지해 카드 소지자에게 경고하고 신속하게 대응할 수 있도록 지원합니다.

소비자는 원하는 시간에, 원하는 방법으로 결제할 수 있기를 바랍니다. Entrust를 이용하면 이러한 기능을 지원할 수 있습니다. 은행은 자체 개발한 P2P(Peer-to-Peer) 및 P2B(Peer-to-Business) 솔루션을 점차 포기하고, 대신 파트너십에 리소스를 집중하여 이 분야의 소비자 요구를 충족하고 있습니다. 더 많은 은행에서 후불 결제 옵션을 제공하려고 함에 따라 BNPL(Buy Now Pay Later) 기능이 보편화되고 있습니다. 그리고 디지털 지갑도 손을 쓰지 않고 원활한 거래를 진행하기 위해 다시 인기를 얻고 있습니다. 무수히 많은 결제 앱을 통합하는 이 추세를 받아들이지 않는 발급자는 뒤처지게 될 것입니다.

은행이 은행 또는 신용조합의 모바일 애플리케이션에서 카드 소지자의 모바일 지갑으로 바로 디지털 결제 자격증명을 즉시 제공할 수 있도록 지원해 주는 Entrust의 디지털 카드 솔루션에 대해 자세히 알아보십시오. Entrust와 함께 뱅킹 앱에 디지털 결제를 빠르게 구현하십시오.